РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Магистральный 29 декабря 2022 г.
Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Семеновой О.В.,
при секретаре судебного заседания Медниковой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-320/2022 (УИД 38RS0014-01-2022-000290-58) по иску Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
08.06.2022 Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.
В обоснование указано, что решением Арбитражного суда Иркутской области АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
23.07.2015 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 160000 руб., подлежащего возврату 21.07.2020. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования им, исполнить иные обязательства в полном объеме.
Размер процентов за пользование кредитом в силу п. 4 кредитного договора составил 38, 22, 21, 19 процентов годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности.
По состоянию на 13.01.2022 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 115283-68 руб., из которых 59900 руб. – задолженность по основному долгу (кредиту), 27636-26 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 27747-42 руб. – задолженность по неустойке (штрафу).
ФИО4 умер 22.02.2018, наследниками умершего являются ФИО1, ФИО2, которыми обязательства по кредитному договору не исполняются.
В этой связи солидарно с ФИО1, ФИО2 по кредитному договору № подлежат взысканию задолженность в размере 115283-68 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3506 руб.; неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по кредитному договору за период с 14.01.2022 по дату фактического возврата суммы кредита; проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 14.01.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно (л.д. 6-8).
Определением суда от 03.10.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Представитель истца Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Ответчик ФИО3 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Из возражения ответчика на иск следует, что после смерти супруга ФИО4 она длительное время осуществляла платежи по кредиту, полученному им в АО «ВостСибтранскомбанк» в 2015 году.
При разрешении спора следует применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав Банку в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору за период с 26.09.2018 по 15.08.2019, снизить неустойку (штраф).
Как следствие, иск Банка следует удовлетворить частично, взыскав с нее 52643-17 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 29270-32 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 10569-61 руб., по неустойке (штрафу) – 12803-24 руб.
Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию пропорционально удовлетворенной части иска.
Ответчик ФИО2 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении иска к нему просил отказать как заявленного к ненадлежащему ответчику.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.
Решением Арбитражного суда Иркутской области от 20.05.2019 АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 10-11).
Определением суда от 14.04.2022 срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены до 13.10.2022 (л.д. 12-13, 14-27).
По состоянию на дату рассмотрения дела по существу срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены (о чем свидетельствуют данные Единого государственного реестра юридических лиц в общем доступе).
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, распространяющей свое действие на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 819 указанного Кодекса предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из пункта 1 статьи 811 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Судом установлено, что 23.07.2015 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № (л.д. 28-31, 32-33), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 160000 руб., дата возврата кредита 21.07.2020.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка по нему в период с 24.03.2017 по 21.07.2020 в размере 19.00% годовых.
Пунктами 6, 8, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что возврат суммы долга, а также уплата процентов осуществляются ежемесячно дифференцированными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей; заемщик ежемесячно в срок по 24 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика; дата платежа – 24 числа каждого месяца.
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности.
Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиками по делу не оспаривался.
В параметры кредитного продукта «Потребительский» условия страхования не входили.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив денежные средства в размере 160000 руб. путем перечисления средств на счет ФИО4, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 23.07.2015 по 13.01.2022 (л.д. 39-41, 41-42, 43-47).Заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязательства перед банком по погашению суммы основного долга и процентов, что является основанием для взыскания в судебном порядке образовавшейся задолженности.
Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 13.01.2022 образовалась задолженность в сумме 115283-68 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 59900 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 27636-26 руб., задолженность по штрафам – 27747-42 руб. (л.д. 36, 37, 38).
ФИО4 умер 22.02.2018 (л.д. 49).
Из положений статьи 1110 ГК РФ следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
Положениями статьи 1112 указанного Кодекса установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, как следствие этого банк может принять исполнение от любого лица. Такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
Статьей 1175 ГК РФ закреплено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Таким образом, в случае смерти должника взыскание по его кредитным и заемным обязательствам может быть осуществлено только в пределах стоимости наследственного имущества и только с тех его наследников, которые приняли наследство.
