Дело №

УИД-62RS0№-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.<адрес> 11 октября 2022 года

Сараевский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Суханова В.В.,

с участием ответчицы – ФИО1,

при секретаре – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в пользу ПАО Сбербанк со ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 195377,06 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11107,54 руб.; всего к взысканию 206484 рубля 60 копеек.

В обосновании заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор в сумме 174000,00 на срок 36 месяцев, под 20.6% годовых.

Кредитный договор был подписан со стороны заемщика в электронном виде, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк. После этого банком было выполнено зачисление кредита.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 195377,06 рублей.

С учетом изложенного, истец просит суд взыскать с ответчицы указанную выше задолженность и судебные расходы.

Представители истца - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, направили в суд письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, настаивали на удовлетворении их требований в полном объеме.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителей истца ПАО «Сбербанк России» в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, так как денежные средства (кредит) она не получала. При этом показала, что она общалась в социальной сети «Одноклассники» со своей знакомой Ириной. Далее они стали общаться в мессенджере Whatsapp, по вопросу получения пособий. Ирина предложила ей сообщить номер карты и код из СМС, что она и сделала. После этого требования Ирины показались странными, она позвонила Ирине, которая сказала, что переписку с ней не вела. Далее она обратилась в ПАО Сбербанк с требованием о блокировке всех счетов и перевыпуске банковских карт. Когда она пришла забирать новые банковские карты, в банке ей сообщили, что на её имя была выпущена кредитная карта и заключен кредитный договор. По данному факту она обратилась в правоохранительные органы о привлечении виновных лиц к уголовной ответственности.

Также она обратилась в суд с иском о признании договора потребительского кредита и договора на выдачу кредитной Сберкарты недействительными, однако ДД.ММ.ГГГГ Гагаринский районный суд <адрес> в удовлетворении её исковых требований отказал. Указанное решение суда было обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда. ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда решение указанного суда оставила в силе, а её жалобу без удовлетворения.

Суд, изучив исковое заявление, выслушав доводы ответчицы, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Согласно ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

С учетом ст.ст. 421,819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п.1 ст.328 ГК РФ).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

В соответствие с ч.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.7 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст.7 названного ФЗ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, на основании которого между сторонами был заключен договор банковского обслуживания (далее – ДБО). Своей подписью в договоре банковского обслуживания ответчик подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк» и обязалась их выполнять. Согласилась с тем, что указанное заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

В пользовании ФИО1 имелась банковская карта МИР, к которой был подключен полный пакет услуги «Мобильный банк».

Пунктом 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, действующим законодательством и условиями заключенного между Банком и ФИО1 договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса Банка.

Согласно п.2.38 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн» - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п.3.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и о других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео – информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п.3.6, п.3.7 Приложения № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к система «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.10 Приложения № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Согласно п.3.9 Условий, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе (копии прилагаются).

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

ДД.ММ.ГГГГ ответчица самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона телефон, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн через мобильное приложение и в 07:07:41 направлена заявка на получение потребительского кредита на сумму 174000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в 11:47 банком на номер ответчицы было направлено СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма и срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен ответчицей в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», были подписаны заявка на кредит и данные анкеты простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ банком на номер ФИО1 было направлено СМС-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма кредита, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен ФИО1 в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», были подписаны индивидуальные условия кредитования простой электронной подписью в 16:19:02.

ФИО1 на ее банковскую карту, в соответствии с п.17 кредитного договора, были зачислены денежные средства в размере 174 000 руб.

Также, ДД.ММ.ГГГГ в 10:23:45 через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн была оформлена заявка на получение кредитной карты, согласно которой Заемщик путем подтверждения акцепта и введения корректного пароля подписала простой электронной подписью условия кредитного договора.

Указанные факты подтверждаются копией индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12, 31-33) протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.18), копией заявления на выдачу карты (л.д.22), анкетой клиента (л.д. 23-24) общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (л.д. 25-29), копией лицевого счета (л.д.43-44), копией выписки из системы «Мобильный банк» (л.д.45-49).

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с требованиями ст.ст.67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что кредитные договоры были заключены в офертно-акцептном порядке, путем направления в банк предложения заключить с ним договоры с применением аналога собственноручной подписи, и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца. Сам факт перечисления денежных средств на счет истца подтверждается протоколом проведения операций, отчетом об операциях и не оспорен ФИО1

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии долговых обязательств ФИО1 перед ПАО «Сбербанк-России».

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производится ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняла, за период с 02.12.2021г. по 01.08.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 195377,06 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 21377,06 руб.,

- просроченный основной долг- 174000,00 руб.

Указанный в исковом заявлении расчет суммы задолженности суд находит арифметически верным и соответствующим условиям заключенного договора, а также нормам действующего законодательства (л.д.13-17).

Доводы ФИО1 о том, что указанный кредитный договор был заключен неустановленными лицами, которые воспользовались её доверием и заключили от её имени договор, в связи с чем в удовлетворении исковых требований необходимо отказать, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Так, банк в соответствии с положениями «Сбербанк онлайн» исполнил распоряжения клиента поданное с использованием указанной системы, поскольку оно было подтверждено (простой электронной подписью) одноразовым СМС кодом, содержащемся в СМС сообщении, полученным ФИО1, и верно, корректно введенный в системе «Сбербанк онлайн».

Таким образом, сторонами были соблюдены все установленные требования и правила для заключения кредитного договора на выдачу кредитной карты в электронном виде.

Что касается возбужденного уголовного дела по факту обращения ФИО1 в правоохранительные органы, суд считает, что данное обстоятельство не подтверждает факта неисполнения банком своих обязательств перед ФИО1, а свидетельствует лишь о противоправности действий неизвестных лиц, в случае установления которых, и доказанности их вины, они будут нести уголовную ответственность за содеянное.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчицей условий кредитного договора нашел свое полное подтверждение в ходе судебного разбирательства, расчет суммы задолженности является арифметически верным и соответствует условиям заключенного договора, доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, которые в силу закона либо условий указанного договора могли бы служить основаниями для освобождения ответчиков, как заемщика от обязанности по исполнению взятых на себя обязательств и/или от ответственности за их неисполнение полностью либо в части, также как и контррасчета задолженности, ответчицей в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований.

Согласно ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от 09.08.2022г., следует, что при обращении в суд с иском имущественного характера подлежащего оценке – истцом, с учетом положений пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ уплачена госпошлина в общей сумме 11107,54 руб., в связи с чем данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору № от 02.11.2021г., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 195377,06 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11107,54руб., всего взыскать 206484 (двести шесть тысяч четыреста восемьдесят четыре) рубля 60 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Рязанский областной суд через Сараевский районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья – подпись

Копия верна: судья Сараевского

районного суда В.В. Суханов