Дело №2-7033/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
(адрес) 06 сентября 2022 года
Калининский районный суд (адрес) в составе:
председательствующего судьи Арутюнян В.Р.,
при секретаре Медведевой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка *** (Акционерное общество) (Банк *** в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации ***" к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Коммерческий банк *** в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "*** обратился в суд с иском к ФИО1 об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику, а именно: квартиру, расположенную по адресу: (адрес), (адрес), (адрес), состоящую их двух комнат, общей площадью № кв. м., кадастровый №, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в сумме № рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере № рублей.
В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда (адрес) от (дата) по делу № № КБ «*** АО признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства. Полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «***». (дата) между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №-ин, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере № рублей под №% годовых сроком до (дата). Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор ипотеки, удостоверенный закладной от (дата) (далее договор Ипотеки). Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: (адрес), состоящая из *** комнат, общей площадью № кв.м., кадастровый №. Залоговая стоимость определена в размере № рублей. Принятые обязательства исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
Представитель истца Банк *** (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, при подаче искового заявления просили рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, до судебного заседания представила документы, согласно которым задолженность перед истцом отсутствует, так же обременения на квартиру, расположенную по адресу: (адрес) не зарегистрированы.
В силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст. ст. 809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с положениями ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Кроме того, с (дата) вступил в силу Федеральный закон от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу, и регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит требованиям действующего законодательства. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ, регулирующая правоотношения, связанные с договором присоединения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) между Банком *** (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор №-ин, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в размере № рублей под № % годовых сроком до (дата), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей согласно графику.
Условиями заключенного между сторонами договора также предусмотрено, что возврат заемных денежных средств осуществляется путем внесения ежемесячных платежей не позднее двадцать четвертого числа каждого месяца в размере № рублей № копеек.
Пунктами № вышеуказанного договора предусмотрено, обязанность заемщика возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора.
Пунктами № настоящего договора предусмотрено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания Залогодателя в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по адресу: (адрес),состоящего из *** комнат, общей площадью № кв.м., расположенного на № этаже №-этажного дома (далее и везде по тексту Договора -недвижимое имущество), стоимостью № рублей, кадастровый №.
В соответствии с п. № Договора ипотеки Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Залогодержателя в случаях установленных в п. № Закладной (в том числе при просрочке осуществления должником очередного ежемесячного платежа, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей).
Со всеми условиями кредитования заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи.
Банк *** (АО) свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит в предусмотренном договором размере.
Ответчиком, принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, истцом в адрес ФИО1 была направлена претензия с требованием о необходимости погашения задолженности по кредитному договору. Однако данное требование оставлено ФИО1 без удовлетворения.
Между тем, исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного Банк *** (АО) расчета задолженности следует, что по состоянию на (дата) задолженность ФИО1 по кредитному договору №-ин от (дата) составляет № рублей № копеек, из которых № рублей № копеек – основной долг, № рублей № – проценты за пользование кредитом№ рублей № копеек - пени. Представленные стороной истца расчеты, содержащие суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности, математические действия, проверены судом, согласуются с условиями договора, графиком платежей, при этом ответчиком в материалы дела представлена квитанция от (дата), согласно которой ФИО1 произвела оплату по договору №-ин от (дата) в сумме № рубля № копейка.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В силу ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ).
Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от (дата) №-О-О, от (дата) №-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.
Судом установлено, что ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от (дата) передала в залог квартиру, расположенную по адресу: (адрес), (адрес), состоящая из *** комнат, общей площадью №.м., кадастровый №, что удостоверено закладной от (дата)г.
Согласно выписки из ЕГРН, представленной ответчиком ФИО1 следует, что собственником квартиры, расположенной по адресу: (адрес), является ФИО1 с (дата). По состоянию на (дата) ограничение прав и обременение объекта недвижимости - на квартиру не зарегистрировано.
Согласно представленной информации Коммерческого банка *** (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "***" следует, что обязательства по кредитному договору №-ин исполнены ответчиком полностью. Кредит закрыт (дата). Просроченная задолженность, пени и штрафы отсутствуют. Банк претензий не имеет.
В силу положений ст. 348 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
С учетом конкретных обстоятельств дела, суд оценивает фактические обстоятельства, а именно факт погашения ответчиком текущей задолженности, внесения на момент рассмотрения дела судом платежей в соответствии с графиком по кредитному договору, отсутствия просроченной задолженности по ежемесячным платежам, что свидетельствует об исполнении обязательства по возвращению суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом.
Давая толкование положениям п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от (дата) №-О-О указал, что правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от (дата) № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно ст. 50 которого основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1), а также нарушение залогодателем сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев (даже если каждая просрочка незначительна) по обязательству, которое исполняется периодическими платежами (п. 2).
Вместе с тем суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 54 Федерального закона от (дата) № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры.
Учитывая фактические обстоятельства настоящего дела, а именно долгосрочность займа (по условиям договора до (дата)), целевой характер кредита, принятые заемщиком меры по погашению просроченной ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, а также фактическое отсутствие текущей задолженности по основному долгу и процентам, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет ипотеки.
Кроме того, согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся и расходы по оплате государственной пошлины.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере № рублей № копеек, что подтверждается платежным поручением № от (дата), в связи с чем, в пользу Банк *** (АО) с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере № рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Коммерческого банка *** (Акционерное общество) (Банк *** (АО)) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "***" – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, паспорт № в пользу Коммерческого банка *** (Акционерное общество) (Банк *** (АО)) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "*** расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.
В удовлетворении исковых требований Коммерческого банка *** (Акционерное общество) (Банк *** (АО)) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "***" к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес), (адрес) (адрес), состоящую их *** комнат, общей площадью № кв. м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в сумме № рублей 00 копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Калининский районный суд (адрес) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий В.Р. Арутюнян