РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июля 2022 года адрес
УИД 77RS0005-02-2021-014599-23
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Толоконенко С.С.,
при секретаре фио,
с участием представителя ответчика фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № № 2-1061/22 по иску ФИО1 к адрес Банк», адрес Страхование» о взыскании переплаченной страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
фио обратилась в суд с иском к адрес Банк», адрес Страхование» о взыскании переплаченной страховой премии. В обоснование иска указала, что 11.06.2020 года между ФИО1 и адрес Банк» заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в замере сумма, сроком на 60 месяцев, т.е. до 11.06.2025 года.
Согласно Кредитному договору в случае, если истец согласится учавствовать в программе страховой защиты заемщиков 2.0, в адрес Страхование», стоимостью сумма в месяц, процентная ставка по кредиту составит 8,1% годовых. В случае отказа от участия в вышеуказанной страховой программе процентная ставка составила бы 16,4% годовых.
Истец принял участие в вышеуказанной страховой программе, и 11.06.2020 года перечислил кредитору 277 320 (4 622*60 = сумма) за страховку, что подтверждается соответствующей выпиской по договору № 0486628167 от 01.05.2021 года.
Однако, кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, последний платеж был внесен 05.05.2021 года, что подтверждается выпиской от 05.05.2021 года.
Таким образом, кредитный договор прекратил свое действие 05.05.2021г., а истец с указанной даты перестал быть заёмщиком.
Согласно п. 2.2. программы страховой защиты заемщиков 2.0 адрес Страхование» страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору, существующей на дату начала периода страхования застрахованного лица.
Следовательно, по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Таким образом, оплаченная страховая премия за период с 01.06.2021 года по 11.06.2025 года подлежит возврату истцу.
31.08.2021 года истцом в адрес адрес Страхование» направлена досудебная претензия с требованием в течении 10 дней с момента её получения произвести возврат переплаты в размере сумма Вышеуказанная претензия получена адресатом 03.09.2021 года.
31.08.2021 года истцом в адрес адрес Банк» направлена досудебная претензия с требованием в течении 10 дней с момента её получения произвести возврат переплаты в размере сумма Вышеуказанная претензия получена адресатом 03.09.2021 года.
На данный момент требования, содержащиеся в вышеуказанных претензиях не исполнены, права истца, как потребителя нарушены.
Таким образом, истец просит суд:
- взыскать солидарно с ответчиков в пользу ФИО1 переплаченную страховую премию (денежные средства) в размере сумма;
- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма;
- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме сумма
- взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы на оказание юридических услуг в размере сумма
Истец фио в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика адрес Страхование» по доверенности фио, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.
Представитель ответчика адрес Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО «Клондайк» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 11.06.2020 года между ФИО1 и адрес Банк» заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в замере сумма, сроком на 60 месяцев, т.е. до 11.06.2025 года.
Согласно Кредитному договору в случае, если истец согласится учувствовать в программе страховой защиты заемщиков 2.0, в адрес Страхование», стоимостью сумма в месяц, процентная ставка по кредиту составит 8,1% годовых. В случае отказа от участия в вышеуказанной страховой программе процентная ставка составила бы 16,4% годовых.
Истец принял участие в вышеуказанной страховой программе, и 11.06.2020 года перечислил кредитору 277 320 (4 622*60 = сумма) за страховку, что подтверждается соответствующей выпиской по договору № 0486628167 от 01.05.2021 года.
Однако, кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, последний платеж был внесен 05.05.2021 года, что подтверждается выпиской от 05.05.2021 года.
Таким образом, кредитный договор прекратил свое действие 05.05.2021, а истец с указанной даты перестал быть заёмщиком.
Согласно п. 2.2. программы страховой защиты заемщиков 2.0 адрес Страхование» страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору, существующей на дату начала периода страхования застрахованного лица.
По мнению истца, по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, оплаченная страховая премия за период с 01.06.2021 года по 11.06.2025 года подлежит возврату истцу.
31.08.2021 года истцом в адрес адрес Страхование» направлена досудебная претензия с требованием в течении 10 дней с момента её получения произвести возврат переплаты в размере сумма Вышеуказанная претензия получена адресатом 03.09.2021 года.
31.08.2021 года истцом в адрес адрес Банк» направлена досудебная претензия с требованием в течении 10 дней с момента её получения произвести возврат переплаты в размере сумма Вышеуказанная претензия получена адресатом 03.09.2021 года.
На данный момент требования, содержащиеся в вышеуказанных претензиях не исполнены, права истца, как потребителя нарушены.
Между тем, суд не может согласиться с позицией истца и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим обстоятельствам.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Исходя из положений п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования, однако он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если ее возврат не предусмотрен в договоре страхования.
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим ГК РФ, другими законами или договором.
Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Из материалов дела установлено, что Условия программы страхования определяются Договором коллективного страхования заемщиков Банка, заключённым между адрес Банк» - Страхователем — и адрес Страхование» - Страховщиком (далее – договор страхования), а также «Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев» в редакции, действующей на момент подключения клиента Банка к Программе страхования, и «Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» в редакции, действующей на момент подключения клиента Банка к программе страхования (далее — правила страхования), с которыми можно ознакомиться на официальном сайте компании.
Истец — как участник настоящей программы страхования, является Застрахованным лицом в рамках договора страхования.
Сумма кредита составляет сумма
Ставка по тарифному плану потребительского кредита с учетом подключенной программы страхования составляет 8,1% годовых. В случае отказа от программы страхования ставка по кредиту меняется на значение 16,4 % годовых. Количество регулярных платежей — 60. Сумма регулярного платежа – сумма, из которых страховая премия составляет сумма Крайняя дата регулярного платежа — 12 число каждого месяца.
При этом, списание платы за программу страхования происходит только в дату регулярного платежа в размере сумма, данная сумма включена в регулярный платеж.
Таким образом, истец платит за программу страхования столько раз, сколько было регулярных платежей до момента полного погашения, но не более количества регулярных платежей, установленных условиями кредита.
Сумма страхования в размере сумма — это сумма, которую клиент заплатил бы в совокупности, в случае погашения задолженности только регулярными платежами, т.е. суммами, превышающими сумма ежемесячно продолжительностью 60 месяцев.
Поскольку истец погасила кредит досрочно, всего сумма уплаченной страховой премии составила сумма, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом сумма страховой премии в полном объеме не была списана, в связи с чем в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать, поскольку основания для возврата страховой премии в сумме сумма отсутствуют.
Поскольку в удовлетворении основных требований о взыскании страховой премии истцу отказано, основания для удовлетворения производных требований – о компенсации морального вреда, штрафа, расходов также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковое заявление ФИО1 к адрес Банк», адрес Страхование» о взыскании переплаченной страховой премии – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Судья: С.С. Толоконенко
Мотивированное решение суда изготовлено 27 июля 2022 года