Дело № 2-4057/2022

32RS0027-01-2022-003284-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Шматковой О.В.,

при секретаре Борисовой Т.В.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК "Ренессанс жизнь" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК "Ренессанс жизнь" обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что <дата> между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс жизнь" заключен договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Защита платежей» №... по программе «Автокредит 2 риска». <дата> ФИО1 обратилась в ООО СК "Ренессанс жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просила вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. В удовлетворении ее заявления было отказано. ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 362 333 руб. Решением финансового уполномоченного от <дата> №... требование ФИО1 удовлетворено частично, с ООО СК "Ренессанс жизнь" в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 362 115,81 руб. Заявитель полагает, что финансовым уполномоченным была незаконно взыскана сумма страховой премии. Выводы финансового уполномоченного о том, что спорный договор страхования является обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору, является ошибочным. Оспариваемый договор не является обеспечительным, поскольку не влияет на размер процентной ставки по кредиту, банк не является выгодоприобретателем, включение суммы страховой премии в полную стоимость кредита не влияет на процентную ставку или срок страхования, страховая сумма не зависит от погашения кредита, а зависит от прошедшего страхования в месяцах и рассчитывается по формуле.

ООО СК "Ренессанс жизнь" просит суд решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от <дата> №... отменить.

Представитель заявителя ООО СК "Ренессанс жизнь", представители заинтересованных лиц АНО «СОДФУ», ПАО «РОСБАНК», АО «РОЛЬФ», заинтересованные лица ФИО1, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежаще, ходатайств об отложении дела по уважительным причинам не заявлено, в силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Интересы заинтересованного лица ФИО1 в суде представлял по доверенности ФИО2, который полагал, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, просил суд отказать ООО СК "Ренессанс жизнь" в удовлетворении заявленных требований.

В материалах дела имеется отзыв представителя финансового уполномоченного, согласному которому в соответствии с условиями договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Защита платежей» №... по программе «Автокредит 2 риска» оплата страховой премии до договора страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на его величину, в силу чего договор страхования соответствует предусмотренным ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, финансовый уполномоченный не обладает информацией о дате подачи заявления ООО СК "Ренессанс жизнь" в суд, в связи с чем просит суд изучить вопрос о соблюдении заявителем срока на обжалование решения, установленного законом, и, в случае его пропуска, оставить заявление без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления ООО СК "Ренессанс жизнь" без рассмотрения, в удовлетворении заявленных требований отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из материалов дела усматривается, что обжалуемое решение №... принято финансовым уполномоченным <дата> и вступило в силу 03.06.2022 года. В суд с настоящим заявлением ООО СК "Ренессанс жизнь" обратилось 10 июня 2022 года, то есть в пределах срока, установленного законом.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Как следует из материалов дела, <дата> между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №...-Ф.

<дата> между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Защита платежей» №... по программе «Автокредит 2 риска», страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая

Договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Приказом генерального директора ООО СК "Ренессанс жизнь" от <дата> №...-од.

В соответствии с п. 6 договора страхования размер страховой премии составил 395 942,20 руб.

<дата> задолженность по кредиту ФИО1 погашена.

<дата> ФИО1 обратилась в ООО СК "Ренессанс жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просила вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. В удовлетворении заявления отказано.

Решением финансового уполномоченного от <дата> №... требование ФИО1 удовлетворено частично. С ООО СК "Ренессанс жизнь" в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 362 115,81 руб. Согласно распоряжению на перевод денежных средств ФИО1 поручает банку осуществить перевод денежных средств с кредитного счета в размере 395 942,20 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

ФИО4 уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что оплата страховой премии по договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита и влияет на ее величину, в связи с чем договор страхования соответствует предусмотренных ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом, финансовый уполномоченный со ссылкой на пункт 11.3 Полисных условий указал на то, что при досрочном погашении задолженности по договору кредита страхователю должна быть выплачена часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении застрахованного лица пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного.

Пунктом 12 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения в указанные акты, в соответствии с которыми в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Данные положения распространяются на договоры, заключенные после 01 сентября 2020 года.

Таким образом, с 01 сентября 2020 года страховые компании обязаны вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит при соблюдении следующих условий: - заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; - заемщик подал заявление о возврате части премии; - отсутствуют события с признаками страхового случая.

Расторжение и прекращение действия страхового договора регламентируется в соответствии с п. 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (п. 9.3). Отдельные условия разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни (п. 9.4).

В пункте п. 5 договора страхования указано: Программа страхования: Автокредит 2 риска.

Из буквального содержания названных пунктов договора страхования и Полисных условий следует, что договор страхования заключен в качестве обеспечения исполнения кредитного договора и после полного погашения кредита обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Договор страхования прекращен <дата>, что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования от <дата>

Разрешая спор, суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, исходя из того, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, кредит погашен досрочно, в связи с чем страхователь приобрел право на возврат уплаченной страховой премии соразмерно периоду действия договора страхования, находит решение финансового уполномоченного от <дата> обоснованным и принятым в рамках действующего законодательства.

Кроме того, как разъяснено в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно пункту 6 договора страхования страховыми рисками являются: - смерть застрахованного в результате несчастного случая, - инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

Пунктом 7.2 Полисных условий установлено, что страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных ООО СК «Ренессанс жизнь» требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО СК "Ренессанс жизнь" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Шматкова О.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 23 ноября 2022 года.