Дело № 33-2246/2023 Докладчик Глебова С.В.

Суд I инстанции дело № 2-83/2023 Судья Балыгина Т.Е.

УИД 33RS0003-01-2022-001990-31

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего судьи Никулина П.Н.

судей Глебовой С.В., Огудиной Л.В.

при секретаре Ремнева Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 20 июля 2023 г. дело по апелляционным жалобам ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Владимира от 15 февраля 2023 г., которым постановлено:

ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в иске к ФИО1 (паспорт ****) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

ФИО1 (паспорт ****) в иске к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Глебовой С.В., пояснения представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО2, поддержавшего доводы апелляционной жалобы ФИО1 и просившего отказать в удовлетворении апелляционной жалобы ПАО «Совкомбанк», судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения исковых требований просило:

- расторгнуть кредитный договор <***> от 01.10.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1;

- взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору: по основному долгу – 3 398 990,11 руб.; неустойку на остаток основного долга – 63 994,43 руб., неустойку на просроченную ссуду – 108 056,64 руб.; комиссию за смс-информирование – 596 руб., а всего 3 904 715,53 руб.;

- взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 3 398 990,11 руб. за период с 16.11.2022 по дату вступления решения в законную силу;

- взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 3 398 990,11 руб. за каждый календарный день просрочки за период с 16.11.2022 по дату вступления решения в законную силу;

- обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом, площадью 629 кв.м, и земельный участок, площадью 796 кв.м, находящиеся по адресу: ****, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в отношении жилого дома в размере 10 287 000 руб., в отношении земельного участка в размере 4 933 000 руб.;

- взыскать с ответчика в возврат государственной пошлины денежные средства в размере 32 625,46 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 01.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 5 490 701,45 руб. под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 01.10.2019 между банком и ФИО1 заключен договор залога, предметом залога по которому является жилой дом, площадью 629 кв.м, и земельный участок, площадью 796 кв.м, находящиеся по адресу: ****.

Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, допускает просрочки в погашении основного долга, процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в соответствии с разделом 5.4.1, 5.4.3 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и пеней, а также обратить взыскание на предмет ипотеки. Залоговая стоимость предметов залога на момент заключения кредитного договора составляет всего 15 220 000 руб.: стоимость жилого дома – 10 287 000 руб., земельного участка – 4 933 000 руб. Поскольку кредитный договор не расторгнут, банк вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу в силу пунктов 5.2, 5.3 договора.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Обратился в суд с встречным иском, в котором просил обязать ПАО «Совкомбанк» восстановить график платежей, с учетом уплаченных ФИО1 денежных средств за период с 01.03.2022 по 01.09.2022 с ежемесячным размером платежа в сумме 67 940,66 руб.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указано, что согласно пункта 4.1.5 договора залога (ипотеки), при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения перерасчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с пунктом 4.16 Общих условий. Если иное не указано в заявлении заемщика, кредитор осуществляет перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). Согласно графику платежей размер первого ежемесячного платежа составлял 102 291,25 руб. При помощи дистанционного банковского обслуживания ФИО1 на телефон поступала информация по кредиту: сумма ежемесячного платежа подлежащего оплате; сумма гашения основного долга и процентов; напоминание о размере и дате предстоящего платежа и т.п. В связи с тем, что кредит погашался суммами, превышающими размер ежемесячного платежа, банк перестраивал график платежей, при этом срок возврата кредита не уменьшался, а уменьшался размер ежемесячного платежа. Все уведомления о ежемесячных платежах поступали на телефон ФИО1 до марта 2022 г. С сентября 2021 г. по январь 2022 г. размер ежемесячного платежа согласно смс-уведомлениям от Банка составлял 67 119,56 руб., 65 918,10 руб. После марта 2022 г. от Банка не поступало ни одного уведомления о размере ежемесячного платежа, кроме требования погасить просроченную задолженность, что и послужило поводом неоднократных письменных обращений ФИО1 в банк с целью выяснения причин просрочки, при этом до сентября 2022 г. он продолжал платить ежемесячно по 70 000 руб. Однако ответов на его обращения из банка не получил, графика с учетом досрочных погашений представлено не было. В ходе судебного разбирательства по иску ПАО «Совкомбанк» представитель банка пояснил, что с 01.03.2022 ежемесячный платеж по кредиту составил не 67 940,66 руб., а 81 057,22 руб. Полагает, что Банк, в одностороннем порядке увеличил размер ежемесячного платежа с 01.03.2022 до 81 057,22 руб., не согласовав данный факт со ФИО1 Каких-либо уведомлений об увеличении платежа ФИО1 от банка также не получал, что является нарушением положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» ФИО3 уточненные исковые требования банка поддержал, возражал против удовлетворения встречных исковых требований. В дополнение к иску и в обоснование возражений на встречный иск пояснил, что банк не увеличивал ежемесячный платеж по кредиту в одностороннем порядке, поскольку при оформлении кредита ежемесячный платеж при включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика по графику составлял 102 142,25 руб. Информационный график платежей без страховки также был предоставлен заемщику и составлял 112 340,60 руб. В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик ознакомлен с Общими условиями договора. Пунктом 16 индивидуальных условий кредитного договора установлен способ обмена информацией между банком и заемщиком. ФИО1 обращался в офис 01.04.2022. По результатам рассмотрения его обращения 01.04.2022 в адрес заемщика была направлена информация о том, что его обращение №117422779 рассмотрено, письменный ответ сформирован, ФИО1 может подойти в ближайший офис с номером данного обращения для получения письменного ответа. Также было сообщено о неверно построенном графике платежей, его перерасчете и выравнивании аннуитентичного платежа. Банк со своей стороны выполнил все условия по уведомлению заемщика, предусмотренные условиями кредитного договора, в том числе о возникновении просроченной задолженности. Просроченная задолженность возникла по вине заемщика, поскольку он допустил просрочку, не явился в офис для получения официального ответа от банка на свое обращение, не получил актуальный график платежей, не прочитал уведомления в своем мобильном приложении.

