Дело № 33-1862/2023 Судья Подчуфаров А.А..
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
26 июля 2023 года город Тула
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе: председательствующего Гавриловой Е.В.,
судей Стеганцевой И.М., Калининой М.С.
при секретаре Соколовой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-38/2023 по апелляционной жалобе ФИО3 на решение Киреевского районного суда Тульской области от 10 января 2023 года по иску ООО «Право онлайн» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа.
Заслушав доклад судьи Стеганцевой И.М., судебная коллегия
установила:
ООО «Право онлайн» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 14 ноября 2021 года между ООО МКК «Академическая» и ФИО3 заключен договор займа, по условиям которого ответчику предоставлен займ в размере 24000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме на сайте ООО МКК «Академическая» с использованием ответчиком простой электронной подписи. Денежные средства перечислены заемщику на реквизиты счета, указанные им в Индивидуальных условиях. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа за период с 14 ноября 2021 года по 2 октября 2022 года образовалась задолженность в размере 53107 руб. 30 коп., из которых: 24 000 руб. – основной долг; 29107 руб. 30 коп. – начисленные проценты. 13 апреля 2022 года по договору об уступке прав требования (цессии) ООО МКК «Академическая» уступило ООО «Право онлайн» право требования по вышеуказанному договору займа, о чем был уведомлен заемщик.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа №77886210 от 14 ноября 2021 года за период с 14 ноября 2021 года по 2 октября 2022 года в размере 53107 руб. 30 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1793 руб. 22 коп.
Представитель истца ООО «Право онлайн» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал.
Представитель третьего лица ООО МКК «Академическая» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ районный суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Решением Киреевского районного суда Тульской области от 10 января 2023 года исковые требования удовлетворить частично, с ФИО3 в пользу ООО «Право онлайн» взыскана задолженность по договору потребительского займа в размере 44916 руб. 13 коп.. из которых: 24 000 руб. – основной долг; 20916 руб. 13 коп. – просроченные проценты, а также взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 1547 руб., в остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ФИО3 просит решение районного суда отменить, как незаконное и необоснованное, вынести по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований.
На апелляционную жалобу ФИО3 ООО «Право онлайн» поданы возражения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, выслушав объяснения ответчика ФИО3, судебная коллегия приходит к следующему.
Основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ч. 1 ст. 330 ГПК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение Киреевского районного суда Тульской области от 10 января 2023 года указанным требованиям закона не соответствует.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ООО МКК «Академическая» является микрофинансовой организацией.
Порядок подписания договора займа с использованием простой электронной подписи определен займодавцем ООО МКК «Академическая» в разделе 2 Правил предоставления займов, утвержденных Генеральным директором ООО МКК «Академическая» и включает следующие действия: заемщику? впервые заключающему договор займа, необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте в мобильном приложении. С этой целью заемщику необходимо указать свои персональные данные в формате, определенным соответствующим разделом сайта, анкетой. При заполнении анкеты заемщик предоставляет займодавцу в том числе, но не ограничиваясь, следующие сведения о себе: ФИО, дата рождения, номер основного мобильного телефона, электронная почта. Данные анкет передаются для обработки займодавцу после выражения заемщиком согласия на обработку его персональных данных, согласия с соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее - АСП) и акцепта правил (п.2.2). В ходе регистрации займодавец осуществляет проверку достоверности номера основного мобильного телефона и (или) электронной почты заемщика, которые были указаны заемщиком при заполнении анкеты посредством проверки наличия у заемщика доступа к соответствующим средствам связи. С этой целью на указный им номер телефона и (или) адрес электронной почты отправляются сообщения, содержащие проверочные коды. Для подтверждения их достоверности заемщик должен ввести полученные им проверочные коды в соответствующие формы на официальном сайте. Если процедура проверки не пройдена либо дала отрицательный результат, то заемщик не считается предварительно идентифицированным (п.2.5). После выполнения заемщиком действий, указанных в п.2.2 настоящих Правил, общество направляет заемщику СМС-сообщение с кодом подтверждения, который является АСП заемщика, в соответствии с Соглашением об использовании АСП (п.2.8). После получения заемщиком СМС-сообщения с кодом подтверждения, в соответствии с п. 2.9 настоящих Правил, путем указания в размещенной на официальном сайте, мобильном приложении полученного кода заемщик подтверждает предоставленную обществу информацию и подписывает Согласие на обработку персональных данных, Согласие субъекта кредитной истории (п.2.9).
14 ноября 2021 г. в адрес ООО МКК «Академическая» через его сайт поступила оферта на заключение микрозайма от имени ФИО3 с указанием номера мобильного телефона Заемщика №, и адреса его электронной почты <данные изъяты>, а также банковской карты PAN №, банк <данные изъяты>, имя владельца карты – <данные изъяты>, на счет котоой необходимо перевести заемные денежные средства.
ООО МКК «Академическая» произвело идентификацию заемщика соответствующим кодом, напрвленным на указанный в оферте номер мобильного телефона и, посчитав договор займа заключенным (с присвоением № 77886210), в его исполнение перечислило займ в размере 24000 руб. на счет указанной банковской карты.
