Дело № 2-2242/2025

УИД 56RS0027-01-2025-001915-09

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

г. Оренбург 9 июля 2025 года

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Родионова Г.М.,

при секретаре Имашевой Г.К.,

с участием представителя истца ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода и штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни №

Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты> руб.

Застрахованным по договору от ДД.ММ.ГГГГ года является ФИО1

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ года предусмотрены следующие страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине, за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.

Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

Кроме того, договором страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход (ДИД) по базовому активу «Гиганты фармацевтики».

Период расчета инвестиционного дохода: с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года.

ДД.ММ.ГГГГ года произошло событие, попадающее под признаки страхового случая, а именно дожитие застрахованного до окончания срока страхования. В связи с наступлением страхового случая страховой компанией была осуществлена выплата страхового возмещения в сумме <данные изъяты> руб. Между тем, сумма дополнительного инвестиционного дохода выплачена не была.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направил претензию в адрес страховой компании, в которой просил рассчитать выплатить ДИД по договору страхования. Ответ на претензию получен не был. Сумма ДИД по договору страхования не выплачена.

ДД.ММ.ГГГГ года в целях соблюдения обязательного досудебного порядка истец направил обращение в адрес финансового уполномоченного с целью разрешения возникшего спора.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ года № финансовый уполномоченный установил возникновение у финансовой организации обязанности по осуществлению выплаты суммы ДИД по договору страхования на основании обращения истца ДД.ММ.ГГГГ года с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования». Между тем, в связи с невозможностью осуществить расчет суммы ДИД по договору страхования по причине отсутствия в открытом доступе сведений о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг в сети Интернет.

С решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года в части невозможности расчета суммы ДИД по договору страхования истец не согласна.

Согласно справке <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ года сумма ДИД к договору страхования составляет <данные изъяты> руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50% от взысканных сумм денежных средств на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Протокольным определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено – САО «ВСК».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО6 действующий на основании доверенности поддержал исковое заявление, просил удовлетворить.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «СК ВСК «Линия жизни», службы финансового уполномоченного, САО «ВСК» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно абзаца 2 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Абзацем 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни №

Из страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ года № следует, что страховщиком является ООО «ВСК - Линия жизни», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1

Страховым риском является дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил.

Срок действия договора страхования 5 лет, в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Страховая премия составляет <данные изъяты> руб.

Также положениями договора страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход – базовый актив: гиганты фармацевтики. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в период с ДД.ММ.ГГГГ года до ДД.ММ.ГГГГ года. Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода указан в приложении №2 к договору. Сумма выплаты при наступлении рисков «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» и «смерть» застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил, включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода указан в п. 13 Правил страхования.

Согласно п. 1.1 инвестиционной декларации - Приложение № 2 к договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ года - настоящая декларация определяет принципы и порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору; операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода.

Инвестиционный фонд – фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий значимость дополнительного инвестиционного дохода по договору от динамики выбранного страхователем базового актива. Средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива (п. 2.1., 2.2 инвестиционной декларации).

Дополнительный инвестиционный доход – доход, получаемый от инвестирования страховщиком средств инвестиционного фонда. Дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком: на дату составления страхового акта по риску «смерть застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления страхового акта. На дату составления акта о расторжении договора в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления акта о расторжении договора.

Дополнительный инвестиционный доход в соответствии с п. 3.2.1-3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется.

Из п. 4.1 инвестиционной декларации следует, что перечисленные риски могут оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода. Обязательства страховщика по выплате страховых и выкупных сумм не являются объектами перечисленных ниже рисков: кредитные риски, юридические риски, валютные риски, риски, связанных с налогообложением.

Согласно положениям п. 4.1 – п. 4.3 риски, в том числе, неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, могут оказать негативное влияние на возможность распределения ДИД.

Таким образом, договор страхования не содержит положений, устанавливающий гарантированный доход по результатам инвестиционной деятельности. Неисполнение обязательств инвестиционного брокера по переводу инвестиционного дохода Страховщику, не получение дохода, является риском, влекущим невозможность распределения ДИД в связи с его неполучением.

Аналогичные положения содержаться в Правилах страхования жизни «Линия Роста» от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно п. 13.1 Правил страхования жизни «Линия Роста» от ДД.ММ.ГГГГ года страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по рискам п.п. 4.1.1, 4.1.2 Правил, а также увеличивает обязательства страховщика по выплате выкупной суммы.

Дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком: на дату наступления страхового случая по риску п. 4.1.1 Правил в размере, определенном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода; на дату прекращения договора в связи с наступлением страхового случая по риску п. 4.1.2 Правил в размере, определенном на дату составления страхового акта; на дату прекращения договора в размере, определенном на дату расторжения договора (п. 13.2 правил страхования жизни «Линия Роста» от ДД.ММ.ГГГГ года).

