Дело № 2-1223/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2023 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего судьи Морева Е.А.,

при секретаре Столбушкиной И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 Свои требования мотивировал тем, что 04.07.2021 года между ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 456 504 рублей, в том числе: 292 000 рублей - сумма к выдаче, 85 664 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 78 840 рублей - для оплаты комиссии подключения к Программе «Гарантия низкой ставки», процентная ставка по кредиту 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 456 504 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 292 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком путем перечисления на Банковский счет, по реквизитам указанным в поле п. 1.2 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 85 664 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 78 840 рублей - для оплаты комиссии подключения к Программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заёмщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8 904,98 рублей, с 04.09.2021г. - 11 357,65 рублей, с 29.11.2021г. - 11 786,14 рублей, с 29.12.2021г. - 11 487,14 рублей, в связи с подключением к Услуге изменения даты платежа по Соглашению. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. В связи с чем, 28.04.2022 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.05.2022 года, прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, а также начисление процентов и отразил их в учете как убытки (будущие проценты). До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями по Кредиту. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 29.07.2026 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 28.04.2022 г. (с 10-го платежа, дата погашения 29.05.2022г.) по 29.07.2026 г. в размере 167 566,98 рублей, что является убытками Банка. По состоянию на 19.12.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 629 259,63 рублей, из которых: сумма основного долга - 434 676,81 рублей; сумма процентов за пользование кредитом за период с 29.01.2022г. по 29.04.2022г. - 23 761,23 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 29.05.2022г. по 29.07.2026 г.) - 167 566,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 858,61 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей. На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № 2371513008 от 04.07.2021 г. в размере 629 259,63 рублей, из которых: сумма основного долга - 434 676,81 рублей; сумма процентов за пользование кредитом за период с 29.01.2022г. по 29.04.2022г. - 23 761,23 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 29.05.2022г. по 29.07.2026 г.) - 167 566,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 858,61 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 492,60 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании не присутствует, извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Поскольку ответчик об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Согласно ст.233 ГПК РФ дело судом рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела гражданского дела суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, 04.07.2021 ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 456 504 рублей с процентной ставкой 5,9 %.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, дополнительные услуги, Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с п.1.1. раздела II Общих условий Договора и п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора срок возврата кредита (Срок Кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с п.1.5. раздела II Общих условий Договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи осуществляются ежемесячно, равными платежами в размере 8 904,98 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита зачисляется на счет №, открытый в банке.

Факт предоставления Банком денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривался.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

28 апреля 2022 года банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга по договору № от 04.07.2021 года об исполнении обязательств по договору полном объеме. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушение условий договора.

Согласно представленному Банком расчёту, общая задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 19.12.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 629 259,63 рублей, из которых: сумма основного долга - 434 676,81 рублей; сумма процентов за пользование кредитом за период с 29.01.2022 по 29.04.2022 - 23 761,23 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 29.05.2022 по 29.07.2026) - 167 566,98 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 858,61 рублей; комиссия за направление извещений - 396 рублей.

Расчет задолженности, представленный банком, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей.

Исковые требования банка в части взыскания суммы основного долга, процентов и штрафов по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При разрешении требований о взыскании убытков суд учитывает, что в качестве убытков заявлены проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате заемщиком за пользование кредитом, начиная со следующего платежного периода после выставления требования о досрочном погашении задолженности до последней платежной даты, предусмотренной условиями договора и графиком платежей.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора.

Поскольку банк вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом до его фактического возврата, после направления банком требования о досрочном возврате задолженности проценты за пользование кредитом заемщику не начислялись и не взыскиваются по настоящему делу, кредит на дату рассмотрения дела не возвращен, требования банка о взыскании убытков в виде процентов, предусмотренных графиком платежей за период с 29.05.2022 по 29.01.2023, истекший на дату рассмотрения дела, в размере49 329,30рублей(5701,21+5810,11+5545,66+5647,16+5565,24+5305,31+5395,36+5138,57+5220,68) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В остальной части в качестве убытков банка заявлены проценты по кредиту, подлежащие уплате за будущие периоды пользования кредитом, которые на момент рассмотрения дела не наступили.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), применительно к которому законодательством прямо предусмотрено право заемщика на досрочный возврат заемных денежных средств и определено, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или в ее части, в связи с чем возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды, досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, требования о взыскании убытков в виде неуплаченных процентов за платежные периоды, которые не истекли к моменту вынесения решения суда, подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично, с ответчика пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8310,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04.07.2021, в размере 511 021 рубль 95 копеек, из которых: 434 676 рублей 81 копейка - основной долг, 23 761 рубль 23 копейки – проценты за пользование кредитом, 49 329 рубля 30 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 858 рублей 61 копейка – штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 310 рублей 22 копейки, а всего 519 332 (семьсот пятьдесят одну тысячу восемьсот восемьдесят семь) рубля 17 копеек.

В остальной части исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения, а сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Судья