РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

43RS0026-01-2023-001122-18 Дело № 2-828/2023

07 ноября 2023 года г. Омутнинск, Кировская область

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Хариной О.В.,

при секретаре Воробьевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

НАО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор от ДАТА ИЗЪЯТА ***. За период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ФИО1, образовалась задолженность в размере *** руб., требование о погашении задолженности направлено ответчику ДАТА ИЗЪЯТА. ДАТА ИЗЪЯТА банк уступил права требования истцу. Истец просил взыскать с ответчика задолженность за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА в размере *** руб., из которых *** руб. основной долг*** ***. проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.

Определением суда от ДАТА ИЗЪЯТА к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ПАО «Почта Банк».

Истец НАО «Первое клиентское бюро» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил рассмотреть дело без его участия и участия его представителя.

В представленных в суд возражениях ответчик ФИО1 просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в обоснование указал, что с заявлением в ПАО «Почта банк» о предоставлении кредитных денежных средств не обращался, кредитный договор не подписывал, кредитные денежные средства не получал. Ответчиком в материалы дела не представлена копия кредитного договора с его подписью, а также не представлены документы, подтверждающие перечисление и получение кредитных денежных средств. О заявленной задолженности ответчику стало известно при получении судебного приказа от ДАТА ИЗЪЯТА.

Ранее в судебных заседаниях представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признавала, повторяла доводы, изложенные в возражениях, дополнительно поясняла, что ФИО1 однократно заключал договор с ПАО «Почта Банк» при покупке телевизора, который в течение месяца выплатил. Имеет счета только в АО КБ «Хлынов банк» и ПАО «Сбербанк». В период заключения кредитного договора ФИО1 проживал в АДРЕС ИЗЪЯТ, указанный в кредитном договоре номер телефона, возможно, ранее принадлежал ФИО1, в настоящее время он пользуется другим телефонным номером.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной;

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ч. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. По кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 подал заявление о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк». ФИО1 в заявлении были указаны личные данные, номер мобильного телефона - +***. Заявлением предусмотрено, что простая электронная подпись используется клиентом, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита. ФИО1 выразил согласие с тем, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью клиента. ФИО1 был проинформирован, что заключая с банком соглашение, банк принимает его на обслуживание, и дальнейшие документы с банком прописываются простой электронной подписью (л.д. 126).

Согласно п.1.1 Условий предоставления дистанционного банковского обслуживания настоящие условия ДБО являются офертой банка клиенту на заключение соглашения о предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания (договор ДБО). Совершение клиентом всех действий, указанных в приложении *** к настоящим условиям ДБО, необходимых для заключения договора ДБО, является акцептом клиента оферты банка и означает заключение договора ДБО между сторонами с момента совершения клиентом указанных действий (п. 1.2). Факт заключения договора ДБО между банком и клиентом с момента выполнения клиентом действий, указанных в приложении *** к Условиям ДБО, подтверждается банком путем предоставления клиенту доступа к Почта Банк Онлайн. Предоставление клиенту доступа к Почта Банк Онлайн осуществляется после заключения с клиентом договора ДБО и прохождения клиентом первичной регистрации либо повторной регистрации (п.2.1). Клиентам, успешно завершившим регистрацию в Почта банк онлайн, предоставляется доступ для совершения операций через Почта банк онлайн. Клиентам, прошедшим в банке идентификацию, в Почта банк онлайн предоставляется оформление и предоставление в банк подписанных (подтвержденных) ПЭП электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) клиента по любым предложениям (офертам) банка, в том числе и договора потребительского кредита (п.п. 3.1-3.2.2.5). Простая электронная подпись (ПЭП) используется клиентом для подписания электронных документов. Простой электронной подписью признается часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП, предназначенный для создания электронной подписи, используемой для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента; одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом (п.п. 8.1 - 8.2.2) (л.д. 61-67).

В соответствии с Приложением *** (порядок заключения договора ДБО) клиент самостоятельно знакомится с условиями ДБО, Рекомендациями по безопасному использованию Почта Банк Онлайн, Тарифами ДБО; проходит первичную регистрацию в Почта Банк Онлайн, в связи с чем формируется заявление ДБО. Акцептом клиента оферты банка является предоставление клиентом в банк заявления ДБО, подписанного электронной подписью (л.д. 67 оборот – 68).

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1, пройдя регистрацию в Почта Банк Онлайн, путем введения пароля, направленного на номер его мобильного телефона, направил в ПАО Почта Банк заявку на получение кредита.

