Дело № 2-1152/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года г. Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Грибановой А.А.,

при секретаре Салаховой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чайковский гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор займа №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в сумме 28 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование земными средствами в размере 365% годовых. Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайте кредитора в сети Интернет. При подаче заявки на получение займа заемщик отправила кредитору согласие на обработку персональных данных, присоединение к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов, общими условиями договора потребительского займа и Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. На номер мобильного телефона, указанного заемщиком, кредитором был направлен индивидуальный код, после введения которого произведено зачисление суммы займа на карту заемщика. Заемщик обязательства не исполнила, сумму займа и проценты за пользование займом в установленную дату не возвратила, в связи с чем кредитором были применены штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов и пени.

Обратившись с настоящим иском, истец просит о взыскании с ответчика суммы долга в размере 69975 руб., в том числе сумму займа 28000 руб., проценты по договору за 30 дней пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8400 руб., проценты за 257 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31841,58 руб., пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1733,42 руб., а также возмещении расходов по уплате госпошлины в размере 2299,25 руб.

Истец ООО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, поддержав заявленные требования. Дополнительно на возражения ответчика указал на несостоятельность приведенных доводов о том, что договор займа ФИО1 не оформлялся, не заключался, не подписывался, согласие на такие условия не давалось, заем не получен. При заключении договора займа заемщик проходила фотоидентификацию, собственноручно заполнила свои персональные данные, принятие решения о выдаче займа осуществлялось в соответствии с Правилами кредитора о предоставлении займов, согласно которым заемщик технически лишается возможности подать заявку на получение займа, если не имеет учетную запись, не присоединился к условиям Правил предоставления потребительского займа и не заключил соглашение об использовании АСП. При оформлении заявки на получение займа заемщик подтверждает сведения, внесенные им в заявку и анкету, с указанием данных своего паспорта, адреса регистрации, номера мобильного телефона и адреса электронной почты. После обработки персональных данных заемщика, кредитор рассматривает возможность выдачи займа и принимает окончательное решение, путем отправления по контактным данным заемщика универсальную последовательность символов, являющихся индивидуальным кодом для получения суммы займа безналичным путем. Сумма займа перечислена заемщику на банковскую карту №, дата отправки ДД.ММ.ГГГГ, сумма операции 12000 руб., что подтверждается справкой партнера компании ООО МФК «Займер» и свидетельствует об исполнении кредитором обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на злоупотребление заемщиком своим правом, несостоятельность возражений ответчика, истец просит об удовлетворении иска в заявленном размере (л.д. 72-76).

Ответчик ФИО1 выразила несогласие с исковыми требованиями, представила письменные возражения, в которых указала, что выдача займа в размере 28000 руб. произведена дистанционным способом без идентификации заемщика и без посещения им офиса кредитора, что противоречит требованиям Федерального закона от 07.08.2002 № 115-ФЗ. Электронная анкета заемщика заполнена ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на дату заключения спорного договора займа от ДД.ММ.ГГГГ не обновлялась, соответственно не подавалась. Наличие правил, Общих условий, Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи не доказывают фактическое совершение действий заемщика по электронному взаимодействию с кредитором. На бумажном носителе договор займа не заключался, идентификация заемщика в офисе кредитора не производилась, доказательства обмена электронными документами отсутствуют, как и ознакомление заемщика с условиями полученного займа, что свидетельствует о неподтвержденнсоти волеизъявления заемщика на получение займа и бесспорное заключение договора займа. Ранее заемщик пользовалась услугами различных микрофинансовых организаций, однако с истцом спорный договор не заключала и денежные средства не получала, соответственно не имела обязательств по их возврату. Наличие у истца личных персональных данных заемщика не доказывает наличие кредитных правоотношений и перевод денежных средств на тех условиях, на которые ссылается истец. Поскольку доказательств заключения договора займа и предоставления займа на условии возвратности истцом не доказано, ответчик просила об отказе в удовлетворении требований в полном объеме (л.д. 36-41).

Третье лицо ООО «ЭсБиСи Технологии» извещены, мнение по иску не выразили.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в частности, из договоров и иных сделок.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно положениям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанною сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Так, в Постановлении Президиума ВАС № 10473/11 от 13.12.2011 указано, что «Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств.

В соответствии ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (абз. 1 п. 1). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч. 2).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п. 2 ст. 6 Закона № 63-ФЗ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Закона № 63-ФЗ).

Тем самым, при разрешении требований о взыскании задолженности по договору займа, заключенному с использованием функционала интернет-сайта займодавца и электронно-цифрового аналога собственноручной подписи заемщика подлежащим установлению обстоятельством является факт формирования такой подписи заемщика, его авторизации на интернет-сайте займодавца и перечисления ему денежных средств.

