Дело № 2-2227/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2022 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Быструшкиной С.Г.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Пешковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 206655,07 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5266,55 руб. Заявленные требования мотивирует тем, что 07.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договоров отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.01.2022, на 18.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61144,91 руб. По состоянию на 18.09.2022 просроченная задолженность составляет 206655,07 руб., из них 7814,26 руб. – иные комиссии, 198610,45 руб. – просроченная ссудная задолженность, 230,36 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, возврата задолженности по кредитному договору, до настоящего времени ответчиком данное требование не исполнено. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 206655,07 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5266,55 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражает против вынесения заочного решения.

В соответствии с положениями ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно почтовому уведомлению о личном вручении судебного извещения о судебном заседании 29.11.2022.

В соответствии со статьёй 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка в суд по указанным основаниям признаётся его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Согласно статье 233 части 1, 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, суд, руководствуясь положениями статей 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нашёл достаточно оснований для рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившегося в зал суда ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Судом установлено, что 07.10.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №1381755666, в соответствии с которыми ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 кредит с выдачей расчетной карты №.

Согласно Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения. срок действия договора. процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и другие условия, определены Тарифами Банка, Общими условиям кредита. В соответствии с п.3.1 Индивидуальных условий заемщик просит выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита. Подтверждает заключение универсального договора (п.4), подтверждает свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять (п.4.1), предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними (п.5.1).

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» процентная ставка по срочной задолженности составляет 0,0001 %годовых (п.1.1), срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев) (п.1.2), лимит кредитования: минимальный – 0,1руб., максимальный – 350 000 руб. (п.1.3, п.1.4), минимальный обязательный платеж: 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной по дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами) (п.1.5), размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение условий срока возврата кредита – 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.1.6), комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб., льготный период кредитования – 36 месяцев (п.1.8), максимальный срок рассрочки – 36 месяцев п.1.9), полная стоимость кредита – 0% (п.1.10), комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36 % годовых (п.1.11).

Согласно п.3.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк акцептует заявление -анкету заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком. а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика – договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п.3.3 предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (п.3.3.1), открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.3.2), предоставление банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.3.3.3), выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п.3.3.5).

Согласно п.3.4.Индивидуальных условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, со дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с положениями п.5.2 банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.10.1 Индивидуальных условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Пунктом 7 статьи 6 вышеуказанного закона предусмотрено, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается выпиской по счёту № за период с 07.10.2017 по 18.09.2022.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенного действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статьи 1, 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В данном случае, договор потребительского кредита, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, а также с условием об уплате неустоек в виде пени за нарушение срока возврата кредита, после чего подписал этот договор.

При этом суд учитывает, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. (ч.7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Указанное право ответчиком реализовано не было, договор сторон заключен в дату обращения.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита, в сроки и на условиях договора, ФИО1 принял на себя обязательства по уплате неустойки и штрафных санкций за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

По обстоятельствам дела усматривается, что за время действия кредитного договора, платежи от заемщика ФИО1 поступили не в полном объеме, либо не поступали вовсе, просроченная задолженность по ссуде возникла в период с 25.01.2022 по 18.09.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 237 дней.

Как следует из выписки по счету № за период с 07.10.2017 по 18.09.2022 пополнения счёта производилось, последний платёж поступил 17.08.2022.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору <***> от 07.10.2017 следует, что по состоянию на 18.09.2022 просроченная ссуда составила – 198610,45 руб., иные комиссии - 7814,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 230,36 руб.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, и последствиями, предусмотренными за его неисполнение.

Учитывая, что истцом представлены доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, а также размера образовавшейся задолженности по кредиту, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в сумме 198610,45 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций в виде комиссий в сумме 7814,26 руб. и неустойки на просроченную ссуду в размере 230,36 руб., суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований, как соответствующих размеру неисполненного обязательства ответчика перед банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в соответствии с правилами п. 1 ч. 1 ст. 333-19 НК РФ, составляет 5266,55 руб., данные расходы подтверждены платежным поручением №666 от 23.09.2022.

Руководствуясь ст.ст., 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 07.10.2017 в сумме 206655 рублей 07 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5266 рублей 55 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.Г. Быструшкина