77RS0033-02-2022-006219-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Молодцовой Е.В., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-3494/дата по иску фио к наименование организации о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио М.Е. обратилась в суд с указанным иском к ответчику наименование организации, ссылаясь на то, что при заключении фио с наименование организации кредитного договора дата, истцу была предоставлена дополнительная услуга в виде присоединения к коллективному договору страхования наименование организации в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» путем подписания фио заявления о присоединении к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». фио М.Е. подтвердила свое согласие быть застрахованной по страховым рискам смерть от несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, сроком действия с дата по дата. За участие в программе страхования произведен единовременный платеж сумма, из которых вознаграждение банка – сумма, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – сумма Страховая сумма сумма По условиям страхования наименование организации взяло на себя обязательства предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, в том числе установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в период действия данного договора страхования. дата истцу была установлена инвалидность 2 группы, причина инвалидности – общее заболевание. В связи с установлением инвалидности истец дата обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако дата наименование организации отказало истцу в выплате страхового возмещения, указав, что не имеется правовых оснований для произведения страховой выплаты, поскольку заболевание, приведшее к установлению инвалидности, имелось у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, что по определению считается предшествующим состояние и является исключением из страхового покрытия. Истцом направлена досудебная претензия, которая также страховой компанией не была удовлетворена. Истец не согласна с отказом истца, считая его незаконным, так как при заключении договора страхования страховая компания не предлагала фио пройти медицинское освидетельствование, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования, может не знать или не полностью располагать сведениями о свих заболеваниях в силу объективных причин, кроме того договор страхования жизни фио заключался одновременно с договором имущественного страхования в связи с заключением кредитного договора, целью которого было получение кредита и пользование им, что свидетельствует об отсутствии у фио оснований вводить страховщика в заблуждение, поскольку она не могла предвидеть и желать наступления страхового случая. Истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере сумма компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Определением суда от дата произведена замена ответчика с наименование организации на наименование организации.

Истец фио М.Е. в суд явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что договора страхования был обязательным условием для оформления кредита, которым истец хотела погасить предыдущий кредит и часть денежных средств у нее оставалось. При заключении первого кредитного договора, договора страхования с ней не заключалось. В самом кредитном договоре (последнем) не указан договор страхования в качестве обязательного условия предоставления кредита. Истцу дали на подпись договора страхования, показали, где необходимо расписаться и фио М.Е. подписала, она не скрывала своего состояния здоровья, но ее о здоровье не спрашивали. У фио с дата диагностирован сахарный диабет, в настоящее время направлены документы на установление 1 группы инвалидности в связи с дополнительными приобретенными заболеваниями, не связанными с онкологией.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме. Пояснила, что поскольку инвалидность 2 группы установлена истцу дата по общему заболеванию, куда вошли помимо онкологии, гипертония, сахарный диабет, венозная недостаточность, то есть в период действия заключенного между сторонами договора страхования, страховая компания не имела правовых оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения.

Представитель ответчика в суд явился, с исковыми не согласен, поддержав письменный отзыв на иск. Пояснил, что при заключении договора страхования истец подтвердила, что ознакомлена с правилами и условиями страхования, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядок и условиями страховых выплат, а также, что она не страдает онкологическим заболеванием. В дата истец обратилась в страховую компанию с заявлением о страховом случае, предоставив медицинские документы, в которых указано, что с дата по дата фио М.Е. находилась на стационарном лечении с диагнозом «злокачественное новообразование сигмавидной кишки». То есть еще до заключения договора страхования истец страдала онкологическим заболеванием, но не сообщила об этом при заключении договора страхования. Ответчиком истребованы документы из социальной экспертизы, из которых следует, что инвалидность установлена в связи с онкологическим заболеванием, так как именно с этим диагнозом фио М.Е. направлена на МСЭ, в связи с чем отказ страховой является обоснованным.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от дата № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что дата между наименование организации и адрес Банк ВТБ24 заключен договор коллективного страхования № дата, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении определенных Программой страхования страховых случаев осуществить выгодоприобретателям обусловленную договором страхования страховую выплату.

Застрахованными являются лица, указанные в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в числе участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2).

Согласно п. 1.3 Договора в рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи» (Приложение № 1 к договору»).

Приложением №1 к договору страхования и его неотъемлемой частью являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

По программе «Финансовый резерв Лайф+» не подлежат страхованию в соответствии с условиями настоящего договора лица моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 80 лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды или лиц; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний (п. 2.2 Договора).

Согласно п. 4.5.8 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» не является страховым случаем постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Условий) в случае лечения, имевшего место до даты подключения к программе страхования.

дата между наименование организации и фио был заключен кредитный договор, по которому фио выдан кредит в сумме сумма, сроком на 60 месяцев под 14,9% годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями кредитного договора <***>.

Так же, дата фио М.Е. путем подписания заявления наименование организации присоединилась к программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: плата за страхование – оплата за присоединение к продукту «Финансовый резерв», включая компенсацию банку на оплату страховой премии; срок страхования – с дата по дата; страховая сумма - сумма плата за страхование за весь срок страхования сумма, из которых вознаграждение банка – сумма, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику – сумма; страховые риски по программе «Финансовый резерв Лайф+»: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянна утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренная Условиями по продукту «Финансовый резерв «, произошедшее в результате несчастного случая; выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае смерти – наследники застрахованного.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 421, 431, 942 ГК РФ, ст. 9 Закона об организации страхового дела, Условиями договора страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» стороны при зприсоединении истца к договору страхования, пришли к соглашению о том, что страховым случаем (риском) по договору страхования является, в том числе, «Инвалидность I или II группы застрахованного лица».

