Дело №

78RS0№-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 11.07.2022

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего Чуба И.А.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "МКК "Профиреал" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО "МКК "Профиреал" обратился в суд иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору займа в размере 143 745, 81 руб., в том числе основной долг 69 620, 09 руб., проценты за пользование займом 72 194, 91 руб., проценты на просроченную часть основного долга 1 717, 60 руб., пени за просрочку платежа 213, 21 руб., оплата пакета услуг, предусмотренного индивидуальными условиями договора 4 074, 92 руб., расходы о организации судебного взыскания в размере 7 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 26.05.2021 между ФИО1 и ООО "МКК "Профиреал" заключен договор микрозайма №, в соответствии с п. 2.1 договора ФИО1 выдан заем в размере 75 000 рублей на срок 12 месяцев. Согласно п. 6.2 договора заемщик принял на себя обязательство ежемесячно погашать займ и уплачивать проценты за пользование займом не позднее 23 числа каждого месяца, следующего за платежным в соответствии с графиком платежей. Ответчиком обязательства по договору займа исполняются недобросовестно, в связи с чем образовалась задолженность по договору в истребумемом истцом размере.

Истец явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, полгал исковые требования завышенными, представил письменные возражения.

Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее положения законодательства приведены в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Согласно п. 3 и п. 4 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозайм - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозайм (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит пятьсот тысяч рублей.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (п. 2.1 ст. 3 названного Федерального закона).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных данной статьей, в том числе, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа) (часть 4).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Установленные по делу обстоятельства, а именно сумма займа по договору и срок возврата займа, свидетельствуют о том, что заключенным между истцом и ответчиком договор является договором микрозайма, в связи с чем при разрешении спора должны применяться приведенные выше нормы законодательства.

Договор займа заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то есть во II квартале 2021 года. Предельное значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключенных в II квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлено Банком России в размере 196,280% при их среднерыночном значении 147,210%.

Предусмотренный договором микрозайма размер процентной ставки по займу составляет 187% годовых, полная стоимость займа 191,203%, что не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов.

Графиком платежей по договору займа предусмотрено внесение 12 ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 183 рубля каждый на общую сумму 170 196 рублей.

Согласно п. 6 договора займа размер ежемесячного платежа по договору является фиксированным (аннуитентным). Из общей суммы ежемесячного платежа часть составляют начисленные за пользование суммой займа проценты, рассчитываемые в порядке, указанном в разделе 5 общих условий договора, остаток суммы ежемесячного платежа (за вычетом начисленных процентов) составляет погашаемая часть основного долга.

Разделом 5 общих условий договора предусмотрено, что плата за пользование займом (проценты) исчисляются исходя из произведения суммы займа на применяемую процентную ставку, указанную в п. 4 Индивидуальных условий, за каждый день пользования займом. Проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Процентная ставка за каждый день пользования займом равна отношению: (Г–годовая / (360) / 30)) / n, где Г–годовая – годовая процентная ставка по договору микрозайма, 360 – базовое количество календарных дней в году, 30 – базовое количество календарных дней в одном месяце, n – количество календарных дней в текущем платежном периоде.

Предусмотренный графиком платежей размер ежемесячных платежей, а также их состав в части соотношения сумм, приходящихся на основной долг и проценты, соответствуют размеру аннуитентных платежей, рассчитанных исходя из суммы займа – 75 000 рублей, периода займа – 12 месяцев, процентной ставки за пользование займом – 187%.

Указанные условия предоставления займа согласованы заемщиком при заключении договора, о чем свидетельствуют содержащиеся в договоре подписи ФИО1

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

С учетом изложенного, поскольку размер процентной ставки по договору займа не превышает установленного Банком России предельного значения полной стоимости потребительских кредитов, согласован заемщиком путем подписания договора, при этом суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных займодавцем условиях, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для исчисления платежей в счет погашения задолженности в ином порядке и по иной ставке, нежели предусмотрены договором микрозайма.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере 28 381 рубля, а именно внесены 2 платежа в размере 14 183 каждый со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, а также внесено 15 рублей в счет платежа со сроком уплаты к ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, истцом в адрес ответчика направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием погасить образовавшуюся по договору задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также указанием о том, что в случае непогашения данной задолженности договор микрозайма будет расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 4651 ГК РФ, главы 8 Общих условий договора.

Согласно п. 8.1 Общих условий договора кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор микрозайма, в том числе в случае нарушения заемщиком условий договора микрозайма в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (пункт 2 статьи 14 Закона о потребительском кредите).