Ответчик (истец по встречному требованию) ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании иск не признали, поддержали встречные исковые требования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец (ответчик по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» просит решение суда изменить в части и удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» в полном объеме, решение суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» оставить без изменения. В обоснование жалобы указано, что является необоснованным вывод суда об отсутствии со стороны ФИО1 существенного нарушения условий кредитного договора, поскольку с 02.03.2022 образовалась просроченная задолженность по кредитному договору, а с 01.09.2022 ФИО1 вообще перестал оплачивать кредит. Банк в одностороннем порядке суммы ежемесячного платежа не увеличивал. По результатам рассмотрения обращений ФИО1 банк выполнил свои обязательства по оповещению клиента о размере ежемесячного платежа после отмены частичного досрочного погашения задолженности путем отправки SMS-сообщения, PUCH-уведомления, а также письменно, сформировав ответ для клиента для его получения в офисе банка. По обращению № 111135993 на отмену частичного досрочного погашения от 01.02.2022 клиенту банком 14.02.2022 направлялось 4 PUCH-уведомления в мобильное приложение ПАО «Совкомбанк», одно из них прочитано клиентом, остальные имеют статус «доставлено», то есть клиентом не прочитаны. В уведомлении от 14.02.2022 указано о рассмотрении его обращения, о проведении необходимых корректировок, о возможности получения актуального графика платежей. В последующем заемщик за актуальным графиком платежей в банк не обращался. По результатам рассмотрения обращения ФИО1 от 01.04.2022 в его адрес 04.04.2022 направлена информация о формировании письменного ответа и возможности его получения в ближайшем офисе. График был пересчитан с сокращением ежемесячного платежа (выровнялись основной долг и проценты). Указанное уведомление было доставлено и прочитано заемщиком. ФИО1 за получением письменного ответа и корректного графика платежей в офис банка не явился, зная о наличии просроченной задолженности, мер к ее погашению не предпринял. ФИО1 в одностороннем порядке определил размер ежемесячного платежа по кредиту после отмены частичного досрочного погашения и корректировки графика, тем самым нарушив положения статей 309, 310 ГК РФ. После февраля 2022 г. оплата кредита не происходила. Ежемесячный платеж по графику ранее для клиента в приложении был сформирован неверно в сторону уменьшения и не был постоянным. После корректировки сумма ежемесячного платежа составила 80 908,22, что меньше суммы, определенной при заключении кредитного договора – 102 142,25 руб. (при включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты). Клиент при каждом досрочном погашении имел возможность обратиться в банк за актуальным графиком, что сделано не было. Банк же со своей стороны выполнил все условия договора, уведомив клиента о корректировки ежемесячного платежа и графика, в том числе о возникновении просроченной задолженности. Просрочка и возникновение задолженности возникли по вине заемщика (т. 2 л.д. 111-114).

