Решение по делу № 2-1962/2025 от 06.05.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-1962/2025

43RS0001-01-2024-006999-24

г. Киров 06 мая 2025 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Поникаровских В.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят} с лимитом задолженности 140 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифный план, общие условия выписка и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». {Дата изъята} ответчику было направлено требование о погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения. Права (требования) по кредитному договору перешли к ООО «Феникс» на основании договора уступки права требования от {Дата изъята}. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору. Общая сумма долга за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} и на дату перехода прав требования задолженность составляла 199 033,87 рубля, в настоящее время - 198 082,62 рубля. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 161,65 рубль.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании ходатайствовал о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, просил в иске отказать. Указал, что истец просит взыскать задолженность за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, иск был подан им в августе 2024 г., после отмены приказа до подачи иска прошел срок, в связи с чем по этому периоду срок исковой давности пропущен.

Суд, учитывая мнение ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще уведомленного представителя истца, учитывая заявление.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложил Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах. Кроме того, в тот же день он заполнил заявку в банке, в которой выразил просьбу заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на указанных в Заявке условиях в соответствии с Тарифным планом 7.27. В Заявке указана полная стоимость кредита для совершения операций покупок, а также выражено согласие ФИО1 на получение кредитной карты.

Как следует из содержания Заявления-Анкеты, своей подписью ответчик подтвердил полноту, точность и достоверность данных, указанных в Заявлении-Анкете. Ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязуется соблюдать. Дал согласие на получение рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от Банка и его аффилированных лиц.

Как следует из УКБО, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком одного из следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (п. 2.4).

Согласно выписке по лицевому счету первая операция была произведена {Дата изъята}, следовательно, названная дата является датой заключения договора между истцом и ответчиком.

Таким образом, {Дата изъята} между сторонами был заключен договор кредитной карты {Номер изъят} с лимитом кредитования до 300 000 рублей. Составными и неотъемлемыми частями договора, помимо Заявления-Анкеты, являются Тарифы и Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте банка www. tinkoff.ru. При этом в Заявке заемщик указал, что ознакомлен, согласен со всеми условиями договора и обязуется их соблюдать.

В Тарифах (Тарифный план ТП 7.27) отражен размер процентов, начисляемых в случае совершения операций за пределами беспроцентного периода на сумму кредита (34,9% годовых), годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, комиссия за получение наличных денежных средств, приравненных к ним операций – 2,9% плюс 290 рублей; сумма минимального платежа – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей; размеры штрафов за неоплату минимального платежа, платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности, а также неустойки при неоплате минимального платежа (19% годовых).

Согласно разделу 4 Общих условий погашение задолженности может производиться заемщиком путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ. Разделом 7 Общих условий установлены обязанности клиента возвращать кредит, уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты, контролировать соблюдение лимита задолженности по карте, оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в ежемесячно формируемых и направляемых Банком клиенту Счет-выписках, а также оплачивать комиссии, платы, штрафы в соответствии с Тарифным планом.

П. 5.1, 5.7 Общих условий предусмотрено, что лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере задолженности в счет-выписке.

П.п. 4.6, 5.5 Общих условий предусмотрено согласие клиента на предоставление ему Банком кредита, в том числе, в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности, а также на оплату расходов, понесенных Банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение условий договора.

В УКБО и Общих условиях отражены порядок изменения и расторжения договора. Так, разделом 8 Общих условий предусмотрено право Банка на расторжение договора в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Срок возврата кредита определен датой формирования заключительного счета, в котором Банк информирует о размере задолженности по договору, направляемого клиенту в течение 2 рабочих дней с момента его формирования, и подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (п. 5.11, п. 5.12 Общих условий). При этом договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета (п. 8.1 Общих условий).

Согласно Заявке ФИО1 на заключение договора он подтвердил получение кредитной карты лично.

Договор кредитной карты подписан сторонами, следовательно, его условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ч. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2).

В соответствии с п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно выписке по договору {Дата изъята} ФИО1 произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что фактически он не оспаривал, обратного в материалах дела не содержится.

Договор, заключенный между сторонами, в установленном законом порядке не оспорен, сведений о признании его недействительным полностью либо в части не имеется.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался своевременно погашать задолженность по кредиту в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполнял.

В соответствии с условиями договора {Дата изъята} АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты {Номер изъят} и расторжении договора, с указанием суммы задолженности по нему, составившей на дату выставления заключительного счета 196 469,18 рублей. Из них: 146 522,05 рубля – кредитная задолженность, 44 047,13 рублей - проценты, 5 900 рублей иные платы и штрафы.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

{Дата изъята} между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), в соответствии с которым Банк предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания принимать и оплачивать пава (требования) к Заемщикам, указанные в п.3.1 Генерального соглашения №2. При этом, каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения.

{Дата изъята} АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс» заключили дополнительное соглашение о передаче прав (требований) по кредитным договорам, указанным в приложении дополнительному соглашению (акте приема-передачи прав требований).

Согласно представленному акту приема-передачи прав требований от {Дата изъята} к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности к ФИО1 в размере 199 033, 87 рубля. Ответчик был уведомлен об уступке права требования.

При изложенных обстоятельствах суд считает установленным факт, что в настоящее время право требования задолженности с ФИО1 по кредитному договору {Номер изъят} в заявленном истцом размере перешло к ООО «Феникс».

До настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, отвечает условиям договора, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Возражая против иска, ответчик сослался на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Пунктом 1 ст.196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из предоставленной истцом выписки по счету, последний платеж ответчиком по договору был внесен {Дата изъята}, соответственно, исходя из условий договора, с января 2020 г. кредитору достоверно стало известно о своем нарушенном праве, в связи с чем ответчику начислен штраф ({Дата изъята}).

23.06.2020 на основании заявления АО «Тинькофф банк» мировым судьей был вынесен судебный приказ № 70/2-2147/2020 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика 13.12.2022 был отменен.

С настоящим иском истец обратился 16.08.2024 посредством направления почтовой корреспонденции (дата почтового отправления), иск поступил в суд 29.08.2024.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, в данном случае дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения срока исковой давности. Факт обращения банка за вынесением судебного приказа до истечения срока предоставленного ответчику для исполнения обязательств, указанных в направленном ему заключительном счете о котором судом указано выше (30 календарных дней с даты его направления – до 01.07.2020, судебный приказ был вынесен 23.06.2020) в том числе свидетельствует о том, что банк руководствовался индивидуальными условиями кредитного договора и тарифным планом, в которых указано на необходимость внесения минимального платежа).

Учитывая приведенные нормы права и разъяснения по их применению, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку обращение истца за судебной защитой имело место по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору ({Дата изъята}), даже с учётом периода действия судебного приказа.

Как указано выше, истец обратился в суд с настоящим иском -28.08.2024, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске, в связи с чем исковые требования ООО ПКО «Феникс» о взыскании задолженности по кредитному договору к ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в иске расходы по взысканию госпошлины также удовлетворены быть не могут.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ООО ПКО «Феникс» в удовлетворении иска к ФИО1 в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Лопаткина

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2025 года.