Заочное РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
14 сентября 2022 года город Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Дроздовой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-901/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** (№ ***), на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 181800 руб. под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1183 дней. Факт предоставления кредита подтвержден выпиской по счету.
"ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от "ДАТА", а также решением № *** о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Ответчик кредитные обязательства исполняет ненадлежащим образом.
Согласно условиям договора, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляла 1457 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляла 1639 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86190,82 рублей.
Задолженность ответчика по кредитному договору на "ДАТА" составила 488027,86 руб., из них: просроченные проценты -306237,04 руб., просроченная ссудная задолженность -181790,82 руб.
Требование Банка о досрочном возврате кредита заемщик не исполнил.
В связи с чем, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 488027,86 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8080,28 руб.
В настоящее судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще о времени и месте судебного заседания извещен. Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, на вынесение заочного решения согласилась.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации и адресу, указанному в иске. Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчик не представила; возражений не направила, не просила рассматривать дело в ее отсутствие.
В соответствии с ч. ч. 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.
В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Поскольку ответчик, получив судебные извещения, выразила свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе от осуществления своих процессуальных прав, суд в соответствии с правилами статей 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 гражданского кодекса РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено и следует из материалов дела, что "ДАТА" ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» на получение кредита на следующих условиях: сумма кредита - 181800 руб., срок кредита – 36 месяцев. Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на заключение договора.
Банк акцептовал заявление, заключив с заемщиком договор кредитования № *** (№ ***) от "ДАТА", предоставив кредит на следующих условиях: лимит кредитования 181800 руб., срок возврата - до востребования, под 23,80%/55,00% годовых по безналичным операциям/наличным операциям. Размер МОП 12316 руб. погашение кредита и уплата процентов осуществлялась путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Был предоставлен льготный период, в течение которого МОП – 100 руб., последний месяц -9694 руб., продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс - уведомление о размере МОП и дате платежа.
Заемщик была ознакомлена со всеми существенными условиями кредитования, с ними согласилась, о чем имеется ее подпись на заявлении- анкете, договоре кредитования № *** (№ ***).
Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования. С фиксированным размером платежа, Правилами, которые являются неотъемлемой частью договора.
Также заемщик обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования с оплатой услуг за присоединение в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, равной сумме кредита. Размер платежа в месяц 2623 руб.
Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, договора страхования, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, заявлениях, анкете.
Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Из документов по кредитному договору следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заёмщик надлежащим образом ознакомилась с текстом договора.
Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о размере ежемесячных платежей, сроках платежей, с ними согласилась; заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.
Факт зачисления на счет заемщика кредитных средств следует из Выписки из лицевого счета, ответчиком не оспаривалось. В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Заемщик кредитными средствами воспользовалась, что следует из выписки по счету, однако, в нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежаще, платежи по кредиту производила не в полном объеме, последний платеж произведен в "ДАТА" в размере 334,40 руб. в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.
Согласно представленному истцом Расчету задолженности сумма долга на "ДАТА" составила 488027,86 руб., из них: просроченные проценты -306237,04 руб., просроченная ссудная задолженность -181790,82 руб.
Истцом расчет задолженности, в том числе расчет задолженности по процентам, произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд признает правильным, принимает данный расчет.
Проценты за пользование кредитом банк начислил в соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, и исходя из размера процентной ставки, установленной договором. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчик не предоставила.
Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что судебным приказ от "ДАТА" мирового судьи судебного участка №80 Слюдянского района Иркутской области № *** с ФИО1 в пользу ПАО КБ "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" была взыскана задолженность по договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА", в том числе просроченные проценты в размере 45120, 89 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 181790,82 руб.
На основании судебного приказа "ДАТА" Слюдянским РОСП возбуждено исполнительное производство № ***. Данное исполнительное производство было включено в состав сводного № ***-СД, что следует из справки Слюдянского РОСП ГУ УФССП по Иркутской области от "ДАТА". в рамках исполнительного производства с ФИО1 в пользу взыскателя ПАО КБ "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" взысканы и перечислены денежные средства в сумме 7722,52 руб. (4449,72 +3272,80), что также следует из постановлений пристава Слюдянского РОСП ГУ УФССП по Иркутской области от "ДАТА" и от "ДАТА".
"ДАТА" судебный приказ № *** от "ДАТА" отменен. В связи с чем, исполнительное производство от "ДАТА" № *** прекращено.
В адрес истца была направлена соответствующая информация с запросом об уточнении требований в связи с частичным погашением долга в размере 7722,52 руб.
Запрос истцом получен, вместе с тем, ответ в адрес суда не поступил.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п. 3.9 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, суммы, полученные банком в погашение задолженности, погашаются в следующей очередности:
по уплате просроченных процентов за пользование кредитом,
по уплате просроченной суммы основного долга,
по оплате неустойки,
по уплате процентов, начисленных в текущий период,
по уплате суммы основного долга за текущий период платежей,
по уплате иных платежей.
В связи с тем, что истцом исковые требования с учетом поступивших платежей по судебному приказу не уточнены, суд учитывает взысканную в рамках исполнительного производства сумму в размере 7722,52 руб. в счет погашения задолженности по просроченным процентам.
В связи с чем. задолженность по процентам составляет 298514,52 руб. (306237,04 - 7722,52).
Итого задолженность по состоянию на "ДАТА" составила 480305,34 руб., из них: просроченные проценты - 298514,52 руб., просроченная ссудная задолженность -181790,82 руб.
При этом суд учитывает, что при расчете задолженности указанная сумма, взысканная по судебному приказу, в размере 7722,52 руб. учтена не была. Истец указывает, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 86190,82 рублей, без учета суммы 7722,52 руб.
Доказательств обратного не представлено.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).
Ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью. Также ответчик не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.
Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий договора кредитования № *** (№ ***) ответчик суду не представила.
Принимая во внимание, что заемщик воспользовался кредитными средствами по кредитному договору, обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов являются обоснованными.
При этом суд учитывает, что "ДАТА" ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от "ДАТА", а также решением № *** от "ДАТА" единственного акционера ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» - ПАО «Совкомбанк», о присоединении.
Согласно части 1 статьи 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.
Аналогичная норма закреплена в части 1 статьи 52 Федерального закона "Об исполнительном производстве".
Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления в суд банком была уплачена государственная пошлина в размере 8080,28 руб. В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8003,05 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (ИНН № ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ***, ОГРН № ***) задолженность по кредитному договору № *** (№ ***) в размере 480305,34 руб., в том числе: просроченные проценты -298514,52 руб., просроченная ссудная задолженность -181790,82 руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8003,05 рублей, итого взыскать 488308,39 рублей.
Разъяснить ответчику право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 15 сентября 2022 года.