В апелляционной жалобе ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 просит решение суда изменить в части, удовлетворив исковые требования ФИО1; решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» оставить без изменения. В обоснование несогласия с решением суда указано, что суд фактически установил, что действия банка по увеличению размера ежемесячного платежа незаконны, однако в удовлетворении встречного иска отказал. Отказывая в удовлетворении требований о восстановлении графика платежей с ежемесячным размером платежа в сумме 67 940,66 руб., суд первой инстанции указал, что формирование графика платежей не является прерогативой суда. Однако указанная сумма была определена банком и ФИО1 не оспаривалась. Сторонами кредитного договора была достигнута договоренность о размере жемесячного платежа. В рамках рассмотрения встречного иска Банк уведомил, что размер ежемесячного платежа на март 2022 г. установлен некорректно, однако данную информацию надлежащими доказательствами не подтвердил. Суд первой инстанции положил в основу своего решения недоказанные обстоятельства, имеющие значение для дела (т. 2 л.д. 120-122).

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкобанк», ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявили, представитель ПАО «Совкомбанк» в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь положениями части 3 статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев дело в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно абзацу 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Положениями пункта 1 статьи 334.1 ГК РФ предусмотрено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Согласно пунктам 1,2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу подпунктов 1-4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 01.10.2019 между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***> (т. 1 л.д. 7-9) под 18,9% годовых сроком на 120 месяцев до 01.10.2029 на сумму 5 490 701,45 руб., из которой 5 300 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 190 701,45 руб. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в указанную Программу (пункт 1 кредитного договора).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту 21.65% годовых снижается на 2,75% в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или не продлен договор личного страхования) и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию (заключен или продлен договор личного страхования).

В силу пункта 6 кредитного договора количество платежей – 120. Заемщик возвращает кредит и проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму возврата кредита и уплате начисленных процентов. Расчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с пунктом 4.10 Общих условий. Изменение ежемесячного платежа осуществляется в случаях и порядке, предусмотренных договором. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения пересчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с пунктом 4.16 Общих условий. Если иное не указано в заявлении заемщика, кредитор осуществляет пересчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяются).

В соответствии с пунктами 8, 8.1 кредитного договора способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика установлены пунктом 4.6 Общих условий.

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – через устройства самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту заключения заемщиком кредитного договора.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить, в том числе договор залога (ипотеки) объекта недвижимости.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является, в том числе: залог предмета ипотеки, личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться заемщик (пункт 10 кредитного договора).

Согласно пункту 10 кредитного договора целями использования заемщиком кредита являются: на неотделимые улучшения объекта недвижимости; для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В силу пункта 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пунктом 14 кредитного договора с Общими условиями, Индивидуальными условиями и Тарифами по выбранной программе кредитования заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.

Пунктом 16 кредитного договора установлено, что способ обмена информацией между кредитором и заемщиком осуществляется в соответствии с пунктом 8.14 Общих условий.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, в силу пунктов 17, 18 кредитного договора, является залог (ипотека) объекта недвижимости, возникающий из договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в ЕГРН. Договор залога (ипотеки) № 2467035460 от 01.10.2019.