Как следует из материалов дела, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком платежи по договору не вносились, что свидетельствует о нарушении заемщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней.

При указанных обстоятельствах, у истца возникли материально-правовые условия реализации права на расторжения договора микрозайма в одностороннем порядке.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 8.2 Общих условий к договору микрозайма предусмотрено, что в целях досрочного расторжения договора микрозайма кредитор направляет заемщику письменное уведомление о расторжении договора микрозайма с требованием вернуть оставшуюся сумму займа, подлежащих уплате в соответствии с договором микрозайма процентов, применяемых штрафных санкций и расходов, понесенных кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору микрозайма.

Договор микрозайма считается расторгнутым в случае если заемщик не погасил образовавшуюся задолженность перед кредитором в течение срока, установленного в уведомлении кредитора.

Таким образом, учитывая направление истцом в адрес ответчика уведомления от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ и указанием на расторжение договора с ДД.ММ.ГГГГ в случае ее непогашения, принимая во внимание неисполнение ответчиком содержащегося в уведомлении требования, изложенные обстоятельства свидетельствуют о реализации истцом права на односторонний отказ от договора микрозайма, который надлежит считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В настоящем случае истец предъявил требование ответчику о погашении задолженности, одновременно указав о том, что неисполнение данного требования повлечет расторжение договора займа и досрочное истребование всей суммы займа с причитающимися процентами.

Указанное требование истца основано на приведенных выше положениях заключенного сторонами договора и не противоречит требованиям закона, регулирующим отношения сторон по договору потребительского кредита.

Таким образом, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что истцом было реализовано право на односторонний отказ от договора и досрочное истребование всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию остаток основного долга в размере - 69 620, 09 руб., проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата – 72 194, 91 руб.

Также не имеется оснований для отказа во взыскании пени, начисленной истцом за просрочку внесения платежей по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в части возврата основного долга - 1 717, 60 руб., уплаты процентов – 213, 21 руб. Размер пени и порядок ее расчета ответчик не оспаривал, о ее уменьшении не заявлял.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика денежных средств в счет оплаты пакета услуг, предусмотренного индивидуальными условиями договора - 4 074, 92 руб.

Как следует из п. 15 договора микрозайма, при его заключении сторонами не согласовывалось оказание услуг за отдельную плату.

Доказательств того, что заемщиком подавались заявления либо давалось согласие на оказание ему каких-либо дополнительных платных услуг, являющихся самостоятельными услугами заимодавца и представляющих для заемщика потребительскую ценность, в материалы дела не представлено.

Учитывая право заемщика как потребителя на полную и достоверную информацию об оказываемой услуге, принимая во внимание отсутствие в согласованных с заемщиком индивидуальных условиях договора положений, предусматривающих оказание отдельных услуг за определенное сторонами вознаграждение, а также учитывая недоказанность фактического оказания дополнительных услуг заемщику, суд не усматривает оснований для взыскания с него заявленной истцом суммы - 4 074, 92 руб.

Также, суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании расходов на организации судебного взыскания в размере 7 000 руб.

Истцом в материалы дела не представлено доказательств фактического несения расходов, связанных с обращением в суд за защитой нарушенного права, документов об оказании и оплате соответствующих юридических услуг.

При этом, в обоснование данного требования истец ссылается на тарифы ООО «МКК «Профиреал», раздел 2 которых предусматривает комиссии в виде расходов по организации судебного взыскания долга в размере 7 000 руб. по одному договору микрозайма.

Соответственно, требования истца основаны на локальном нормативном акте, применяемом в деятельности ООО «МКК «Профиреал», а также в его отношениях с заемщиками.

При этом, сам по себе указанный документ не свидетельствует о фактическом оказании истцу юридических услуг при обращении в суд и несении расходов на их оплату.

Из содержания представленного истцом документа следует, что возникновение у заимодавца права на взыскание соответствующих расходов обусловлено нарушением заемщиками обязательств по договору займа.

Таким образом, указанная плата за организацию судебного взыскания носит штрафной характер, представляя собой по существу неустойку в форме штрафа, и не является по своей природе судебными расходами, предусмотренными гл. 7 ГПК РФ.

С учетом изложенного, оснований применения к заемщику дополнительной финансовой санкции, не предусмотренной в индивидуальных условиях займа, суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «МКК «Профиреал» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 745 рублей 81 копейка, в том числе основной долг 69 620 рублей 09 копеек, проценты за пользование займом 72 194 рубля 91 копейка, пени 1 930 рублей 81 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 074 рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение составлено 13.07.2022