Гр. дело № 2-1-9/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2025 года город Андреаполь

Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Прокофьевой О.С. при секретаре судебного заседания Синёвой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского РФ АО «Россельхозбанк» к наследникам Я.В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего должника,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского РФ АО «Россельхозбанк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк» в лице Тверского РФ АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с указанным выше исковым заявлением, в котором просило взыскать солидарно с наследников Я.В.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по соглашению от 22 июня 2017 года № 1719151/0202 за период с 16 октября 2021 года по 22 июня 2022 года в сумме 18 949,82 рублей, в том числе: 17 025,68 рублей – основной долг; 1 924,14 рубля – проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 758,00 рублей.

К участию в деле судом в качестве ответчика привлечена ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Тверского РФ АО «Россельхозбанк», ответчик ФИО1, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - нотариус Андреапольского нотариального округа Тверской области ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» при надлежащем извещении в судебное заседание не явились, своих представителей в суд не направили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Проверив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий не допускается.

Частью 1 статьи 407 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из материалов дела, 22 июня 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Я.В.А. заключено соглашение № 1719151/0202 на сумму 100 000,00 рублей под 16,5 % годовых сроком возврата кредита не позднее 22 июня 2022 года. Кредитором обязательства исполнены, денежные средства в указанной сумме перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером от 22 июня 2017 года № 6465.

Одновременно при заключении указанного выше соглашения Я.В.А. присоединилась к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее по тексту – Программа № 5), выразив свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 года № 32-0-04/5-2014, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время - АО СК «РСХБ-Страхование»).

Согласно Программе № 5 являются: страховщиком - АО СК «РСХБ-Страхование»; страхователем и выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк»; застрахованным лицом – Я.В.А. При наступлении с застрахованным лицом страхового случая страховщик производит страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условия, предусмотренных договором коллективного страхования от 26 декабря 2014 года № 32-0-04/5-2014.

Заемщик умерла 13 августа 2021 года (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №).

По соглашению от 22 июня 2017 года № 1719151/0202 за период с 16 октября 2021 года по 22 июня 2022 года образовалась задолженность в сумме 18 949,82 рублей, в том числе: 17 025,68 рублей – основной долг; 1 924,14 рубля – проценты.

С заявлением о принятии наследства после смерти Я.В.А. 26 августа 2021 года обратилась ее дочь – ФИО1, нотариусом Андреапольского нотариального округа Тверской области ФИО2 к имуществу умершей заведено наследственное дело за 2021 год №, выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ серии № и серии №

Из ответа страховщика АО СК «РСХБ – Страхование» от 15 января 2025 года № б/н следует, что смерть Я.В.А. признана страховым случаем, выгодоприобретателю в лице АО СК «РСХБ – Страхование» осуществлена страховая выплата по договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 года № 32-0-04/5-2014 в размере 21 875,45 рублей, что подтверждается платежным поручением от 05 декабря 2024 года № 32375.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (пункт 2 статьи 939 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 947 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, поведением, ожидаемым от выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика, будет являться принятие исчерпывающих мер к исполнению страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и погашения за счет него кредитной задолженности. И лишь в случае невозможности получения выплаты по объективным причинам, обращение к заемщику (наследникам заемщика) с требованием о погашении долга будет считаться добросовестным.

Как установлено ранее, данная обязанность АО СК «РСХБ – Страхование» выполнена в полном объеме, точнее на сумму 21 875,45 рублей в пользу АО «Россельхозбанк», что исходя из условий договора страхования, должно было явиться основанием для полного прекращения обязательства застрахованного лица по соглашению о кредитовании на основании пункта 1 статьи 408 ГК РФ.

Из разъяснений пунктов 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Однако названные выше разъяснения не подлежат применению к спорным правоотношениям, поскольку в настоящем споре смерть заемщика признана страховым случаем, что в силу закона влечет возложение обязанности по исполнению кредитного договора на страховую компанию, а не на наследников заемщика.

Исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, суд, установив, что Я.В.А. при получении кредита была подключена к программе страхования на весь срок кредитования, что свидетельствует о наступлении страхового случая и отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ее наследника ФИО1

Установив, что смерть заемщика была признана страховым случаем и страховая компания свою обязанность по выплате страхового возмещения исполнила в полном объеме, выплатив банку имеющуюся у должника на дату смерти задолженность, суд приходит к выводу, что правовых оснований для возложения на наследников обязанности по выплате кредитору задолженности, начисленной после его смерти и после наступления страховой выплаты, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского РФ АО «Россельхозбанк» к наследникам Я.В.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, - ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по соглашению от 22 июня 2017 года № 1719151/0202 за период с 16 октября 2021 года по 22 июня 2022 года в сумме 18 949,82 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 758,00 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Прокофьева

Мотивированное судебное решение составлено 04 февраля 2025 года.

Судья О.С. Прокофьева