Указанный кредитный договор подписан представителем ПАО «Совкомбанк» и ФИО1

Согласно информационному графику платежи осуществляются ежемесячно 1-го числа месяца в размере 112 340,60 руб. Первый платеж – 01.11.2019, последний платеж – 01.10.2029.

При погашении задолженности по договору с учетом дальнейшего подключения по желанию заемщика платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (на примере пакета Тариф «Базовый») заемщику необходимо руководствоваться настоящим графиком. Погашение задолженности через устройство самообслуживания Банка необходимо осуществить не позднее даты очередного платежа, указанного в графике, до 15.00 часов местного времени. Оплату через другие банки и отделение «ФГУП «Почта России» - не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа, указанного в графике (т.1 л.д. 21 оборот-23).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 01.10.2019 между ФИО1 (залодатель) и ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) № 2467035460, согласно пункту 1.1 которого залогодатель передает в залог залогодержателю объект недвижимости, указанный в Приложении № 1 к настоящему договору, в обеспечение исполнения обязательств заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору <***>, заключенному между залогодержателем и заемщиком 01.10.2019.

На основании пункта 1.2 договора залога в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в пункте 2.1 настоящего договора, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Согласно пункту 2.1 договора залога предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора.

В силу пункта 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 15 220 000 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом, составляет 10 287 000 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 4 933 000 руб.

В соответствии с пунктом 4.1 договора залога по настоящему договору обеспечивается исполнение всех обязательств заемщика, возникших на основании кредитного договора <***> от 01.10.2019.

Согласно пункту 4.2 договора залога обязательства заемщика, исполнение которых обеспечивается договором, включает в том числе, но не исключительно: обязательство по погашению основного долга (кредита); обязательство по уплате процентов за пользование кредитом; обязательство по уплате штрафов, пеней, неустоек; судебные и иные расходы залогодержателя, связанные с реализацией прав по кредитному договору; возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Ипотека по настоящему договору обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, в каком они имеются к моменту их удовлетворения за счет предмета залога.

В соответствии с подпунктом 5.1.2 договора залога залогодатель подтверждает и гарантирует, что он является полноправным и законным собственником имущества и обладателем прав, входящих в предмет залога. До момента заключения договора залога предмет залога не отчужден, не является предметом залога по другим договорам, не сдан в аренду, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц.

Пунктом 8.1 договора залога установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 8.2 договора залога).

Порядок обращения взыскания и реализация предмета залога определяется действующим законодательством РФ (пункт 8.3 договора).

Согласно пункту 11.1 договора залога в случае частичного исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства.

Договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания сторонами. Обременение в виде ипотеки в силу договора на предмет залога в пользу залогодержателя возникает с момента ее государственной регистрации в установленном законодательством РФ порядке (пункт 12.1 договора залога),

Договор действует до полного исполнения заемщиком/залогодателем своих обязательств по кредитному договору и по настоящему договору (пункт 12.2 договора залога).

В соответствии с приложением № 1 к договору залога (ипотеки) № 2467035460 от 01.10.2019 в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом договора залога является следующее недвижимое имущество:

- жилой дом с кадастровым номером ****, общей площадью 629 кв.м, по адресу: ****;

- земельный участок с кадастровым номером ****, площадью 796 кв.м, по адресу: **** (т. 1 л.д. 10-18).

Ипотека на здание и земельный участок зарегистрирована 07.10.2019 (т. 1 л.д. 18 оборот).

Банком обязательства по договору исполнены, денежные средства перечислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (т. 1 л.д. 43 оборот-45).

Согласно пункту 4.6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» исполнение обязательств по договору может быть осуществлено заемщиком следующими способами: внесением наличных денежных средств в кассу кредитора; списанием по поручению заемщика денежных средств с любого из счетов заемщика, открытых у кредитора, в счет погашения задолженности по договору; посредством Интернет-банка; через отделения ФГУП «Почта России» (минимум за 5 рабочих дней до даты очередного платежа); через другие кредитные организации (минимум за пять рабочих дней до даты очередного платежа); через устройства самообслуживания (cash in) банка (в дату очередного платежа, платеж необходимо осуществлять до 15 часов местного времени.

Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления кредита и может быть изменен по указанной в Общих условиях формуле в случае изменения процентной ставки на условиях договора (при наличии таких условий) или осуществлении частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита в порядке, установленном договором, изменения ключевой ставки Банком России (пункт 4.10.2 Общих условий).

Согласно пункту 4.12 Общих условий при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по уплате начисленных процентов в соответствующий процентный период, во вторую очередь – обязательства по возврату суммы кредита, в третью очередь – иные платежи в соответствии с действующим законодательством.

В случае возникновения просроченного платежа кредитор:

начисляет проценты по ставке, установленной в пункте 4 Индивидуальных условий: на остаток суммы кредита на начало соответствующего процентного периода за период, равный количеству дней в соответствующем процентном периоде; на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно) (пункт 4.13.1 Общих условий);

уведомляет заемщика об обязанности уплаты помимо ежемесячного платежа следующих сумм: суммы просроченных платежей; суммы процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; суммы неустойки (в случае ее начисления). Информация о наличии просроченной задолженности по кредиту направляется заемщику не позднее, чем через 7 календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности способом, установленным кредитным договором (пункт 4.13.3).

В случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований: по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; по уплате просроченных платежей в счет возврата остатка суммы кредита; по уплате неустоек (штрафов, пеней), предусмотренных договором; по уплате процентов, начисленных за текущий период; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ (пункт 4.13.4 Общих условий).

Согласно пункту 4.16.1 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом.

Пунктом 4.16.3 Общих условий предусмотрено, что при внесении на счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение, излишне внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных до даты частичного досрочного погашения (включительно), а оставшаяся часть – на погашение основного долга. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты платежа.

Согласно пункту 5.3 Общих условий кредитор обязуется:

на основании запроса заемщика один раз в течение месяца безвозмездно предоставить сведения: о размере остатка суммы кредита, о размере начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по договору, иные сведения, указанные в договоре (пункт 5.3.3 Общих условий);

в порядке и сроки, установленные действующим законодательством РФ, предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита и полной сумме, подлежащей к выплате заемщиком, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий договора (пункт 5.3.4 Общих условий),

после заключения договора обеспечить доступ заемщика к следующим сведениям, при личном обращении заемщика к кредитору или через систему Интернет-Банк: размеру текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору; дате и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору; иным сведениям, указанным в договоре (пункт 5.3.5 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» (кредитор и залогодержатель) и ФИО1 (заемщик, залогодатель) согласовали условия кредитного договора, в том числе по сумме займа, процентам за пользование кредитом, изменению размера ежемесячного платежа в случае досрочного (полного и частичного) погашения кредита, а также условия договора залога.

Согласно расчету задолженности банка просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 03.07.2020. На 10.06.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 101 день, по процентам 81 день (т. 1 л.д. 41-43, т. 2 л.д. 164-168)).

Из расчета просроченной задолженности следует, что первая просрочка возникла 03.07.2020, затем просрочки допускались с 02.03.2022 по 14.06.2022 – дату расчета при обращении ПАО «Совкомбанк» с иском в суд. С 01.10.2022 ФИО1 задолженность по кредитному договору не погашает.

С учетом уточнений по состоянию на 15.11.2022 задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – 3 398 990,11 руб.; неустойка на остаток основного долга – 63 994,43 руб., неустойка на просроченную ссуду – 108 056,64 руб.; комиссия за смс-информирование – 596 руб., а всего 3 904 715,53 руб. (т. 1 л.д. 138)

Согласно распечатке смс-сообщений, графика платежей с мобильного телефона ФИО1 из его личного кабинета в приложении «Совкомбанк» 30.04.2021 был возвращен кредит в сумме 200 000 руб. Размер ежемесячного платежа 102 291,25 руб. – по графику платежей, сформированному без учета переплаты.

03.06.2021 кредит возвращен в сумме 73 000 руб., что меньше ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей, но согласно мобильному приложению в графе «График», указано, что до 01.06.2021 необходимо погасить кредит в размере 69 764,16 руб. банк осуществил перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей с учетом досрочного погашения кредита в 2020 и 2021 г.г.

