Дело №2-492/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Коркмаскала 22 ноября 2022 г.

Кумторкалинский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего – судьи Н.Ю.Камалова,

при секретаре А.М.Солтановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к наследственному имуществу должника ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 09.10.2019 и судебных расходов и по встречному иску ФИО2 и ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни в связи со смертью заемщика ФИО1 и признании прекращенными обязательств по кредитному договору <***> от 09.10.2019,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав, что 09.10.2019 ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита «Потребительский кредит» в сумме 403 000 рублей на срок до 09.10.2024 под 17,25 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, зачислив Заемщику на банковский счет 09.10.2019 указанные денежные средства (п.1, 17 Кредитного договора). Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.6) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). По состоянию на 21.03.2022 задолженность Заемщика составляет 479 707,95 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 367066,27 руб. и задолженности по просроченным процентам 112641,68 руб. Банку стало известно, что 13.04.2020 Заемщик, зарегистрированный по адресу: <адрес> - умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества с наследника умершего заемщика ФИО2 задолженность по кредитному договору <***> в размере 479 707,95 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 367 066,27 руб. и задолженности по просроченным процентам 112 641,68 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7997,08 руб. в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Определением суда от 03.10.2022 к участию в деле о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 09.10.2019 в качестве соответчика привлечена наследница должника ФИО1 – ФИО3.

Ответчики ФИО4 и ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 предъявили встречный иск к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика по кредитному договору №227852 от 09.10.2019, указав, что ПАО «Сбербанк» просит взыскать с ФИО2 и ФИО3 задолженность по кредитному договору №227852 в размере 479 707,95 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 367066, 27 рублей и задолженности по просроченным процентам 112641, 68 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 997, 08 рублей. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1910, срок действия страхования с 09.10.2019 по 08.10.2024. Учитывая вышеизложенное, на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» лежит обязанность погашения кредитной задолженности согласно условиям страхования жизни. Согласно представленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справки-расчета за №996 от 17.06.2020 в связи с наступлением страхового случая, остаток задолженности по кредиту учитывая основной долг, проценты, пени и штрафы составил 377 162,01 рублей. Это страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору №227852 от 09.10.2019, заключенному с ФИО1. Так как согласно свидетельству о праве на наследство ФИО2, перешла 1/2 доля в праве, а 1/2 доля в праве перешла к ФИО3, основанием перехода права является свидетельство о праве на наследство по закону, о чем составлена запись регистрации от 20.05.2021 №№, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязан произвести выплаты страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика по кредитному договору №227852 от 09.10.2019 в сумме 188 581,05 рублей на каждого наследника, что составляет 1/2 часть от основной суммы страхового возмещения для погашения образовавшегося долга перед ПАО «Сбербанк». Согласно норме ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. К наследникам, согласно свидетельству о праве на наследство, перешло по 1/2 части земельного участка с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью 115 739,89 рублей и жилого дома с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью 548 115,44 рублей.

Просят обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере 188 581,05 рублей каждому наследнику по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору №227852 от 09.10.2019 и признать прекращенными обязательства по кредитному договору №227852 от 09.10.2019.

Истец ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте судебного заседания, явку в суд своего представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 – адвокат А.А.Никмаев и законный представитель ответчика ФИО3 – ФИО4 исковые требования не признали, поддержали встречные исковые требования по основаниям, изложенным во встречных исковых заявлениях.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное о времени и месте судебного заседания, явку в суд своего представителя не обеспечило, представило возражения на встречные исковые заявления, указав, что 09.10.2019 между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

09.10.2019 ФИО1 заключила с ПАО «Сбербанк» кредитный договор <***> на сумму 403 000 рублей. В этот же день истец подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма - 110 960 рублей.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования 09.10.2019, ФИО1 выразила желание заключить Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

Согласно справке-расчету № 996 от 17.06.2020 размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» на дату смерти составляет 377 162,01 рубля.

18.06.2020 страховщик уведомил наследников ФИО1 о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: Подписанное Застрахованным лицом заявление на страхование; Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события; Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; Выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2014 по 2019, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался.

10.07.2020 страховщик уведомил наследников ФИО1 о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии справки о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.).

В этот же день страховщик направил запрос в ГБУ РД "Республиканское Бюро СМЭ" о предоставлении документа, устанавливающего причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.).

