Дело № 2-5958/2022
УИД 22RS0068-01-2022-006756-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2022 года г.Барнаул
Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе председательствующего Щиголевой Ю.В., при секретаре ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> а также понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты>
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты.
В рамках договора о карте ответчик просила банк открыть банковский счет, выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета. ФИО3 был определен момент, с которого она просила считать указанный договор о карте заключенным: с момента открытия счета на ее имя.
ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность ответчика, банк акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ФИО3 счет №. Таким образом, с указанного момента договор о карте № считается заключенным.
После получения карты, ответчик в соответствии с условиями заключенного договора осуществил активацию карты и установил лимит в размере <данные изъяты> руб. ФИО3 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 5.16 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16 Условий. В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимально платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платеж, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.
Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. До настоящего момента задолженность по договору о карте ФИО3 не возвращена и составляет <данные изъяты>., в том числе: сумма непогашенного кредита <данные изъяты>., сумма процентов, начисленных по кредиту <данные изъяты>., сумма комиссий, начисленных по кредиту <данные изъяты>., сумма плат за пропуск минимального платежа <данные изъяты>
До предъявления настоящего иска банком была реализована процедура взыскания задолженности в порядке приказного производства, однако вынесенный судебный приказ был отменен.
В связи с изложенным, истцом заявлены вышеуказанные требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, до судебного заседания направила заявление, в котором просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в связи с переименованием АО) с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт», с установленным лимитом <данные изъяты> рублей, с условием уплаты процентов по ставке <данные изъяты>% годовых. Акцептом данного заявления являлись действия банка по открытию счета ответчику и зачислению на него денежных средств.
Факт предоставления кредитной карты и зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается распиской в получении карты (л.д. 10) и не оспаривался заемщиком.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор № о предоставлении карты на указанных условиях.
Договором о предоставлении и обслуживании карты предусмотрен возврат кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке. Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств для их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.
В соответствии с п. 5.1 Условий кредитования задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Согласно п. 5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которую направляет клиенту. В силу п. 5.12 Условий счет-выписка содержит информацию обо всех операциях клиента, сумму минимального платежа и дате его оплаты и прочую информацию. Пунктом 5.14 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения минимального платежа. В п. 5.17 Условий установлено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора. В соответствии с п. 5.18 Условий в случае если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.
В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).
Тарифами банка (Тарифный план ТП 217/1 «Русский Стандарт Промо») предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, плата за выпуск и обслуживание карты не взимается (основная карта), <данные изъяты> руб. (дополнительные карты), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> рублей), за счет кредита <данные изъяты>% (минимум <данные изъяты> рублей).
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из представленных документов, в том числе заявления на выдачу кредита, Условий кредитования следует, что сторонами согласована возможность кредитования счета на случай недостаточности денежных средств, в том числе для погашения процентов, комиссий и иных плат.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, последний платеж внесен в <данные изъяты>, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ банком ответчику выставлено заключительное требование, в котором предлагалось в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме <данные изъяты>
Требование ответчиком не исполнено.
ДД.ММ.ГГГГ банк через отделение почтовой связи обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика вышеуказанной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями должника. Таким образом, предварительный приказной порядок взыскания задолженности истцом соблюден.
В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком ФИО3 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Согласно п. 17 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п.3 ст. 204 ГК РФ).
В связи с изложенным, период приказного производства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удлиняет срок исковой давности на <данные изъяты>
С учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям необходимо иметь ввиду, что данный срок подлежит исчислению отдельно по каждому ежемесячному платежу.
Вместе с тем, Банком выставлено заключительное требование ответчику о досрочном возврате кредита и всех ежемесячных платежей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым Банком досрочно истребована сумма кредита. В связи с чем срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и с учетом трехлетнего срока исковой давности и периода приказного производства заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Банк обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.
Доказательств уважительности пропуска данного срока стороной истца не представлено.
При указанных обстоятельствах, поскольку стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, и доказательств уважительности пропуска данного срока не имеется, исковые требования удовлетворению не подлежат.
Ввиду отказа в иске, судебные расходы истцу не возмещаются.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Ю.В. Щиголева
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>