Решение по делу № 2-33/2021 от 15.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-33/2021 УИД: 52RS0051-01-2023-000017-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года р.п. Тонкино

Тонкинский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Болотина И.Д., при секретаре судебного заседания Потехиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Кредит Европа Банк (Россия)» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (далее - АО) «Кредит Европа Банк (Россия)» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее-Заемщик) и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (далее-Банк) заключили кредитный договор № (далее - Договор), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 728 744 рубля 94 копейки. Стороны заключили договор в порядке, определенном пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление клиента, условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и тарифы банка, выбранные клиентом и указанные в заявлении. Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк (Россия)» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила 19 %. (годовых). Заемщик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк (Россия)» изложенных в договоре, удостоверив своей подписью в заявлении к договору потребительского кредита, что с указанными положениями банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать. Факт предоставления банком кредитных средств подтверждается выпиской по текущему счету № заемщика. В нарушение принятых на себя обязательств по погашению задолженности, установленной графиком платежей, заемщик надлежащим образом не производил ежемесячные платежи, в связи с чем по состоянию на 02 декабря 2022 года задолженность заемщика перед банком составляет 69 647 рублей 59 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 39 732 рубля 75 копеек; сумма просроченных процентов – 312 рублей 82 копейки; сумма процентов на просроченный основной долг – 29 602 рубля 02 копейки.

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 647 рублей 59 копеек. Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты> №; VIN №; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; цвет автомобиля белый. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк (Россия)» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 289 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом. В своем заявлении представитель истца по доверенности ФИО3 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В своем заявлении от 15 марта 2023 года ответчик ФИО1 просит рассмотреть дело в его отсутствие, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

С учетом положений части 5 статьи 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно статье 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В порядке части 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно частям 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Кредит Европа Банк» (в настоящее время АО «Кредит Европа Банк (Россия)») и ФИО1 был заключен договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере 728 744 рубля 94 копейки, на срок 60 месяцев, под процентную ставку в размере 19,00 % годовых под залог транспортного средства - автомобиль марки <данные изъяты> №; VIN №; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; цвет автомобиля белый, ПТС <адрес>. По условиям данного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Условия заключенного кредитного договора с данными о залоге определены в Условиях кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», Заявлении на кредитное обслуживание, Анкете к заявлению на кредитное обслуживание, Тарифах банка, с которыми ответчик ФИО1 ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на кредитное обслуживание.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1

13 января 2014 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на перевод средств с его счета №, открытом в ЗАО «Кредит Европа Банк» получателю ЗАО ТКЦ ГАЗ АТО за автомобиль № на базе ГАЗ 3309.

На основании договора купли-продажи № 9 от 13 января 2014 года ФИО1 с использованием кредитных средств у ЗАО ТКЦ ГАЗ АТО был приобретен автомобиль: марка, модель №; VIN №№; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; цвет автомобиля белый, паспорт транспортного средства № <адрес>.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Как следует из содержания статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 статьи 349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед кредитором в рамках кредитного договора № является залог транспортного средства: марка, модель <данные изъяты> №; VIN №№; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска; цвет автомобиля белый, паспорт транспортного средства № <адрес>, приобретенный в собственность ФИО1

По Условиям кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (пункт 4.1). Исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентов товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара, приобретенного клиентом на кредитные средства в соответствии с заявлением клиента (пункты 5.1. - 5.1.1). Право залога на товар возникает у банка с момента возникновения у клиента права собственности на товар (пункт 5.3).

Согласно сведениям ГИБДД владельцем автомобиля № VIN №; ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, 14 января 2014 года является ФИО1

До настоящего времени вышеуказанный кредитный договор сторонами не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительным не признавались.

Заемщиком условия по возврату кредита исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 02 декабря 2022 года задолженность ФИО1 перед АО «Кредит Европа Банк» составляет 69 647 рублей 59 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 39 732 рубля 75 копеек; сумма просроченных процентов – 312 рублей 82 копейки; сумма процентов на просроченный основной долг – 29 602 рубля 02 копейки.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Размер задолженности подтверждается расчетом, имеющимся в материалах дела.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и не вызывает сомнений.

Доказательств, опровергающих наличие задолженности в указанном размере, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах истец вправе был потребовать взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Однако, до принятия решения по делу ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении его последствий.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами в размере 19 086 рублей 53 копейки, кроме первого – 18 568 рублей 02 копейки и последнего – 19 092 рубля 54 копейки, начиная с 13 февраля 2014 года и заканчивая 14 января 2019 года. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом.

Последняя операция пополнения счета была осуществлена ФИО1 18 декабря 2018 года в размере 19 100 рублей 00 копеек, из них: 18 126 рублей 86 копеек – погашение задолженности по договору № 390 рублей 87 копеек - погашение процентов на просроченный основной долг по договору №, 582 рубля 27 копеек - погашение просроченных процентов по договору №, что подтверждается выпиской по счету и ответом банка на запрос суда.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей к нему, датой внесения последнего платежа являлось 14 января 2019 года.

Однако с настоящими исковыми требованиями истец обратился в суд только 12 января 2023 года, что подтверждается штампом на почтовом конверте.

При таких обстоятельствах срок исковой давности на момент предъявления исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору истек.

Доказательств уважительности причин пропуска данного срока не представлено. Обстоятельств, указывающих на перерыв либо приостановление срока исковой давности, по делу не установлено.

Учитывая дату последнего платежа, произведенного заемщиком (18 декабря 2018 года), и установленную кредитным договором дату возврата кредита в полном объеме (14 января 2019 года), истец знал о предполагаемом нарушении своего права 15 января 2019 года, однако с иском обратился в суд только 12 января 2023 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, что в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования АО «Кредит Европа Банк (Россия)» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат оставлению без удовлетворения.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, если иск был удовлетворен частично, то вышеназванные суммы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку не подлежат удовлетворению заявленные исковые требования, то соответственно требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Тонкинский районный суд Нижегородской области в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Тонкинского

районного суда И.Д. Болотин