Дело № 2-1059/2023

73RS0002-01-2022-008718-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 30 марта 2023 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Герасимовым А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту ПАО «БыстроБанк») обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 810 132 руб. 87 коп. на приобретение автомобиля, а ФИО2 принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном данным договором. По условиям договора, с момента перехода к ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, данный автомобиль признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга. Требование (уведомление) банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в течение 30 дней с момента отправления уведомления ответчику не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 862 156 руб.: задолженность по основному долгу (кредиту) - 777 105 руб. 85 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ, - 85 050 руб. 15 коп. Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке, установленной кредитным договором, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна 40,00% от его оценочной стоимости, установленной Специальными условиями кредитования, что составляет 265 680 руб.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 777 105 руб. 85 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 85 050 руб. 15 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 25.40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату ДД.ММ.ГГГГ), расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 821 руб. 56 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль KIA RIO, 2016 года изготовления, имеющий VIN №, двигатель №G4FC GW439115, кузов №, серебристого цвета, ПТС <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 265 680 руб.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 722 995 руб. 15 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 254 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 722 995 руб. 15 коп. по ставке 25.40% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу, предусмотренного кредитным договором - ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 821 руб. 56 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль KIA RIO, 2016 года изготовления, имеющий VIN №, двигатель №, кузов №, серебристого цвета, ПТС <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 265 680 руб.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду письменном отзыве на исковое заявление просил оставить исковое заявление без рассмотрения, а если суд для этого не усмотрит оснований, то в удовлетворении исковых требований полностью отказать. Указал, что после уточнения банком исковых требований ФИО2 осуществил платежи на общую сумму в 66 500 руб., данные средства частично зачтены банком в погашение основного долга и процентов, не зачтенный остаток средств 3 454 руб. 28 коп. находится на его (ответчика) расчетном счете. Согласно информационному листу, полученному ответчиком в личном кабинете на сайте банка, задолженность по основному долгу составляет сумму в 690 528,73 руб. Информационный лист содержит сведения о просроченной задолженности в 1 565,06 руб. (включает следующую задолженность: комиссия за «Кредитные каникулы» 1 550 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность - 15,06 руб.). При этом на счете ответчика на протяжении длительного времени имеются достаточные средства для погашения такой задолженности. Однако банк не осуществляет зачет этих средств в погашение задолженности. Так, на ДД.ММ.ГГГГ на счете имеется положительный остаток в сумме 3 121,15 руб. Сумма в размере, превышающем названную задолженность, имелась также и в предшествующий период, в том числе по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Указанная сумма также подлежит учету при определении общей задолженности. На момент рассмотрения дела просроченная задолженность перед банком отсутствует. Из информационного листа следует, что просроченная задолженность имеется лишь в размере 1 565,06 руб., то есть в незначительном размере. При этом на расчетном счете ответчика имеется не распределенный остаток денежных средств в сумме, превышающей такую задолженность. Однако банк в одностороннем порядке не осуществляет зачет имеющихся средств в погашение имеющейся незначительной задолженности. Такое неисполнение обязательства вызвано бездействием кредитора и не может быть ответчику в вину. Таким образом, на момент рассмотрения дела фактически просроченная задолженность как в части основного долга и основных процентов, так и в части иных начислений отсутствует. Очередной платеж по кредиту согласно графика предстоит ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая указанные обстоятельства, намерение ответчика добросовестно исполнять обязательства согласно графика платежей, в который он уже вошел на момент рассмотрения дела, принимая во внимание положения ст.2, 3 ГПК РФ о том, что обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения его прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства, и правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в постановлении №-П от ДД.ММ.ГГГГ о том, что гражданин является экономически слабой стороной, ответчик считает, что оснований к удовлетворению иска не имеется. Нарушение прав банка было устранено ответчиком, просроченной задолженности не имеется. Банк получил все, на что вправе был рассчитывать. Из сведений, содержащихся в личном кабинете ответчика, следует, что банк продолжает выставлять к оплате ежемесячные платежи сгласно графика. Также сведения о ежемесячном платеже содержатся в информационном листе банка. Из смс-уведомлений банка уже после обращения с иском следует, что банк исходит из платежей согласно графика. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ график платежей банком не изменен, сумма основного долга и проценты к уплате досрочно не выставлены. Также из информационного листа банка следует, что срок договора по-прежнему определен банком по ДД.ММ.ГГГГ. В личном кабинете ответчика имеется запрос банка на подтверждение платежеспособности. При таких обстоятельствах нельзя признать измененным срок исполнения обязательств, а график погашения задолженности продолжает действовать. Будущие платежи (в части основного долга и процентов) банком не вынесены к досрочной оплате. По настоящее время действует график платежей, доступный в личном кабинете ответчика, банк направляет смс-уведомление о предстоящем ежемесячном платеже согласно графика, срок договора в личном кабинете по- прежнему определен до 2027 г. Следовательно, в связи с исполнением ответчиком данного графика к заемщику не могут быть применены меры ответственности за ранее допущенное нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов.

Судом к участию в деле привлечена в качестве соответчика ФИО3, которая в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судом по данному делу были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию, также была разъяснена ст.56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) <***> от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 810 132 руб. 87 коп. на срок до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком полученного от банка кредита и уплаты иных причитающихся банку по договору сумм, включая проценты за пользование кредитом), а заемщик обязался возвращать кредит по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей по кредитному договору; окончательный срок возврата кредита (дата последнего платежа заемщика по кредитному договору) указывается в Графике платежей.

