№ 2-839/2025

УИД: 68RS0003-01-2024-002498-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2025 года г. Тамбов

Советский районный суд г. Тамбова в составе:

судьи Маковой М.А.,

при секретаре Большаковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» (ООО ПКО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО1 , в котором просит взыскать с задолженность по договору займа от 23.11.2022г. № 11-9587079-2022.

В обоснование иска указано, что 23.11.2022г. между ООО МФК «Займ Онлайн» и ФИО1 был заключен договор займа № 11-9587079-2022.

Договор займа заключен в порядке, предусмотренном Правилами предоставления займов (микрозаймов) МФК (далее - Правила), размещенными на официальном сайте МФК в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» - , путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученного им на номер мобильного телефона, указанный на официальном сайте МФК) и последующего предоставления МФК суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами.

Ответчик ознакомлен и согласен с Правилами и Условиям информации (далее - Условия), которыми установлен порядок использования электронной подписи, подтвердив, что договор займа подписывается его электронной подписью, посредством SMS-кода, а также стороны своими действиями подтвердили исполнение обязательств по договору займа, договор займа считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

На основании договора займа ответчику были предоставлены денежные средства посредством одного или нескольких траншей согласно условиям, предусмотренных договором займа. В случае подачи ответчиком заявления о страховании, страховая премия была удержана из общей суммы займа на основании его заявления. Полная стоимость займа, порядок начисления процентов за пользование займом, а также порядок неустойки за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств предусмотрены договором займа в соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых opганизациях».

Пунктом 16 договора займа предусмотрена возможность направления уведомлений на электронную почту. После заключения договора цессии 27.09.2023 № 04/09-2023 между ООО МФК «Займ Онлайн» и ООО ПКО «Нэйва», в соответствии с которым истцу перешли права требования по вышеуказанному договору займа, истец направил ответчику на электронную почту, указанную им при заключении договора займа, уведомление об уступке права требования по договору займа (далее - Уведомление), в котором было указано, что права, вытекающие из договора займа уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем с даты получения уведомления ответчику осуществлять погашение задолженности по договору займа необходимо по реквизитам истца.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика составляет: основной долг - 30 480,58 руб.; проценты за пользование займом - 52 388,09 руб.; неустойка (штрафы, пени) - 0,00 руб., итого: общая задолженность - 82 868,67 руб. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа от 23.11.2022 по состоянию на 01.08.2024 в размере 82 868,67 руб., в том числе: 30 480,58 руб. - основной долг, 52 388,09 руб. - проценты за пользование займом, а также проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 255.5% годовых с 02.08.2024 г. (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения займа, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 686,06 руб.

Представитель истца ООО ПКО «Нэйва» о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении настоящего гражданского дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. В возражениях привел, что согласно заключенного им договора займа от 23.11.2022г. он был обязан вернуть полученную сумму займа и уплатить проценты за его использование в размере 55713,80 руб. Начисление процентов на сумму займа в размере 255,5% до момента фактического возвращения займа является злоупотреблением займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых значительно превышает сумму основного долга, обременительна для заемщика, не отвечает принципам разумности и справедливости и не правомерна. Средневзвешанная процентная ставка по кредитам, предоставляемым физическим лицам на срок не свыше одного года на дату заключения договора 23.11.2022г. составляла 23,24%, в связи с чем сумма процентов должна составлять 4 479,27 руб. из расчета 35000 руб.х23,24%/365х201 день. Просит удовлетворить исковые требования частично, взыскав задолженность в размере 55 673,65 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 686,06 руб.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56,57 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами, участвующими в деле.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из материалов дела судом установлено, что 23.11.2022 между ООО МФК «Займ Онлайн» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) № 11-9587079-2022, согласно которому ФИО1 получил займ в размере 35 000 руб. сроком на 90 дней, 365% - первые 45 календарных дней с даты предоставления займа, 255,50% - последующие дни после 45 дня с даты предоставления займа до плановой даты погашения, установленной в графике платежей, 255,50% - если займ будет погашен позднее сроков, установленных в графике платежей. Пунктом 6 договора предусмотрено условие о ежемесячном аннуитетном платеже с переменной ставкой. Количество, размер и периодичность платежей заемщика определяются в графике платежей, согласно которому предусмотрено три ежемесячных платежа (23.12.2022 - 18530 руб., 23.01.2023 – 18530 руб., 21.02.2023 – 18653,80 руб.).

За неисполнение или ненадлежащее исполнения обязательств по возврату займа и /или уплате процентов по займу истец вправе взимать неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга по договору в соответствии с тарифами компании (п.12 договора).

Заключение договора осуществлено путем присоединения заемщика к Правилам в соответствии со ст.428 ГК РФ путем акцепта кредитором оферты заемщика (направленного кредитору заявления заемщика на заключение договора).

Договор займа заключен в порядке, предусмотренном Правилами, размещенными на официальном сайте МФК в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» - http://www.payps.ru/Document/Rules, путем подписания ответчиком документов с использованием электронной цифровой подписи (путем указания проверочного кода, присвоенного ответчику и полученного им на номер мобильного телефона, указанный на официальном сайте МФК) и последующего предоставления МФК суммы займа одним из способов, предусмотренных Правилами.