Соглашение сторон (заемщика и кредитора) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом, оно должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц. Процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом - к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

По договору займа, как предусмотрено ст. 807 Гражданского кодекса РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809, ст. 330 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа и неустойки в размерах и в порядке, определенных договором.

В обоснование требований истец ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты и акцептованной оферты ФИО1 между ней и ООО МФК «Займер» заключен договор потребительского займа №, по условиям которого заемщику предоставлен займ в размере 28000 руб. (л.д. 9-10,11-14).

Срок возврата суммы займа и начисленных процентов определен договором ДД.ММ.ГГГГ (п. 2). Процентная ставка по договору установлена в размере 1% в день, т.е. 365% годовых, с начислением процентов с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма процентов, начисляемая за 30-ть календарных дней пользования займом, составила 8 400 руб. (п. 4,6 договора). Займ предоставлен путем перечисления денежных средств на банковскую карту № (п. 18).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на непогашенную часть суммы основного долга, предусмотрена п. 12 договора.

Договор потребительского займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием функционала сайта сети Интернет.

Пунктами 3,5,6,7 Правил предоставления и обслуживания потребительских займов предусмотрено, что при оформлении заявки заемщик самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля, и указывает платежные реквизиты и наименование партнера, у которого будет осуществлена покупка товара (работы, услуги). Для окончательного формирования заявки (оферты) заемщику необходимо подтвердить сформированные индивидуальные условия. Для этого необходимо получить и ввести одноразовый код подписания в специально отведенное для этого поле в Личном кабинете. Получение кода подписания осуществляется путем обращения к кнопке «Получить код» или высылается автоматически при переходе на страницу ввода кода. Код отправляется заемщику посредством смс-сообщения на номер, указанный в анкете. Смс-сообщение, помимо кода, может содержать в себе информацию о сумме займа, сроке его возврата, а также о сумме, которая подлежит возврату. После ввода кода подписания заявка считается окончательно сформированной и надлежащей, а также приобретает силу оферты на заключение договора займа. В тот же момент индивидуальные условия признаются согласованными сторонами. Заявка принимается Микрофинансовой организацией к рассмотрению при условии ее надлежащего оформления. Заявка считается надлежаще оформленной в случае заполнения заемщиком всех полей, предусмотренных для обязательного заполнения. По результатам оформления заявки заемщику направляется информация о принятом решении путем смс-сообщения и/или по электронной почте, а также решение может быть дополнительно указано в соответствующем разделе личного кабинета заемщика на сайте. Договор займа считается заключенным при предоставлении заемщику денежных средств в соответствии с указанными платежными реквизитами или при получении денежных средств партнером в счет оплаты за приобретаемый заемщиком товар (работу, услугу) с учетом сроков их зачисления в соответствии с обычной банковской практикой (л.д. 16-17).

Настаивая, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между кредитором и заемщиком с использованием электронной подписи последней на основании подтвержденного согласия с офертой по займу и одобрения заявки, направлении кода подписания, его ввода клиентом и зачисление суммы займа.

Указывая на ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком принятых обязательств, кредитор указывает на образование задолженности в размере 69975 руб., включающем сумму займа 28000 руб., проценты по договору за 30 дней пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8400 руб., проценты за 257 дней пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31841,58 руб., пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1733,42 руб. (л.д. 8)

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Чайковского судебного района, и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Чайковского судебного района, вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» задолженности по договору займа. Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника (л.д. 63-67).

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ссылаясь на актуальность задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом инициирован настоящий спор с указанием на те обстоятельства, что заемщик выразила свою волю на получение займа путем подписания договора электронной подписью с использованием персональных средств доступа (смс-кода), обязанность кредитором исполнена, займ предоставлен путем перечисления суммы на банковскую карту ФИО1.

В материалы дела истцом-кредитором представлена анкета заемщика ФИО1 с датой ее заполнения ДД.ММ.ГГГГ, 19:50:17, датой регистрации ДД.ММ.ГГГГ, 19:50:17, датой начала отношений с клиентом ДД.ММ.ГГГГ. Обновление анкеты не производилось, о чем в соответствующей строке 2 проставлен прочерк.

Оформление спорного договора займа № произведено ДД.ММ.ГГГГ. Способ выдачи займа – банковская карта №, дата отправки денег ДД.ММ.ГГГГ. Раздел «паспортные данные» содержит сведения о персональных данных ФИО1 (серия, № паспорта, дата выдачи), а также сведения о месте регистрации и жительства, контактном № телефона (№) и адресе электронной почты (<адрес>), данных о доходе по месту работы, СНИЛС. Датой проверки сведений клиента установлено ДД.ММ.ГГГГ, 0:00:00 (л.д. 9-10).

Персональные данные заемщика совпадают с данными документа, удостоверяющего личность ФИО1, и местом регистрации, подтвержденным адресной справкой ОВМ ОМВД России по Чайковскому городскому округу (л.д. 56,62).