02.08.2021 кредит возвращен в сумме 99 000 руб. Согласно расчету банка 27 051,27 руб. - пошло в счет погашения основного долга, 71 948,73 руб. - гашение процентов по кредиту.

03.09.2021 кредит возвращен в сумме 70 000 руб. Размер ежемесячного платежа 67 119,56 руб. - согласно смс-уведомлению от Банка от 27.08.2021.

01.10.2021 кредит возвращен в сумме 100 000 руб. Размер ежемесячного платежа 67 119,56 руб. - согласно смс-уведомлению от Банка от 01.09.2021.

01.11.2021 кредит возвращен в сумме 100 000 руб. Размер ежемесячного платежа 67 119,56 руб. - согласно смс-уведомлению от Банка от 01.10.2021.

01.12.2021 кредит возвращен в сумме 75 000 руб. Размер ежемесячного платежа 65 918,10 руб. - согласно смс-уведомлению от Банка от 26.11.2021.

29.12.2021 кредит возвращен в сумме 100 000 руб. Размер ежемесячного платежа 65 918,10 руб.- согласно смс-уведомлению от Банка от 01.12.2021.

27.01.2022 кредит возвращен в сумме 100 000 руб. Размер ежемесячного платежа 67 940,66 руб. - согласно смс-уведомлению от Банка от 27.12.2021

С января 2022 г. по сентябрь 2022 г. включительно ФИО1 оплачивался кредит в размере по 70 000 руб. в месяц.

Данные обстоятельства сторонами по делу не оспаривались.

Согласно сообщению ПАО «МТС» относительно детализации смс-сообщений по абонентскому номеру ФИО1 (****) от ПАО Совкомбанк за период с 14.02.2022 по 24.02.2022 на указанный номер от ПАО Совкомбанк поступало одно СМС-сообщение 14.02.2021 в 11.59 (т. 2 л.д. 79-81).

Из распечатки СМС-сообщений с мобильного телефона ФИО1 следует, что имело место СМС-сообщение от ПАО Совкомбанк 14.02.2021 в 11.59 с сообщением о размере следующего платежа: 26 551,99 руб. (т. 1 л.д. 117).

21.03.2022 из банка поступило СМС-сообщение о необходимости погасить просроченную задолженность. По данному вопросу предложено обратиться в ПАО «Совкомбанк» (т. 1 л.д. 118).

01.04.2022 ФИО1 направлено обращение в банк, по результатам рассмотрения которого 04.04.2022 в адрес заемщика была направлена информация о том, что обращение №117422779 рассмотрено. Письменный ответ сформирован. ФИО1 может подойти в ближайший офис с номером данного обращения для его получения (т. 1 л.д. 118-119).

Согласно письменному сообщению от 01.04.2022 в ответ на обращение от 01.04.2022 в рамках обращения ФИО1 частично досрочное погашение было отменено, платеж был перепогашен. Частичное досрочное погашение проведено на остаток средств. График пересчитан с сокращением ежемесячного платежа (выровнялся основной долг и проценты). График сформирован корректно с учетом досрочных погашений (т. 2 л.д. 64).

В возражениях на встречный иск Банком указано, что аннуитет выровнялся, а был некорректный. У клиента после ЧДП график был построен не верно. В рамках задачи ДИТ его выровняли на гашение ОД и процентов. ЧДП отменено, платеж перепогашен ЧДП проведено на остаток ДС. График пересчитан с сокращением ЕП выровнялся ОД и %% (ранее ЕП включал в себя только проценты). Сейчас аннуитет равен – 80 908,22 рублей.

04.04.2022 уведомление было доставлено заемщику.

14.02.2022 отправлялось 4 PUSH-уведомления в мобильное приложение ПАО Совкомбанк. Одно из них прочитано клиентом, остальные три со статусом «доставлено». Таким образом, Банк со своей стороны выполнил все условия по уведомлению заемщика, в том числе о возникновении просроченной задолженности предусмотренные условиями кредитного договора (т. 2 л.д. 41-65).