Согласно п. 13.4 Правил страхования жизни «Линия Роста» порядок расчета ДИД, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять размер ДИД, содержаться в Приложении № 2 к Договору.

Из материалов дела следует, что ФИО1 на момент заключения договора страхования с Правилами страхования была ознакомлена и согласна, договор страхования ей получен со всеми приложениями и условия договора разъяснены, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Подтвердила, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение № 1 таблица выкупных сумм, приложение №2 инвестиционная декларация, правила страхования жизни «Линия роста» получены, что подтверждается подписью истца в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 осуществила оплату страхового взноса в ООО «ВСК Линия-жизни», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ года №

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО «СК «ВСК- Линия жизни» с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования №

ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК «ВСК - Линия жизни» в пользу ФИО1 перечислено страховое возмещение по договору страхования №, что следует из платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ года №

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 направила ООО «СК «ВСК- Линия жизни» требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода «Базовый актив «Гиганты фармацевтики» за время действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК «ВСК - Линия жизни» в ответ на вышеуказанное требование ФИО1 указало, что сумма дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования будет рассчитана и начислена, когда это станет технически возможным, указав, что российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства «Блумберг» (Bloomberg). Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием РФ) и международными депозитариями приостановлены.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК ВСК-Линия жизни» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключили договор № о передаче страхового портфеля, в связи с чем к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перешли все права и обязанности ООО «ВСК-Линия жизни».

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ответ на вышеуказанную претензию ФИО1 указали, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиками ООО «ВСК Линия-жизни», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не получен, требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода удовлетворению не подлежит.

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, а, поскольку доходность зависела от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

В соответствии с Федеральным законом от 07.12.2011 года № 414-ФЗ «О центральном депозитарии» все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг).

Центральным депозитарием в Российской Федерации является - АО Национальный расчетный депозитарий (АО НРД). Все операции с ценными бумагами регистрируются в депозитариях, установленных в бумаге. В бумаге прямо указаны какие депозитарии используются - Euroclear и Clearstream.

В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации между Euroclear и Clearstream и НРД была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Об этом официальный центральный депозитарий публично сообщил на своем сайте (https://www.nsd.ru/publications/news/soobshcheniya-klientam/o-blokirovke- raschetov-euroclear-bank-i-clearstream-banking/). Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с 03.06.2022 года российский центральный депозитарий внесен в санкционный список ЕС. Центральный депозитарий РФ также указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь 934, 942, 943, 940 Гражданского кодекса РФ, положениями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", установив, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенными условиям договора страхования жизни, ответчиком обязательства по договору исполнены надлежащим образом, при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачено в полном объеме, доказательств того, что инвестиционный доход имелся сторонами не представлено, суд приходит к выводу, что отсутствие у ответчика инвестиционного дохода является основанием для отказа в удовлетворении требований.

Исходя из положений договора страхования, при его заключении стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, страховщиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, страхователь имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем указанными возможностями не воспользовался, согласившись с изложенными в договоре условиями, сформированными с учетом ее волеизъявления на заключение договора.

В приложение к договору страхования указано, что риски, в том числе, неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, могут оказать негативное влияние на возможность распределения ДИД.

В этой связи, применив буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в договоре страхования, Правилах страхования и приложениях к ним, в порядке статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что при его заключении страховщик не гарантировал безусловный размер инвестиционного дополнительного дохода, поскольку стоимость рыночных активов на финансовом рынке меняется независимо от воли сторон договора страхования. По условиям договора, величина инвестиционного дохода определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, и возможна только в случае получения дохода от контрагента. Содержание программы предполагает наличие рисков, связанных с оказанием соответствующей услуги, которые заключаются в отсутствии гарантий получения инвестиционного дохода и не связаны с надлежащим или ненадлежащим исполнением условий договора. Данная информация была доведена до истца, в том числе, в договоре страхования и Правилах страхования.

При таких обстоятельствах оснований для начисления инвестиционного дохода не имеется, т.к. это противоречит условиям договора страхования. В данном случае факт наличия у страховщика величины дохода от реализации инвестиционных активов не подтвержден, учитывая, что истец был осведомлен, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

Поскольку Российский центральный депозитарий внесен в санкционный список ЕС 3 июня 2022 года, и в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между национальным расчетным депозитарием и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана, что следует из общедоступных источников и не требует отдельного доказывания, вынужденно все счета НРД и Euroclear и Clearstream заблокированы, закрыты операции с ценными бумагами.

Таким образом, в ходе действия договора возникли риски инвестирования, препятствующие получению верифицированных сведений о значении базового актива на дату окончания срока договора (дату расчета дохода), а именно - экономических санкций (блокировка базовых активов и прекращение расчетов).

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения завяленных требований не имеется.

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течении месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 29 августа 2025 года.

Судья: Г.М. Родионова