В заявлении о присоединении к программе страхования фио М.Е. подтвердила, что присоединение к программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.; что ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядок и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме; подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями; не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу онкологического заболевания.

Таким образом, на момент включения фио в число застрахованных лиц по договору страхования до нее была доведена информация и об условиях страхования, и о добровольности участия в Программе страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении, она сознательно изъявила желание быть застрахованным именно на условиях, содержащихся в программе страхования.

дата фио установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

дата фио М.Е. обратилась в наименование организации с заявлением о страховом случае.

Из письменных возражений следует, что дата страховщику предоставлен полный комплект документов, позволяющих принять решение по заявлению.

Согласно выписному эпикризу от дата наименование организации фио М.Е. находилась на стационарном лечении в период с дата по дата с диагнозом С18.7 – злокачественное новообразование сигмовидной кишки. Рак сигмовидной кишки сТ4bNxM0. Состояние после нефростомии справа, тансвагинальной трепанбиоспии опухоли в малом тазу от дата. В анамнезе считает себя бльной с дата, когда обратила внимание на трудности с мочеиспусканием. При обследовании по данным УЗИ м/ж установлен диагноз: опухоль мочевого пузыря. В ГКБ №7 установлен диагноз: опухоль прямой кишки. Гистологически верифицирована аденокарценома, дата проведено хирургическое лечение, en-bloc удаление опухоли.

На основании выписки из карты больного ГБУЗ адрес ГКБ №40 «Центр амбулаторной онкологической помощи №1», фио М.Е. состоит на учете с дата с диагнозом рак сигмовидной кишки.

В соответствии с направлением на медико-социальную экспертизу фио от дата, основное заболевание, в связи с которым установлена инвалидность (п.30.1) С18.7 рак сигмовидной кишки Т4бН2М0 3С, прорастание в яичник. Состояние после комплексной терапии в 2018-2019гг. Сопутствующие заболевания указаны: гипертоническая болезнь 3ст. АГ, 3ст. риск ССО.

дата наименование организации направило в адрес истца отказ в признании случая страховым и выплате страхового обеспечения мотивируя это тем, что в направлении МСЭ от дата в разделе «Основной диагноз МСЭ» указано – рак сигмовидной кишки Т4бН2М0, а в выписке из амбулаторной карты от дата указано, что с дата находится на учете в ОД №4 с диагнозом инфильтративный рак сигмовидной кишки, гистология № 29545/2018 – умереннодифференцированная муцинозная аденосаркома, то есть из представленных документом усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у фио до заключения договора страхования и установлением группы инвалидности по общему заболеванию.

дата истцом в адрес наименование организации направлена претензия с требованием произведения страховой выплаты, в удовлетворении которой истцу отказано дата.

Согласно справке ГБУЗ адрес «ГП № 2 филиал №21» ДЗМ от дата у фио выявлен сахарный диабет 2 типа.

По данным диагностического отделения ГБУЗ адрес «ГП №2 Филиала №3» ДЗМ при ультразвуковом исследовании вен нижних конечностей у фио обнаружено варикозная деформация вен бассейна БПВ справа и слева, несостоятельные перфорантные вены голеней, эхо-признаки тромбозов ПББВ справа и слева, полная реканализация.

Как следует из предоставленной истцом трудовой книжки фио М.Е. была трудоустроена в наименование организации с дата и уволена по собственному желанию дата.

В соответствии со справкой наименование организации по состоянию на дата по кредитному договору <***> от дата у фио имеется ссудная задолженность в размере сумма

В соответствии с Изменениями №4 в Устав наименование организации, утвержденных решением внеочередного Общего собрания участников наименование организации от дата, изменено полное фирменное наименование Общества на наименование организации.

Доводы истца и ее представителя о том, что инвалидность установлена из совокупности основного и сопутствующих заболеваний, суд считает несостоятельными, поскольку согласно выписке из протокола ВК № дата от дата именно основное заболевание, явилось основание для установления инвалидности 2 группы истцу.

Таким образом, исходя из совокупности представленных медицинских документов, суд приходит к выводу, что онкологические заболевание, ставшее впоследствии причиной установления фио инвалидности 2 группы, было впервые диагностировано до даты присоединения ее к договору коллективного страхования (до дата); доводы стороны истца, о том, что страховщик мог направить фио на медицинское обследование для установления ее состояния здоровья, чего не сделал, суд не может признать в качестве основания для удовлетворения требований истца, поскольку указанное является правом, а не обязанностью страховщика, а исходя из предполагаемой добросовестности действий сторон при заключении договора, истец обязана была сообщить страховщику о наличии у нее онкологического заболевания, что имело существенное значение для заключения договора, однако фио М.Е. в заявлении на присоединение к договору коллективного страхования указала, что онкологическим заболеванием не страдает, в то время как с дата была поставлена на учет в ОД именно с диагнозом онкологии, в связи с чем наступившее с истцом событие не является страховым случаем согласно условиям договора страхования.

На основании указанного, страховщиком правомерно принято решение об отказе в признании наступившего с застрахованным лицом страхового события страховым случаем по договору страхования.

Поскольку п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела обуславливает возникновение у страховщика обязанности выплатить страховое возмещение наступлением страхового случая, то квалификация страховщиком рассматриваемого события как не страхового случая и принятие решения об отказе в выплате в связи с не наступлением страхового случая является законным.

Доводы истца и ее представителя о том, что договор страхования являлся для фио обязательным условием предоставления кредита, суд отклоняет, так как из Индивидуальных условий потребительского кредита данная обязанность не предусмотрена.

Исходя из выше приведенных норм, суд считает требования искового заявления истца фио о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа не подлежащие удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: