гражданское дело № 2-1060/2023
УИД 66RS0012-01-2023-001124-82
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Каменск-Уральский Свердловской области
10 августа 2023 г.
Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Доевой З.Б., при секретаре Сергеевой П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1060/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
установил:
ПАО «Сбербанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.11.2019 за период с 30.04.2022 по 17.05.2023 включительно в сумме 72 769 руб. 76 коп., расторжении указанного кредитного договора, возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 383 руб. 09 коп.
В обоснование заявленных требований указано, что 29.11.2019 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему представлен кредит в сумме 93 954 руб. 08 коп. на срок 60 месяцев под 18,20% годовых. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 396 руб. 05 коп., при этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 29 число месяца.
Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в указанном размере выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк направил в адрес заемщика требование о полном погашении задолженности, расторжении договора, которое осталось без удовлетворения.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отзыве на возражения ответчика указано, что договор с ответчиком был заключен при полной идентификации клиента, договор со стороны заемщика подписан в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи и использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», денежные средства были перечислены на счет ответчика, к которому выпущена банковская карта на имя ответчика. Также указано, что ответчиком договор не оспаривался, исполнялся с 2019 г., судебный приказ был получен только в 2023 г.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения заявленного иска возражал, указав, что номер телефона ему не принадлежит; что банковскую карту оформлял, но «Сбербанк Онлайн» не подключал; что банковскую карту 4042 потерял, взамен выдали новую; что о кредитном договоре узнал из судебного приказа, в правоохранительные органы не обращался. Также указал, что электронная подпись им не оформлялась.
Заслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, материалы дела № 2-64/2023, суд находит иск подлежащим удовлетворению в виду следующего.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.11.2019 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последнему представлен кредит в сумме 93 954 руб. 08 коп. на срок 60 месяцев под 18,20% годовых. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 396 руб. 05 коп., при этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 29 число месяца.
Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 93 954 руб. 08 коп. истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Доводы ответчика об обратном суд отклоняет в виду следующего.
Из материалов дела следует, что на основании заявления на банковское обслуживание между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания, 11.08.2011 ответчику выдана дебетовая карта, открыт счет № В заявлении ФИО1 указан номер телефона №.
08.08.2017 к номеру телефона № ФИО1 в отделении Банка было проведено подключение услуги «Мобильный банк» к карте № (счет №).
Факт заключения договора банковского обслуживания (ДБО) и выдачи карты подтверждается заявлением на банковское обслуживание, заявлением на получение карты, выпиской по счету №
Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрены приложением № к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы в приложении № к ДБО.
Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Для получения текстовых сообщений банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет.
29.11.2019 между истцом и ответчиком, вопреки возражениям последнего, заключен кредитный договор № в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк-Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента.
Как указано выше, согласно условиям договора, банк предоставил ответчику кредит в сумме 93 954 руб. 08 коп. на срок 60 месяцев под 18,20% годовых. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 396 руб. 05 коп., при этом заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 29 число месяца.
Так, 28.11.2019 в 19.56 час. (МСК) ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Пароль подтверждения был корректно введен ответчиком в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», то есть заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом аналогом собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 28.11.2019 в 20.28 час. (МСК) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», соответственно, индивидуальные условия кредитования были подписаны ответчиком аналогом собственноручной подписи.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 29.11.2019 в 11.58 час. (МСК) банком выполнено зачисление кредита в сумме 93 954 руб. 08 коп. 29.11.2019 произведен расход денежных средств.
Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Кредитный договор подписан корректным паролем – подтверждением в системе «Сбербанк-Онлайн», введение которого в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.
Таким образом, стороны согласовали условия вышеуказанного договора и заключили его. Письменная форма договоров считается соблюденной. Договор содержат все существенные условия. Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора.
Действия банка соответствовали положениям Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», ДБО. Недобросовестного поведения в действиях банка суд не усматривает.
Таким образом, в связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора, 03.11.2022 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, а также о расторжении договора. До настоящего времени требование не исполнено.
По состоянию на 17.05.2023 задолженность по кредитному договору № от 29.11.2019 за период с 30.04.2022 по 17.05.2023 включительно составила 72 769 руб. 76 коп., из которых 60 320 руб. 08 коп. – просроченный основной долг, 12 449 руб. 68 коп. – просроченные проценты.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
С учетом того, что ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности, наличия задолженности в ином размере, требования истца о взыскании кредита, процентов подлежат удовлетворению в размере заявленного. Представленный истцом расчет суммы основного долга, процентов судом проверен и признан обоснованным.
Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора с другой стороной. Не исполнение обязательств по погашению кредита является существенным основанием для расторжения кредитного договора договору № от 29.11.2019.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 383 руб. 09 коп., учитывая, что требование о расторжении кредитного договора взаимосвязано с требованием о взыскании задолженности, в связи с чем дополнительной оплате не подлежит.
В данном случае в оставшейся части (6 000 руб.) уплаченная истцом государственная пошлина подлежит возврату.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 29.11.2019, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 29.11.2019 за период с 30.04.2022 по 17.05.2023 включительно в размере 72 769 руб. 76 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 383 руб. 09 коп.
Вернуть публичному акционерному обществу «Сбербанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде с подачей апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.
Судья З.Б. Доева
Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2023 г.