Решение по делу № 2-300/2025 от 20.01.2025

Дело № 2-300/2025 (2-3120/2024)

УИД № 11RS0001-01-2024-012279-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 января 2025 года г. Тверь

Заволжский районный суд города Твери

в составе председательствующего судьи Почаевой А.Н.

при секретаре судебного заседания Беловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Северо-западный банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

23 июля 2024 года ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-западный банк ПАО Сбербанк обратилось в Сыктывкарский городской суд Республики Коми с иском к ИП ФИО2, ФИО1, в котором просит:

- взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитному договору №110215255907-23-1 от 09 августа 2023 года за период с 10 апреля 2024 года по 16 июля 2024 года в размере 4537236,81 рубля, состоящую из задолженности по основному долгу в размере 4228559,24 рубля, процентам за пользование денежными средствами – 271212,05 рубля, неустойки за просроченные проценты – 13451,66 рубля, неустойки за просроченный основной долг – 24013,86 рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30886,18 рубля.

В основании иска указано, что индивидуальный предприниматель ФИО2 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор №110215255907-23-1 от 09 августа 2023 года путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее - заявление), которые размещены на официальном сайте банка в сети «Интернет» и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.п. 11 Заявления). Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 5000000 сроком на 36 месяцев.

Банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по операциям на счете, карточкой движения средств по кредиту, платежным поручением. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем банк обратился к заемщику и поручителю с требованиями о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требовании банка, требования не исполнены.

Своевременный и полный возврат кредита, уплата процентов и внесение иных платежей, предусмотренных кредитным договором, обеспечены поручительством ФИО1 по договору поручительства №110215255907-23-1П01 от 09 августа 2023 года, в связи с чем предъявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному в общей сумме 4537236,81 рубля с ответчиков в солидарном порядке.

Определением Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 11 сентября 2024 года гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Заволжский районный суд г. Твери.

В Заволжский районный суд г. Твери дело поступило 11 октября 2024 года.

Занесенным в протокол судебного заседания определением суда к участию в деле привлечен в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчиков арбитражный управляющий ФИО3

Определением суда от 20 января 2025 года исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ИП ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без рассмотрения.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики ИП ФИО2, ФИО1 не явились. Истцом судебное извещение получено, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Ответчики извещались судом по адресам регистрации по месту жительства, судебная корреспонденция, направленная по их адресам заказными письмами с уведомлениями о вручении, возвращена в суд с пометками «истек срок хранения», что судом расценено как надлежащее извещение сторон о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования банка к ФИО1 подлежат удовлетворению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что индивидуальный предприниматель ФИО2 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор <***> от 09 сентября 2023 года путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее - заявление), которые размещены на официальном сайте банка в сети «Интернет» и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 11 Заявления). Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 5000000 сроком на 36 месяцев под 17,5% годовых – по ближайшую дату уплаты процентов, 19,5% годовых – с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования (п. 1, 3, 6, 7 Заявления).

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п. 6.5 Общих условий кредитования).

Своевременный и полный возврат кредита, уплата процентов и внесение иных платежей, предусмотренных кредитным договором, обеспечено поручительством ФИО1 по договору поручительства №110215255907-23-1П01 от 09 сентября 2023 года.

Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед банком надлежащим образом не исполняет. Платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем банк обратился к заемщику и поручителю с требованиями о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требовании банка, требования не исполнены.

Согласно расчету истца размер задолженности за период с 10 апреля 2024 года по 16 июля 2024 года включительно по кредитному договору №110215255907-23-1 от 09 августа 2023 года составляет 4537236,81 рубля, состоит из задолженности по основному долгу в размере 4228559,24 рубля, процентам за пользование денежными средствами – 271212,05 рубля, неустойки за просроченные проценты – 13451,66 рубля, неустойки за просроченный основной долг – 24013,86 рубля.

Возражений относительно расчета задолженности от ответчиков в ходе рассмотрения дела не поступало, как и доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо ее частичном погашении.

Решением Арбитражного суда Тверской области признан несостоятельным (банкротом) ФИО2, удовлетворено ходатайство должника о введении в отношении него процедуры банкротства – реализации имущества гражданина, введена в отношении ФИО2 процедура реализации имущества гражданина сроком на шесть месяцев до 20 марта 2025 года, утвержден финансовым управляющим должника ФИО3

Сообщение о введении процедуры реализации имущества гражданина опубликовано финансовым управляющим в печатном издании «Коммерсантъ» №178 от 28 сентября 2024 года.

Согласно указанному решению заявление ФИО2 о признании банкротом поступило в суд 11 июня 2024 года.

Поскольку 20 сентября 2024 года арбитражным судом вынесено определение о признании обоснованным заявления о признании ФИО2 банкротом и введении реструктуризации его долгов, заявленные в настоящем споре исковые требования банка к заемщику ФИО2 оставлены судом без рассмотрения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ).

Таким образом, при возбуждении в отношении основного должника дела о несостоятельности (банкротстве) договор поручительства продолжает действовать в полном объеме, установленном договором, поэтому приостановление начисления мер финансовой ответственности в отношении заемщика в связи с возбуждением такого дела не влияет на объем обязанностей поручителей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 34, 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», поручительство не считается прекратившимся, если в названные сроки кредитор предъявил иск к поручителю, или заявил требование ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя - юридического лица, или подал заявление об установлении требований в деле о банкротстве поручителя (пункт 6 статьи 367 ГК РФ). При разрешении вопроса о сумме, подлежащей взысканию с поручителя в счет исполнения основного обязательства, следует исходить из размера требований, предъявленных к нему в период срока действия поручительства. Условие договора о действии поручительства до момента фактического исполнения основного обязательства не свидетельствует об установлении определенного срока поручительства. В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ кредитор должен предъявить требование к поручителю в течение сроков, установленных пунктом 6 статьи 367 ГК РФ.

В абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 июня 2023 года № 26 «Об особенностях применения судами в делах о несостоятельности (банкротстве) норм о поручительстве» разъяснено, что освобождение гражданина - должника по основному обязательству в рамках дела о его банкротстве от дальнейшего исполнения обязательств в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, не прекращает поручительство, если до такого освобождения кредитор предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке (по смыслу пункта 1 статьи 367 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что договор поручительства, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 09 августа 2023 года, предусматривает, что поручительство прекращается с прекращением обязательства должника по обязательству, действует с даты подписания договора по дату выполнения обязательства, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно) (пункт 6).

Кредитным договором от 09 августа 2023 года срок кредита установлен 36 месяцев.

13 июня 2024 года банк направил ФИО1 требование о возврате кредита и уплате процентов и неустойки, а 23 июля 2024 года банк предъявил иск в суд.

Последующее рассмотрение дела судом не влияет на течение срока поручительства.

При установленных обстоятельствах, руководствуясь указанными выше нормами права, проанализировав положения кредитного договора, договора поручительства, установив факт нарушения заемщиком его условий, учитывая, что факт предоставления кредита и поручительства по нему подтверждается материалами дела, доказательств своевременной и полной уплаты денежных средств по договору или их возврата не представлено, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 4345166,61 рубля.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, таким образом, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца государственная пошлина в размере 30886,18 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №110215255907-23-1 от 09 августа 2023 года за период с 10 апреля 2024 года по 16 июля 2024 года включительно в размере 4537236 рублей 81 копейка, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30886 рублей 18 копеек, а всего взыскать 4568122 рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Почаева

Решение в окончательной форме изготовлено 24 февраля 2025 года.

Председательствующий А.Н. Почаева