Наследником после смерти ФИО4 является, как следует из наследственного дела №, супруга ФИО1
Наследственное имущество, принятое наследником, состоит из денежных средств по страховому случаю в части непогашенного кредитного договора № от 23.07.2015 по Договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита в ОАО «ВостСибЖАСО» в размере 86932-81 руб.; 1/3 доли квартиры по адресу: <адрес>.
Наличие неисполненных по кредитному договору, заключенному ФИО4 с Банком, обязательств не оспорено наследником в судебном заседании.
Обсуждая заявление ответчика ФИО1 о пропуске Банком срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В силу положений статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи или подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).
Как установлено судом, кредитным договором, заключенным с ФИО4, предусмотрено ежемесячное внесение платежей в счет погашения задолженности по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Срок действия договора составляет с 23.07.2015 по 21.07.2020, на указанный срок составлен график ежемесячных платежей.
АО «ВостСибтранскомбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением 08.06.2022 (л.д. 52). Соответственно, срок исковой давности не пропущен по ежемесячным платежам, начиная с 08.06.2019, исходя из расчета 3 года, который надлежит исчислять с даты обращения в суд с иском.
Поскольку АО «ВостСибтранскомбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» не пропущен срок исковой давности по платежам, начиная с 08.06.2019, с учетом изложенного в графике платежей (л.д. 32-33), суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца задолженности по основному долгу по платежам за период с 09.06.2019 по 21.07.2020 в размере 39880 руб.
Принимая во внимание, что срок исковой давности не распространяется на платежи, начиная с 08.06.2019, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом, по неустойке (штрафу), начисленным за период с 08.06.2019 по 13.01.2022.
Из представленных истцом расчетов задолженности по начисленным процентам, задолженности по неустойке с учетом срока исковой давности следует, что задолженность по начисленным процентам составляет 8167-71 руб., задолженность по неустойке – 19441-11 руб.
Оснований не согласиться с представленными стороной истца расчетами суд не усматривает.
Кроме того, сделанное ответчиком ФИО1 заявление о необходимости применения статьи 333 ГК РФ при определении размера неустойки, снижения ее размера ввиду несоразмерности последствиям обязательства суд находит необоснованным.
В нарушение требования статьи 56 ГПК РФ стороной ответчика суду не представлены доказательства такой несоразмерности.
При таких обстоятельствах, суд находит иск АО «ВостСибтранскомбанк» подлежащим удовлетворению частично. Ответчик ФИО2 подлежит освобождению от ответственности по делу.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судом установлено, что в связи с обращением в суд с иском АО «ВостСибтранскомбанк» понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 3506 руб. (л.д. 9). При этом исковые требования подлежат удовлетворению в размере 67488-82 руб., что составляет 58,5% от заявленных требований.
В этой связи в силу статьи 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований истца в размере 2051 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО1
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В этой связи неустойка по ставке 20% годовых не подлежит начислению на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу по кредитному договору, заключенному с ФИО4, за период с 01.04.2022 по 01.10.2022.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, 25 06 658917) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 22.02.2018, задолженность по кредитному договору от 23.07.2015 № по состоянию на 13.01.2022 в размере 67488-82 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 39880 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 8167-71 руб., задолженность по неустойке (штрафу) – 19441-11 руб.;
проценты за пользование кредитом в размере 19,00% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору за период с 14.01.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно;
неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по кредитному договору за период с 14.01.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.
Взыскать с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, 25 06 658917) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2051 руб.
Требования Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере оставить без удовлетворения.
Не начислять неустойку по ставке 20% годовых на сумму просроченной задолженности по кредитному договору 23.07.2015 № за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 на основании Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».
Ответчика ФИО2 от ответственности по делу по иску АО «ВостСибтранскомбанк» освободить.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 11 января 2023 г.