Дело № 2-6619/2022

УИД 18RS0003-01-2022-006535-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 декабря 2022 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту также ПАО «БыстроБанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

20.08.2021 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 220 000,00 руб., а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в порядке, установленном данным договором. В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке внесения очередных платежей по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

26 августа 2022 года мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского района г.Ижевска, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Ижевска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г.Ижевска, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г.Ижевска от 20 сентября 2022 года отменен, в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения приказа.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 23.09.2022г.: по уплате основного долга в размере 219 980,19 руб., по процентам за пользование кредитом, начисленным за период с 20.08.2021 года по 23.09.2022 г., в размере 43 020,12 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 24,10 %, с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 24.09.2022 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 22.02.2027 года, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 830,00 руб.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

20.08.2021 года в ПАО «БыстроБанк» открыт текущий банковский счёт, получена расчётная (дебетовая) банковская карта системы VISA GOLD номер <номер>.

20.08.2021 года между ПАО "БыстроБанк" и ФИО2 заключен договор потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета (овердрафт с грейс-периодом) <номер>, по условиям которого ответчику предоставлен лимит кредитования в размере 220 000,00 руб.

Подписывая Индивидуальные условия договора, заемщик согласился с Общими условиями договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета в ПАО "БыстроБанк" (офердрафт с грейс-периодом) (далее - Общие условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий кредитования лимит кредитования составляет 220 000,00 руб. Банк вправе принять решение о возможности увеличения лимита кредитования в пределах максимального лимита кредитования, уведомив об этом заемщика в порядке, предусмотренном Общими условиями. Лимит кредитования увеличивается с даты, указанной в уведомлении, если до указанной даты заемщик не сообщил о своем отказе от увеличения лимита. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредитования означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредитования. Максимальный лимит кредитования составляет 345 000,00 руб.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся Банку по договору сумм). Указанным пунктом установлено, что окончательно вся задолженность по кредиту и проценты должны быть уплачены не позднее 20.08.2041 г. Срок кредитования установлен по 31.07.2041 г. включительно. В пределах срока кредитования Банк предоставляет заемщику кредиты по мере поступления от него распоряжений при условии недостаточности средств на счете для их исполнения.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: полное погашение Заемщиком имеющихся перед банком обязательств по договору <номер> от 16.06.2021 г.; безналичная оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети, в том числе через сеть Интернет (за исключением нецелевых операций, указанных в Общих условиях); безналичная оплата коммунальных и прочих услуг, осуществляемых в соответствии с заключенными Банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. До подписания кредитного договора Заемщик подтвердил, что ознакомлен с перечнем данных юридических лиц.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту при условии его использования на цели, указанные в п. 11 составляет 9,50 % годовых, при использовании кредита на совершение нецелевых операций – 24,90 %.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий проценты за пользование кредитами в расчетном периоде начисляются 21 числа месяца следующего за расчетным, и подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. Начисленные за расчетный период проценты на просроченную задолженность по кредитам подлежат уплате в следующем за ним платежном периоде (в том числе в случае выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода). Проценты за пользование кредитами в расчетном периоде не начисляются в случае погашения суммы Грейс-платежа до 20 числа (включительно) месяца, следующего за расчетным (условие предоставления Грейс-периода). Проценты на просроченную задолженность по кредитам в расчетном периоде начисляются вне зависимости от выполнения заемщиком условий предоставления Грейс-периода для данного расчетного периода.

Обязательный платеж осуществляется заемщиком ежемесячно в течение платежного периода (с 1 по 20 число календарного месяца). Размер обязательного платежа определяется по формуле: ОП=К*ТЗ+Пр+Ком, где:

ОП – размер обязательного платежа;

К – коэффициент, размер которого составляет 0,30%;

Пр – начисленные проценты за пользование кредитами, подлежащие уплате в соответствующий Платежный период;

ТЗ – размер текущей задолженности Заемщика по кредиту, рассчитанной Банком по окончании последнего дня Расчетного периода;

Ком – начисленные комиссии Банка, предусмотренные кредитным договором, а также иные комиссии, связанные с открытием и обслуживанием счета.