Ответчик ознакомлен и согласен с Правилами и Условиям, которыми установлен порядок использования электронной подписи, подтвердив, что договор займа подписывается его электронной подписью, посредством SMS-кода, а также стороны своими действиями подтвердили исполнение обязательств по Договору займа, Договор займа считается заключенным с соблюдением простой письменной формы.

На основании Договора займа ответчику были предоставлены денежные средства в размере 35 000 руб. посредством, согласно условиям, предусмотренных договором займа, что подтверждается сведениями АО «Альфа-Банк» от 23.11.2022г.

Полная стоимость займа, порядок начисления процентов за пользование займом, а также порядок неустойки за просрочку исполнения ответчиком своих обязательств предусмотрены договором займа в соответствии с положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых opганизациях».

Пунктом 16 договора займа предусмотрена возможность направления уведомлений на электронную почту.

В Индивидуальных условиях договора (п.13) содержится согласие ответчика на передачу прав требования по договору третьим лицам.

27.09.2023г. ООО МФК «Займ Онлайн» уступило права (требования) по договору займа от 23.11.2022г. № 11-9587079-2022 ООО ПКО «Нэйва», заключенного с ФИО1 , что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № 04/09-2023 от 27.09.2023г., Приложением № 1 к Договору.

После заключения договора цессии от 27.09.2023 № 04/09-2023, истец направил ответчику на электронную почту, указанную им при заключении договора займа, Уведомление об уступке права требования по договору займа, в котором было указано, что права, вытекающие из договора займа уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем, с даты получения Уведомления ответчику осуществлять погашение задолженности по договору займа необходимо по реквизитам истца.

Из материалов дела следует, что ООО МФК «Займ Онлайн» является микрофинансовой организацией, осуществляет деятельность по предоставлению потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно пункту 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату возникновения обязательств), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату возникновения обязательств) предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микро финансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

По условиям договора займа, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данные условия были согласованы сторонами договора потребительского займа, о чем свидетельствуют подписи сторон в договоре.

Получение суммы займа по договору ответчиком не оспаривается.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ответчика по состоянию на 01.08.2024г. составляет 82 868,67 руб., в том числе: основной долг - 30 480,58 руб.; проценты за пользование займом - 52 388,09 руб.

Согласно справке о сумме задолженности по состоянию на 27.09.2023 погашено основного долга – 4 519,42 руб., погашено процентов – 19 314,68 руб.

Доказательств погашения суммы задолженности и процентов в большем размере суду не представлено.

Истец ранее обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании вышеуказанной задолженности, мировым судьей был вынесен судебный приказ № 2-84/2024 от 15.12.2023г. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от 23.11.2022г. № 11-9587079-2022 за период с 27.09.2023 по 20.11.2023 в размере 76 076, 37 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1241,15 руб., который на основании заявления должника - ответчика ФИО1 был отменен определением мирового судьи от 03.07.2024г. на основании ст. 129 ГПК РФ.

Поскольку обязательства ответчиком перед кредитором по договору от 23.11.2022г. № 11-9587079-2022 не исполнены, требования истца о взыскании задолженности по договору обоснованы.

Вместе с тем, при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется следующим.

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу ст.ст. 329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора займа, с учетом вышеуказанных положений закона, общий размер процентов, неустойки (штрафа, пени) по договору займа от 23.11.2022 не может превышать 52 500 рублей, то есть полуторакратного размера суммы предоставленного займа (35 000 руб.).

Как следует из представленных истцом справок о состоянии задолженности, о движении денежных средств, о сумме задолженности, ответчиком в период с 24.12.2022 г. 23.01.2023 г. вносились оплаты по договору займа в счет погашения задолженности в общей сумме 23 834,10 руб., в том числе: основной долг – 4 519,42 руб., проценты – 19 314,68 руб.

Таким образом, общая начисленная истцом сумма процентов превышает полуторакратный размер суммы предоставленного займа. С учетом частичного погашения ответчиком процентов за пользование займом, сумма начисленных процентов не может превышать 33 185,32 руб.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по основному долгу по договору – 30480,58 руб. (35 000-4519,42), проценты - 33 185,32 руб. (52 500 – 19314,68), итого на общую сумму 63 665,90 руб.

Требования истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 255,5% годовых с 02.08.2024 г. по дату полного фактического погашения займа, удовлетворению не подлежат, поскольку не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), достигнет полуторатного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Доводы ответчика в обоснование представленного им расчета задолженности о том, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым физическим лицам на срок не свыше одного года на дату заключения договора составляла 23,24%, в связи с чем, сумма процентов должна составлять 4 479,27 руб., суд не может принять во внимание, как не основанные на законе, поскольку в соответствии с информацией Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), заключенных в 4 квартале 2022г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов на сумму от 30 000 руб. до 100 000 руб. и сроком от 61 до 180 дней включительно составляло 365% годовых, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов составляло 315,341 %.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования истца удовлетворены на 76,83%, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 2 063,69 руб. (2686,06 руб.х76,83%), которая подтверждена материалами дела.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» (ИНН: <***>) задолженность по договору займа № 11-9587079-2022 от 23.11.2022г. по состоянию на 01.08.2024г. в размере 63 665,90 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 063,69 руб.

В удовлетворении остальной части иска общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Нэйва» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Советский районный суд города Тамбова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.А. Макова