Стороны договорились, что выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет №, открытый истцом по просьбе заемщика для совершения операций по кредитному договору.

Целью предоставления кредита явилось приобретение заемщиком товара - автомобиля KIA RIO, 2016 года изготовления, имеющего VIN №, двигатель №G4FC GW439115, кузов №, ПТС <адрес>.

Ответчик обязался возвращать кредитору полученный кредит и уплачивать проценты за его пользование не позднее 23 часов 00 минут по московскому времени в даты платежей, указанные в Графике платежей. Заемщик обязуется в сроки, указанные в Графике платежей, уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период: для первого платежа - со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату первого платежа включительно, указанную в Графике платежей; для последующих платежей - со дня, следующего за датой предыдущего платежа по Графику платежей, по дату текущего платежа включительно, указанную в Графике платежей (пункты 4.1., 4.2. Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк»). Возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа). Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в Графике платежей. График платежей размещен после Индивидуальных условий (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ФИО2 обязался произвести 60 ежемесячных платежей по 21 644 руб. 28 коп. каждый платеж (при этом последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - 141 127 руб. 26 коп.) (Индивидуальные условия договора потребительского кредита).

Кредитным договором определена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за просрочку платежей: 20% годовых - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты; 0,1% - от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты (п.12 Индивидуальных условий).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог товара. С момента перехода к заемщику права собственности на указанный товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором (п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Предмет залога оценен в 664 200 руб. (п.21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Кроме того, заемщик обязуется в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство или юридического лица. Поручительство должно быть предоставлено на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 405 066,44 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым стороны договорились, что на дату подписания настоящего дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате заемщиком, и сумма процентов, начисленных и не уплаченных заемщиком, составляет: сумма кредита (основного долга) - 760 185,72 руб., сумма процентов, начисленных по кредитному договору и не уплаченных на дату подписания Дополнительного соглашения - 41 125,31 руб. (в том числе разница между процентами, начисленными по процентной ставке № и рассчитанными по Процентной ставке № на дату подписания Дополнительного соглашения - 8 024,88 руб.); в случаях, предусмотренных кредитным договором, разница между процентами заемщиком не уплачивается; с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитом (процентная ставка №) устанавливается в размере 25,40% годовых, размер процентной ставки № при уступке составляет 20,40% годовых; с даты подписания настоящего дополнительного соглашения ФИО2 обязан произвести 66 ежемесячных платежа: платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 21 644 руб. 28 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ - 29 руб. 78 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ - 57 руб. 62 коп., платеж ДД.ММ.ГГГГ - 0 руб. 00 коп., платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - по 21 644 руб. 28 коп., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ - в размере 148 109 руб. 88 коп.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 810 132 руб. 87 коп. предоставлены ответчику в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ответчик исполнял не надлежащим образом, установленная кредитным договором ежемесячная сумма в счет погашения суммы основного долга и процентов вносилась ФИО2 не в полном объеме, что подтверждается представленными истцом расчетами задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ - «Расчетом задолженности по основному долгу (кредиту)», «Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом».

Из представленных истцом расчетов задолженности усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ (по основному долгу) составляет 722 995 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 49 254 руб. 03 коп., всего 772 249 руб. 18 коп.

Из представленного стороной ответчика документа - справки «По договору № на ДД.ММ.ГГГГ» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной представителем РОО «Ульяновский» Банка ВТБ (ПАО), следует, что сумма для полного досрочного погашения кредита по данному договору - 2 077 073,79 руб.; просроченная задолженность - 125 159, 65 руб., из которой: пени - 15 459,98 руб., текущие проценты не оплаченные в срок - 90 954,53 руб., просроченная задолженность - 16 501,56 руб., пени по просроченной задолженности - 2 243,58 руб.; текущая задолженность: проценты по ссудной задолженности - 16 537,88 руб., ссудная задолженность - 1 935 946,44 руб., всего к оплате - 1 952 484,32 руб.

С учетом плановых платежей в октябре и ноябре 2021г. (по 20 841 руб. 04 коп.) сумма просроченной задолженности составляет 166 841 руб. 73 коп.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты просроченной задолженности по договору ответчиком было внесено 182 600 руб.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО2 предоставил в залог (ипотеку) истцу автомобиль KIA RIO, 2016 года изготовления, имеющий VIN №, двигатель №, кузов №, серебристого цвета, ПТС <адрес>.

Согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ заместителя начальника МРЭО УГИБДД УМВД России по <адрес>, по данным федеральной информационной системы ГИБДД МВД России транспортное средство КИА RIO, 2016 года изготовления, имеющий VIN №, государственный регистрационный номер №, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрировано за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Представленными суду письменными доказательствами нашел свое подтверждение факт оплаты стороной ответчика ФИО2 просроченной задолженности по основному долгу и процентам.

Таким образом, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика ФИО2 в пользу истца названной задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, зарегистрированное за ответчиком ФИО3

В связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на указанное заложенное имущество, а также для взыскания с ответчика ФИО2 судебных расходов в пользу истца.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

отказать в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2023