Процентные ставки по договору установлены в размере: с даты следующей за датой предоставления займа до 17 дня (включительно) пользования займом – 365,000% годовых; с 18 дня пользования займом до даты фактического возврата займа – 365,000% годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору.
В соглашении указано, что возврат займа и начисленных процентов производится единовременно одним платежом. Размер платежа составляет 28080 руб. из которых 24000 руб. сумма основного долга, 4080 руб. – сумма начисленных процентов (п.п. 1-4, 6 Индивидуальных условий).
Полная стоимость потребительского займа составляет 365,000% годовых.
Согласно доводам ответчика о наличии договора займа и образовавшейся задолженности ему стало известно в январе 2022 года.
Ответчиком подтверждена принадлежность ему адреса данной электронной почты <данные изъяты>
Постановлением о/у ОУР отдела полиции № 1 «Центральный» Управления МВД России по г. Новосибирску от 22 августа 2022 г. ФИО3 отказано в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления.
Частично удовлетворяя иск (снизив размер подлежащих взысканию процентов), суд первой инстанции руководствовался нормами ст. ст. 160, 432, 435, 438 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и исходил из того, что Индивидуальные условия договора займа, заявление на предоставление потребительского займа, Согласие на обработку персональных данных, Соглашение об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, подписаны заемщиком аналогом собственноручной подписи - путем введения индивидуального кода <данные изъяты>, пароль отправлен займодавцем в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика <данные изъяты>, указанный заемщиком в своей анкете, ООО МКК «Академическая» произвело идентификацию заемщика соответствующим кодом, обязанность по предоставлению кредита Банком исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем перечисления суммы кредита по поручению истца на банковскую карту PAN №, банк <данные изъяты> имя владельца карты – <данные изъяты>, действия микрофинансовой организации по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении ответчика, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании.
Установив, что абонентский номер <данные изъяты> принадлежит ФИО1 с 17 сентября 2012 г. по настоящее время, суд первой инстанции указал, что принадлежность номера телефона другому лицу, а также перечисление денежных средств на банковский счет, открытый на имя третьего лица, не опровергает установленных судом обстоятельств.
При этом суд полагал, что ФИО3 вправе был предоставить любой номер телефона и адрес электронной почты, к которым у него имеется доступ, для заключения договора займа, а также любой удобный ему номер банковского счета для перечисления заемных денежных средств. Суд посчитал, что ФИО3 не представлены доказательства несанкционированного использования без ведома его личного кабинета на портале государственных услуг Российской Федерации суду при том, что предоставленные ответчиком история действий в системе и сведения кредитной истории таковыми не являются и не опровергают установленные судом обстоятельства.
Судебная коллегия полагает, что обжалуемое судебное решение принято с существенными нарушениями норм права и согласиться с ними нельзя по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же Кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума № 25).
Специальные требования к предоставлению потребительского кредита установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на банковскую карту PAN № на имя <данные изъяты> со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного микрофинансовой организацией SMS-сообщением на телефонный номер №, принадлежащий на тот момент не заемщику ФИО3, а иному лицу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рожднния, проживающему в <адрес>.
В ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции из ПАО Сбербанк получен ответ о принадлежности указанной выше банковской карты ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающей в <адрес>.
В предоставленной ООО МКК "Академическая" информации о клиенте ФИО3 верно указаны сведения о его паспорте (серия, номер, дата выдачи и орган, выдавший паспорт), а также содержится информация о переводе денежных средств на счет иного лица в другом банке, которые совершены 14 ноября 2021 г. в течение 4-х минут после подачи заявки на займ - в период с 13 час. 21 мин. до 13 час. 24 мин..
В целях проверки надлежащей идентификации займодавцем ООО МКК "Академическая" заемщика ФИО3 для соблюдения процедуры оформления займа на запрос судебной коллегии от ООО МКК "Академическая" получен ответ о том, что согласно Правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения под надлежащим образом заверенной графической копией паспорта гражданина РФ понимается копия (скан и/или фото), заверенная с помощью аналога собственноручной подписи (далее по тексту - АСП) в соответствии с соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи, а также правилами предоставления микрозаймов, действующими в ООО МКК "Академическая".
В качестве АСП применяется уникальный код в рамках SMS-сообщения, направляемый ООО МКК "Академическая" на номер мобильного телефона клиента, указанного при регистрации личного кабинета клиента на официальном сайте ООО МКК "Академическая" либо в заявке на получение займа. Заверение предоставленных копий паспорта осуществляется клиентом посредством отправки SMS-сообщения с данным кодом на номер телефона ООО МКК "Академическая", либо посредством ввода кода в личном кабинете клиента на сайте ООО МКК "Академическая", либо введением кода в мобильном приложении (Android либо iOs).