Сведениями системы (Программно-аппаратный комплекс) ООО «ЭсБиСи Технологии», справкой кредитора подтверждено, что заемные средства в размере 28000 руб. перечислены ДД.ММ.ГГГГ в 12:12:55 на карту №, расчетный банк – КИВИ Банк (АО), №, банк-эмитент карты HCF Bank, заемщик ФИО1 (л.д. 15,25,78).

Из распечатки звонков с абонентского № следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в период с 15:51:10 по 16:07:43 ООО МФК «Займер» направлено 9 смс-сообщений «для подписания договора», далее ДД.ММ.ГГГГ в 16:16:34 имеется ссылка «деньги по дог. 17572177 переведены на вашу карту» (л.д. 80-82).

Ответчик, выражая несогласие с иском, указывает на не заключение договора займа ДД.ММ.ГГГГ на указанных условиях, не получение займа и не подтверждение перечисления ей заемных средств, отсутствие обязательств по возврату денежной суммы.

С учетом положений ст. 153 Гражданского кодекса РФ, указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, указано, что согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Согласно пункту 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первойГражданского кодекса РФ» (далее - постановление Пленума № 25), оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В пункте 50 постановления Пленума № 25 разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

Если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФзапрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и пункта 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Как указал Верховный Суд РФ в своем определении № 85-КГ23-1-К1 от 23.05.2023, специальные требования к предоставлению заемщику, как потребителю услуги, полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из материалов дела установлено, что все действия по заключению договора займа и перечислению денежных средств на банковскую карту заемщика совершены путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных кредитором в смс-сообщениях, поступавших на абонентский №.

Между тем, согласно данным ПАО «Мегафон» от ДД.ММ.ГГГГ, абонентский № являлся действующим с ДД.ММ.ГГГГ и, находился в пользовании ФИО1, удален ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91).

То есть, на момент оформления заявки и заключения договора займа, абонентский номер ФИО1 не принадлежал.

Кроме направления смс-сообщений с четырехзначными кодами на номер, принадлежащий заемщику, других доказательств в обосновании заключения договора займа истцом не представлено. Ответчик отрицает получение днежных средств. В заявлении об отмене судебного приказа ответчик также не признавала получение денежных средств.

При таких обстоятельствах, установить фактического пользователя данного абонентского номера, как и лицо, направлявшее смс-коды, на основании которых подписан договор займа с использованием электронной подписи ФИО1, не представляется возможным.

Доказательства согласования индивидуальных условий договора именно с ФИО1, в том числе в части определения суммы займа и процентной ставки, ознакомление последней с ними и принятие к исполнению на условиях возвратности в установленный договором срок, отсутствуют, что приводит суд к мнению о его одностороннем характере.

Ответчик возражает относительно заключения данного договора и получения суммы займа на условии возвратности. В опровержении возражений ответчика надлежащих доводов, подтверждающих согласование содержащихся в договоре условий, в том числе наличию обязательств по возврату денежных средств, истцом не приведено.

Исследовав и проанализировав представленные доказательства в совокупности с доводами, приведенными каждой из сторон в обосновании занимаемой позиции, суд приходит к мнению о недоказанности истцом заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ дистанционным способом.

Предоставление потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами в упрощенном порядке (путем введения четырехзначных цифровых кодов, направленных кредитором в смс-сообщениях) противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, фактически нивелирует все гарантии прав заемщиков, как потребителей финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. (Указанная позиция содержится в определении Верховного Суд РФ № 85-КГ23-1-К1 от 23.05.2023).

Процесс проверки подлинности пользователя – заемщика ФИО1 (аутентификация) не проводился, не подтвержден истцом какими-либо доказательствами. Согласование условий договора займа не производилось в установленном законодателем порядке. Волеизъявление на заключение договора займа на предложенных кредитором условиях заемщиком не выражалось, что исключает признание договора займа двусторонней сделкой.

Перечисление кредитором суммы займа, с учетом недоказанности принадлежности ей как абонентского номера, так и банковской карты, указанных в анкете клиента и условиях договора займа, само по себе не означает, что денежные средства предоставлены именно ФИО1

При установленных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска и взыскания с ответчика задолженности, образовавшейся по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключение которого истцом достоверно не подтверждено.

Руководствуясь ст.ст. 193, 194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69975 руб. 00 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2299 руб. 25 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд.

Судья: подпись А.А.Грибанова

Мотивированный текст решения составлен 25.08.2023.

«КОПИЯ ВЕРНА»

подпись судьи _____________________________________

(А.А. Грибанова)

Секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края

_____________________

(Л.Ю.Салахова)

«_____» _____________ 20__ г

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2- 1152 /2023

УИД 59RS0040-01-2023-001247-53

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края