10.08.2020 ГБУ РД "Республиканское Бюро СМЭ" направило страховщику уведомление о том, что с 13.04.2020 по дату ответа согласно журналам регистрации судебно-медицинских экспертизу трупов ГБУ РД РБСМЭ ФИО1 не значится.

04.09.2020 и 26.10.2020 страховщик продублировал уведомления наследникам ФИО1 о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии справки о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.).

Наследниками застрахованного не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования.

Подписав заявление на страхование от 09.10.2019, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями, изложенными в самом Заявлении и в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3.9.1. Условий участия в отношении риска Смерть Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно- химического исследования (или выписки из них);

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица;

г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

Из пункта 3.9.4. Условий следует, что в отношении любого страхового риска предоставляется:

а) Оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме;

б) Документы, удостоверяющие личность заявителя и получателя выплаты (если отличается от заявителя) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство);

в) Оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика);

г) Заявление Застрахованного лица на участие в программе страхования (представляется по требованию Страховщика).

В соответствии с п. 3.12.Условий участия документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

В соответствии с п. 3.16. Условий участия Страховщик принимает решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.9., 3.10 настоящих Условий участия в программе страхования.

По настоящий день ФИО2, ФИО3 не представили полный комплект документов, в связи с чем, страховщик не имеет возможности принять решение о признании или непризнании смерти страховым случаем.

Таким образом, невыплата страховщиком возмещения вызвана встречным неисполнением обязанностей по договору истцом, что сделало невозможным для ответчика исполнение договора.

Просит в удовлетворении встречных исковых требований к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО4 – адвоката А.А.Никмаева и законного представителя ответчика ФИО3 – ФИО4, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа (кредита) в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 09.10.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении потребительского кредита в размере 403 000 рублей на срок до 09.10.2024 под 17,25 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, зачислив Заемщику на банковский счет 09.10.2019 указанные денежные средства (п.1, 17 Кредитного договора).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору не исполнила.

Условием Кредитного договора (п.6) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.12. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 21.03.2022 задолженность Заемщика составляет 479707,95 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 367066,27 руб. и задолженности по просроченным процентам в размере 112641,68 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 умерла. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из положений ст. 418, п. 1 ст. 819, п. I и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Судом установлено, что наследственное дело в отношении умершего заемщика ФИО1 было открыто нотариусом ФИО5 за № №.

Согласно выписок из Единого государственного реестра недвижимости о переходе прав на объект недвижимости, на момент смерти заемщика, в его собственности находилось недвижимое имущество: земельный участок с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью 115 739,89 рублей и жилой дом с кадастровым номером № с кадастровой стоимостью 548 115,44 рублей, расположенные по адресу: <адрес>.

На основании свидетельства о праве на наследство по закону от 18 мая 2021 года право собственности на указанные выше объекты недвижимости 20.05.2021 перешли в равных долях к наследникам ФИО1 – ФИО2, запись регистрации от 20.05.2021 №№, и ФИО3, запись регистрации от 20.05.2021 №№.

Учитывая, что наследники ФИО1 – ФИО2 и ФИО3 унаследовали имущество в равных долях, суд считает необходимым взыскать с них за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 09.10.2019 в равных долях.

В обоснование встречных исковых требований о взыскании страхового возмещения ФИО4 и ФИО3 и их представителями не приведено доказательств наступления страхового случая в связи со смертью ФИО1.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Каких-либо документов, предусмотренных условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования, устанавливающих причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.) встречными истцами суду не представлено.

Оценив представленные доказательства в совокупности, и принимая во внимание, что в соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования необоснованными.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым согласно ст.88 ГПК РФ относится и государственная пошлина в размере 7 997,08 рублей, подтвержденная платежным поручением №402604 от 20.05.2022.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 09.10.2019 в размере 239 853,97 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 998,54 рублей, а всего 243 852 (двести сорок три тысячи восемьсот пятьдесят два) рубля 51 копейку.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 09.10.2019 в размере 239 853,97 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 998,54 рублей, а всего 243 852 (двести сорок три тысячи восемьсот пятьдесят два) рубля 51 копейку.

В удовлетворении встречных исковых ФИО2 и ФИО3 в лице законного представителя ФИО4 к ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни в связи со смертью заемщика ФИО1 и признании прекращенными обязательств по кредитному договору <***> от 09.10.2019, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан через Кумторкалинский районный суд Республики Дагестан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Ю.Камалов