В ответ на заявку ПАО Почта Банк направил на указанный в заявлении на заключение ДБО номер телефона ФИО1 смс-сообщение с кодом-подтверждением для подписания документов для оформления кредита - ***. Направлением указанного кода ФИО1 подписал направленные ПАО «Почта Банк» индивидуальные условия договора потребительского кредита *** от ДАТА ИЗЪЯТА, согласно которым сумма кредита составила *** руб. (кредит 1 – *** руб., кредит 2 – *** руб.), процентная ставка 14,90%, срок возврата - ДАТА ИЗЪЯТА, размер ежемесячного платежа *** руб., срок внесения которого установлен до 26 числа каждого месяца. Пункт 14 индивидуальных условий содержит согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями договора потребительского кредита. Пунктом 13 предусмотрено согласия заемщика на уступку банком своих прав (требований) по договору третьим лицам. Для проведения платежей по кредитному договору на имя ФИО1 открыт счет ***. Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны и переданы ФИО1 с использованием простой электронной подписи – ***, приняты в электронном виде через Почта Банк Онлайн (л.д. 16 оборот – 17)

Банк, согласно распоряжениям клиента на перевод, подписанным и переданным ФИО1 с использованием простой электронной подписи – ***, произвел перевод денежных средств в размере *** руб. на номер

счета получателя средств ФИО1 40***, а также АО «АльфаСтрахование Жизнь» в размере *** руб. согласно заявлению на оформление договора страхования от ДАТА ИЗЪЯТА, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18,19).

Согласно выписке по счету, ДАТА ИЗЪЯТА банком ФИО1 предоставлены кредитные денежные средства в общей сумме *** руб. (л.д. 14-15).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обращается с заявлением о предоставлении потребительского кредита, при положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях, при согласии с которыми клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. При волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг, при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2 (п.1.1-1.3, 1.5.1.1, 1.5.1.2). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет, номер счета указывает в индивидуальных условиях. По счету осуществляется операции: зачисление банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента (п.2.1, п.2.2) (л.д. 96-106).

В соответствии с информацией ФНС России, на имя ФИО1 в ПАО «Почта Банк» открыты счета ***, *** (л.д.59-60).

Согласно ответам операторов сотовой связи телефонный номер +7 *** в период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА принадлежал ФИО1 Указанный номер был привязан к картам, открытым на имя ФИО1 в ПАО Сбербанк.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что представленными в материалы дела доказательствами, вопреки доводам ответчика, подтвержден факт заключения ФИО1 с ПАО «Почта Банк» кредитного договора *** от ДАТА ИЗЪЯТА посредством электронных сервисов ПАО «Почта Банк», в рамках заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» договора дистанционного обслуживания, в порядке, предусмотренном Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, а также в порядке установленном Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Согласно представленному в материалы дела протоколу проведения операций в системе Почта Банк Онлайн на указанный ФИО1 в заявлении о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи с ПАО «Почта Банк», а также записям в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимся при заключении договора посредством простой электронной подписи, ДАТА ИЗЪЯТА на номер телефона +*** банком был направлен код для подписания комплекта документов, которым впоследствии ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита и иные документы. Факт перечисления денежных средств по указанному договору на принадлежащий ФИО1 счет подтверждается выписками по счету и кредиту.

Впоследствии на номер телефона +*** банком направлялись сообщения об образовавшейся задолженности по спорному кредитному договору, а также информация по проведенным операциям.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика по договору потребительского кредита по состоянию на ДАТА ИЗЪЯТА составила *** руб., из которых сумма основного долга - ***., проценты за пользование займом, начисленные за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА, - 7 *** руб. Мотивированный контррасчет, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Договором уступки прав требований №*** от ДАТА ИЗЪЯТА АО «Почта Банк» передало НАО «Первое клиентское бюро» права требования по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований). К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами, право требования уплаты процентов и неустойки по кредитными договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов. Перечень и размер передаваемых прав указывается в реестре уступаемых прав, сформированном на дату перехода прав. В соответствии с реестром НАО «Первое клиентское бюро» переданы права требования по договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенному с ФИО1, общая сумма уступаемых прав составила *** руб. (л.д. 26-28).

Определением мирового судьи судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ, замещающим мирового судью судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ, отменен судебный приказ *** от ДАТА ИЗЪЯТА о взыскании с ФИО1 в пользу НАО «Первое клиентское бюро» задолженности в размере *** руб.

Учитывая право истца на истребование кредита, установленный факт нарушения кредитного договора со стороны заемщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита *** от ДАТА ИЗЪЯТА, в размере *** руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 978 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу непубличного акционерного общества «Первое клиентское бюро» (ИНН ***) задолженность по договору потребительского кредита *** от ДАТА ИЗЪЯТА в размере ***, в том числе основной долг в сумме ***, проценты в сумме *** рублей ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Харина