Решение по делу № 2-194/2023 от 28.07.2023 - о взыскании задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитной карты.

УИД 74RS0017-01-2022-004384-06 Дело № 2-194/2023(2-3389/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Бухмастовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО2, в пределах наследственной массы, задолженность по договору выпуска и обслуживания кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО2, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 153 012,66 руб., из которых: просроченный основной долг – 120261,44 руб., просроченные проценты – 32 751,22 руб., также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 260,25 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО2 был заключен договора выпуска и обслуживания кредитной карты №, по условиям которого заемщику выдана кредитная карта MasterCard Standart. Условиями договора установлена процентная ставка за пользование кредитом 23,9% годовых, неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка. По условиям договора держатель карты ежемесячно не позднее даты платежа обязан вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла, не исполнив обязательства по договору (л.д.7-8).

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания 01.11.2022г. (л.д. 71), к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО3 и ФИО1

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания 16.11.2022г. (л.д. 79), к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк Страхование»).

Ответчик ФИО3 умер в ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 86).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 123), дело просил рассмотреть в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д.8 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.124).

Принимая во внимание неявку в судебное заседание ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте его проведения и не сообщившего об уважительных причинах своей неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты (оферта - л.д. 22), на основании которого в тот же день между Банком и ФИО2 путем подписания индивидуальных условий (л.д. 28-29) заключен кредитный договор №. ФИО2 выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum ТП-ЗЛ с лимитом кредита 150 000 руб., открыт лицевой счет №. Кредит в пределах лимита предоставлен на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита, сверх лимита - на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 23,9 % годовых.

Из анализа текста индивидуальных условий следует, что ФИО2 была ознакомлена с содержанием Общих условий, Тарифами Банка, Памяткой держателя, согласна с ними и обязалась их выполнять. Уведомлена о том, что Общие условия, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на официальном сайте Банка, в подразделениях Банка и выдаются Банком по требованию клиента, подтвердила получение экземпляра заявления, индивидуальных условий и Тарифов Банка (п.п. 14, 20 - л.д.29).

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д. 16) Банк устанавливает лимит кредита сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с Условиями в случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.п.3.5, 3.9 Условий – л.д. 16).

Таким образом, договор № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление возобновляемой кредитной линии по карте MasterCard Credit Momentum заключен сторонами в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК путем акцептирования Банком оферты клиента о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты и открытия лицевого счета.

Поскольку в вышеуказанных документах (Заявлении, Условиях, Тарифах) содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись на заявлении (оферте) и в индивидуальных условиях, все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения, договор, заключенный между Банком и ФИО2, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК.

Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, Банк предоставил ФИО2 лимит кредитования на сумму совершенных ею операций по кредитной карте.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (п.п.3.7, 4.1.4 – л.д. 16) установлено, что держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Обязательный платеж - это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период (разд.2 Условий - л.д. 16).

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему (л.д.11-15), до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 производились операции с использованием карты. Вместе с тем, после указанной даты условия договора ФИО2 должным образом не выполнялись, последний платеж в погашение кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умерла (копия свидетельства о смерти – л.д. 24,46, копия записи акта о смерти – л.д.116).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 по кредиту составила 153 012,66 руб., из которых просроченный основной долг – 120261,44 руб., просроченные проценты – 32 751,22 руб. (л.д. 11).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. Собственного варианта расчета задолженности ответчиками суду не представлено.

По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества, либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы.

Сведениями о заключении ФИО2 договора страхования кредитных обязательств по договору № суд не располагает.

Из анализа письма ООО СК «Сбербанк Страхование», адресованного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. следует, что между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен Договор Страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., в рамках которого застрахованы имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением банковской картой.

В соответствии с п. 8.1 Полиса - оферты, страхование, обусловленное Полисом, распространяется на события, произошедшие с 00 часов 00 минут календарного дня, следующего за днем оплаты страховой премии, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно предоставленным документам, событие, имеющее признаки страхового случая, произошло ДД.ММ.ГГГГ., т.е. после окончания срока действия Договора страхования.

Согласно п. 6.1. Полиса Страховщик осуществляет страхование по следующим страховым рискам:

«Утрата банковской карты» - утрата застрахованной банковской карты вследствие:

хищения путем кражи, грабежа или разбоя;

случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

неисправной работы банкомата.