Полная сумма задолженности должна быть уплачена в срок, предусмотренный п. 2 Индивидуальных условий. При выполнении указанной обязанности проценты за пользование кредитами в последнем платежном периоде не начисляются (за исключением процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредитам).

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается выпиской по счету ответчика и ФИО2 не оспорен.

В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

15 марта 2022 года между Банком и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого стороны установили, что на дату его подписания сумма кредита (основного долга) составляет 219 980,19 руб., текущая задолженность по уплате процентов 10 728,87 руб., просроченная задолженность по уплате процентов 4 410,31 руб. (п.1.2.). На сумму кредита (основного долга) начисляются проценты по ставке 24,10 % годовых (п.1.3). С даты подписания дополнительного соглашения ответчик обязалась возвращать сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом по графику платежей (п.1.4)ю

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г.Ижевска УР, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г.Ижевска УР от 20 сентября 2022 года отменен судебный приказ № 2-2730/2022 от 26 августа 2022 года о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженности по кредитному договору.

В связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков внесения очередных платежей, Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате оставшейся суммы текущей кредитной задолженности и причитающихся процентов.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Задолженность заемщика по кредитному договору <номер> от 20.08.2021 года по состоянию на 23.09.2022 года составила: сумма основного долга – 219 980,19 руб.; проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 20.08.2021 года по 23.09.2022 года – 43 020,12 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Факт предоставления Банком заемщику кредитных средств в пределах лимита кредитования и совершения ответчиком расходных операций подтверждается выпиской по счету ФИО2, сторонами по делу не оспаривается.

Кредитный договор <номер> от 20.08.2021 года, заключенный Банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного кредитного договора ФИО2 суду не представила, на незаключенность этого договора не ссылалась. Требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными ФИО2 не заявляла.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору составляет 9,50 % годовых при условии его использования на цели, указанные в Индивидуальных условиях. При использовании кредита на совершение нецелевых операций процентная ставка составляет 24,10 %.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику ФИО2 предоставил, что подтверждается выпиской по ее счету. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производила, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства.

Как следует из выписки по счету, ответчик неоднократно использовала предоставленные Банком денежные средства на совершение нецелевых операций, а не цели на предусмотренные п.11 кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика ФИО2 возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование по ставке 24,10% годовых, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО2 надлежащим образом не исполняла свои обязательства по кредитному договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 3.10 Общих условий Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в том числе, в случае невыполнения заемщиком обязанностей по уплате предусмотренных кредитным договором платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита Банком ответчику было направлено требование о досрочном погашении сумм по кредитному договору. Требование Банка оставлено ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о досрочном возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ФИО2 надлежащим образом исполнила свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Подробный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом в ходе рассмотрения дела, судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, не противоречит положениям статьи 20 Закона "О потребительском кредите (займе)". Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил. Поступившее от ответчика до судебного заседания заявление также не содержит доводов о несогласии с заявленными Банком требованиями о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом за указанный в иске период.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 перед Банком по состоянию на 23.09.2022 года составила 263 000,31 руб., в том числе по основному долгу – 219 980,19 руб., по процентам за пользование кредитом – 43 020,12 руб.

На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате ФИО2 всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из вышеизложенного, по состоянию на 23.09.2022 года взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 263 000,31 руб., в том числе по основному долгу – 219 980,19 руб., по процентам за пользование кредитом – 43 020,12 руб.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

На основании чего также законны и подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ФИО2 процентов за пользование кредитом по ставке 24,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 219 980,19 руб., с учетом его дальнейшего погашения начиная с 24.09.2022 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 22.02.2027 года.

При заключении договора ответчик была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой по договору, порядком начисления и уплаты процентов.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика ФИО2 в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 5 830,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 20.08.2021 года по состоянию на 23.09.2022 года, в том числе:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 219 980,19 руб.;

- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 20.08.2021 года по 23.09.2022 года, в размере 43 020,12 руб.

Взыскивать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества "БыстроБанк" (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом, по ставке 24,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 219 980,19 руб., с учетом его дальнейшего погашения начиная с 24.09.2022 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по 22.02.2027 года.

Взыскать с ФИО2 (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества "БыстроБанк" (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 830,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято 15 декабря 2022 года.

Председательствующий судья А.Н. Плеханов