В целях идентификации ООО МКК "Академическая" запрашивает у клиента надлежащим образом заверенные копии основного разворота паспорта, а также страницы с текущей пропиской, содержащие информацию о предоставленных клиентом сведений о себе, а именно: фамилии, имени, отчестве клиента, дате и месте его рождения, основном номере мобильного телефона; адресе электронной почты; адресе регистрации и фактическом проживании; реквизитах. Не предоставление клиентом указанных документов является основанием для отказа в заключении договора займа. Дополнительно у клиента запрашивается личная фотография (селфи) на фоне открытого основного разворота паспорта. Личный кабинет клиента, создаваемый автоматически после регистрации клиента на официальном сайте Общества, имеет интерактивное поле «Прикрепить документ», позволяющий клиенту прикрепить к заявке на получение займа графическую копию паспорта гражданина РФ, заверенную одним из указанных выше способов.
Сотрудник ООО МКК "Академическая", ответственный за сопровождение операций проверяет обязательное наличие копии паспорта (основной разворот и страница с текущей пропиской клиента) до момента заключения договора займа и фактического перечисления денежных средств. При верификации данных проводится сверка указанных клиентом самостоятельно анкетных данных с данными копий паспорта. Дополнительно сотрудник Общества, на основании предоставленной клиентом личной фотографии на фоне паспорта (вместе с паспортом) осуществляет проверку лица клиента и паспортных данных с копий паспорта. В случае низкого качества предоставленных копий/фотографий, отсутствия требуемых копий/фотографий, иных недостатков сотрудник, ответственный за сопровождение операций звонит либо направляет клиенту SMS-сообщение с указанием недостатков, которые клиенту необходимо устранить. В данном случае клиент считается не прошедшим идентификацию (заем не предоставляется). При предоставлении копий /фото надлежащего качества идентификация осуществляется, по итогу которой клиент получает возможность активировать заем. ООО МКК "Академическая" осуществляет упрощенную идентификацию клиентов посредством прохождения клиентом - физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (далее по тексту - ЕСИА). Клиенту предоставляется возможность при регистрации самостоятельно пройти упрощенную идентификацию через ЕСИА. При прохождении упрощенной идентификации клиент посредством СМЭВ или ЕСИА не предполагается получение Обществом от клиента оригиналов паспорта или его заверенной копии.
Действующим законодательством не предусмотрено требований хранить копии паспорта.
В целях предупреждения риска обработки избыточных персональных данных, полученные ООО МКК "Академическая" от клиентов копии их паспортов удаляются из программного обеспечения общества в автоматическом режиме после завершения процедуры идентификации (упрощенной идентификации).
Судебная коллегия считает, что в спорных правоотношениях поведение займодавца (а равно его правопреемника), обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, не соответствуют признаку добросовестности по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В конкретной спорной ситуации займодавец, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Кроме того, надлежащих доказательств о согласованном сторонами способе аутентификации именно клиента ФИО3 суду не представлено.
При указании в направленной в микрофинансовую организацию оферте помимо номера мобильного телефона также адреса электронной почты, с учетом указания в ней в качестве получателя займа третьего лица займодавец ограничился проверкой доступа именно заемщика только к одному средству связи, в то время как исходя из буквального толкования п. 2.5 указанного выше Порядка подписания договора займа с использованием простой электронной подписи с учетом принципов разумности, добросовестности и осмотрительности он должен был проверить доступ именно заемщика к обоим средствам связи.
Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
С учетом того, что зачисление денежных средств при заключении договора потребительского кредита на счет другого лица произведены микрофинансовой организацией одномоментно, судебная коллегия считает, что в действительности кредитные средства были предоставлены не истцу, а другому лицу – ФИО2, при направлении в качестве аналога собственноручной подписи SMS-сообщения совместно проживающим с ней по одному адресу ФИО1, поскольку в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
При немедленном перечислении микрофинансовой организацией денежных средств третьему лицу, данное обстоятельство само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.
Согласно правилам предоставления микрозаймов в ООО МКК «Академическая» уникальный код в рамках SMS-сообщения, применяемый в качестве аналога собственноручной подписи должен направляться на номер мобильного телефона клиента.
В ходе рассмотрения настоящего спора судом первой инстанции однозначно установлено, что указанное SMS-сообщение направлено ООО МКК «Академическая» не на номер мобильного телефона клиента ФИО3, а иному лицу ФИО1
Для правильного рассмотрения спора необходимо учитывать последовательное поведение ответчика ФИО3, обратившегося в полицию с заявлением о привлечении к ответственности неустановленного лица, оформившего микрозайм от его имени в ООО МКК «Академическая» путем мошеннических действий.
При такой совокупности обстоятельств данного конкретного спора с учетом указания заемщиком в оферте в качестве получателя займа третьего лица, проверки займодавцем доступа именно заемщика только к одному из указанных в оферте средств связи, непредставления займодавцем суду копии паспорта заемщика, на основании которого проведена его идентификация, обращения ответчика в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении его мошеннических действий, судебная коллегия считает, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для удовлетворения иска, в связи с чем решение районного суда от 10 января 2023 года подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Право онлайн» к ФИО3
Данное судебное решение не препятствует истцу в защите нарушенных прав иным предусмотренным законом способом, в том числе путем предъявления соответствующего иска к лицам, непосредственно получившим спорные денежные средства.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Киреевского районного суда Тульской области от 10 января 2023 года отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ООО «Право онлайн» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа отказать.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28 июля 2023 года.
Председательствующий
Судьи