6.1.2. «Незаконное списание» - несанкционированное списание денежных средств со счета Держателя Застрахованной банковской карты с использованием Застрахованной банковской карты, указанной в Полисе, путем:«Несанкционированного снятия наличных в банкомате» - получения третьими лицами наличных денежных средств с использованием Застрахованной банковской карты из банкомата со счета Страхователя (Выгодоприобретателя), когда в результате насилия или под угрозой насилия в отношении Держателя Застрахованной банковской карты или его близких Держатель Застрахованной банковской карты был вынужден передать третьим лицам свою Застрахованную банковскую карту, указанную в Полисе, и сообщить третьим лицам PIN-код Застрахованной банковской карты;

«Несанкционированного денежного перевода» - перевода денежных средств со счета Страхователя (Выгодоприобретателя) третьими лицами:

используя поддельную карту с нанесенными на нее данными действительной Застрахованной банковской карты в качестве расчетного средства (за покупки, работы, услуги) («использование поддельной карты»);

используя информацию о Застрахованной банковской карте, полученную у ее Держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных (используя в т.ч. фишинг) («использование данных о карте, полученных обманным путем»);

посредством получения денежных средств из банкомата по поддельной карте, на которую нанесены данные действительной Застрахованной банковской карты, («снятие денег по поддельной карте»);

«Несанкционированного использования похищенной карты» - использования третьими лицами Застрахованной банковской карты для осуществления платежей с использованием кода проверки подлинности карты (CVV2 / CVC 2) в результате ее хищения у Держателя Застрахованной банковской карты вследствие кражи, грабежа или разбоя;

«Несанкционированного бесконтактного платежа» - перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) третьими лицами посредством несанкционированного проведения третьими лицами бесконтактного платежа с использованием Застрахованной банковской карты либо мобильного устройства, принадлежащего Страхователю, к учетной записи которого подключена Застрахованная банковская карта;

«Воздействия вредоносного программного обеспечения (ПО) на мобильное устройство» -перевода денежных средств со Счета Страхователя (Выгодоприобретателя) третьими лицами посредством воздействия вредоносного программного обеспечения, установленного на мобильное устройство Страхователя, используемого для проведения транзакций с вводом информации о Застрахованной банковской карте и функционирующего с использованием операционной системы ANDROID версии 4.4.2 и выше (оборудованное специальным антивирусным программным комплексом, доступ к которому предоставляется Страховщиком), либо операционной системы IOS.

6.1.3. «Хищение наличных» - хищение у Держателя Застрахованной банковской карты наличных денежных средств, полученных Держателем Застрахованной банковской карты в банкомате по Застрахованной банковской карте, если такое хищение совершено путем разбоя или грабежа и имело место не позднее 2 (двух) часов с момента снятия денежных средств.

Страховая выплата осуществляется при условии подтверждения Страхователем (Выгодоприобретателем) факта снятия и суммы полученных денежных средств по Застрахованной банковской карте в банкомате.

Согласно предоставленным ФИО1 документам смерть Страхователя ФИО2 не является страховым риском по данному Договору (л.д. 120).

Относительно исковых требований к ответчику ФИО1 суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как предусмотрено ст. 1153 ГК, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Согласно ответу на запрос суда отдела ЗАГС администрации ЗГО ФИО2 состояла в браке с ФИО3, от брака имеется сын ФИО1 (л.д. 68-69). Родители ФИО2 – отец ФИО4 (умер ДД.ММ.ГГГГ.), мать ФИО5

Из ответа на запрос суда нотариуса ФИО6 (л.д. 45-66) следует, что после смерти ФИО2 заведено наследственное дело № по заявлениям супруга ФИО3 и сына ФИО1 В состав наследственной массы вошло следующее наследственное имущество:

- квартира по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1 097380,26 руб.;

- ? доли квартиры по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1 260 606,82 руб.;

- права на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк.

Кроме того, после смерти ФИО4 ФИО2 являлась наследником, принявшим наследство в ? доли на следующее наследственное имущество:

- жилой дом по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 529 761,82 руб.;

- земельный участок по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 133 686,80 руб.

Из ответа на запрос суда нотариуса ФИО6 (л.д. 93-111) следует, что после смерти ФИО3 заведено наследственное дело № по заявлению сына ФИО1 В состав наследственной массы вошло следующее наследственное имущество:

- ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1 097380,26 руб.;

- ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1 260 606,82 руб.;

- ? доли в праве собственности на жилой дом по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 529 761,82 руб.;

- ? доли в праве собственности на земельный участок по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 133 686,80 руб.;

- 3/4 доли в праве собственности на гараж № по адресу: <адрес>

- 3/4 доли в праве собственности на гараж № в 7 ряду по адресу: <адрес>

- права на денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. выданы свидетельства о праве на наследство на ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> на ? доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> (л.д. 106 оборот).

Таким образом, стоимость наследственного имущества перешедшего к наследнику ФИО1 после смерти ФИО2 и ФИО3 значительно превышает размер кредитной задолженности по договору № <адрес>.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору. Учитывая, что наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору, требования ПАО Сбербанк являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 260,25 руб. (платежное поручение - л.д.6).

Руководствуясь статьями 12, 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 153 012 рублей 66 копеек, в том числе просроченный основной долг 120 261 рубль 44 копейки, просроченные проценты 32 751 рубль 22 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 260 рублей 25 копеек, всего 157 272 рубля 91 копейку.

Взыскание вышеуказанной суммы производить в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> ФИО2 (наследственное дело № за ДД.ММ.ГГГГ, заведенное нотариусом нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО6).

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, истцом - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2023г.