Таким образом, при получении 21.03.2022 уведомления банка о наличии просроченной задолженности ФИО1 просроченную задолженность не погасил. Его обращение в банк последовало только 01.04.2022. При получении сообщения о подготовке письменного ответа на его обращение от 01.04.2022 ФИО1 по сентябрь 2022 г. включительно продолжал вносить платежи по 70 000 руб. ежемесячно. На последующие обращения банк также информировал ФИО1 о подготовке письменных ответов (т. 1 л.д. 108-109, 119).

Доводы представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 об отключении сервиса уведомлений являются несостоятельными, поскольку как следует из представленной переписки в уведомлениях банка об отключении сервиса уведомлений указано на необходимость установки приложения ПАО «Совкомбанк» (https://scb.im/hva). После чего имело место доставка СМС-сообщений ПАО «Совкомбанк» (т. 1 л.д. 119-120).

Судом апелляционной инстанции на основании абзаца 2 части 1 статьи 327.1 ГПК РФ к материалам дела в качестве дополнительных доказательств приобщены представленные ПАО «Совкобанк» письменные пояснения по делу, расчет задолженности, архив состояния графика платежей по кредитному договору <***>, выписка из рабочей программы (т. 2 л.д. 162-163, 164-168, т. 3 л.д. 1-2, 3-102).

Из письменных пояснений, архивов состояния графиков следует, что на основании пункта 4 кредитного договора <***> от 01.10.2019 платеж увеличен 30.09.2020, так как закончилось действие Комплекса программ страхования физического лица, страховка не пролонгировалась. Ставка поднялась на 2,75%, что вызвало повышение платежа, с 01.10.2020 платеж составил 111 535,14 руб., до повышения ставки платеж составлял 102 142,25 руб. )т. 3 л.д. 1).

Отсутствие договора страхования не отрицал в судебном заседании суда апелляционной инстанции и представитель ФИО1

Кроме того, банком указано, что на депозитный счет заемщика 02.05.2020 был наложен арест (т. 3 л.д. 1). Представитель ФИО1 в судебном заседании подтвердил указанное обстоятельство, пояснив также, что ФИО1 несколько раз вносил платежи по кредиту через устройство самообслуживания банка.

Из письменных пояснений банка следует, что при наложении ареста на депозитный счет гашение задолженности работает не в штатном режиме. При наличии ДС (денежные средства) на счете платежи происходят раньше плановой даты и происходит ЧДП (частичное досрочное погашение). Любое ЧДП при аресте на депозитном счете выгашивает ближайшие платежи, при перерасчете графика встраивается строчка с ЧДП, сумма ближайших платежей (основной долг или проценты) зануляется или уменьшается на сумму этого ЧДП, если суммы ЧДП не хватает на полное погашение платежа. Приложен график с изменениями на 27.01.2022 – последний график перед корректировкой оператора Департамента информационных технологий (ДИТ), до этого пересчет производился в автоматическом режиме. Согласно указанному графику все прошедшие ЧДП гасили ближайшие платежи по основному долгу до 01.10.2025. До этой даты все платежи составляли меньше 70 000 руб., впоследствии платеж выровнялся до 111 535,14 руб., то есть платежи после ЧДП рассчитывались не по средней величине, аннуитет не формировался. После выполненной корректировки оператора ДИТ платеж выровнялся, аннуитет рассчитался по среднему значению, стал равен 80 908,22 руб. Действия оператора подтверждаются выпиской из рабочей программы. В период до 14.02.2022 все ЧДП производились способом – пересчет ближайших платежей, а с период с 14.02.2022 способом – пересчет оставшихся платежей. Все платежи стали равными, направляются на погашение основного долга и процентов.

Представленный банком расчет заемщиком не опровергнут, своего расчета ФИО1 не представил, ходатайства о назначении экспертизы с целью представленного банком расчета не заявил. Доказательств обоснованности заявленной во встречном иске суммы ежемесячного платежа в размере 67 940,66 руб. ФИО1 не представил.

Доводы ФИО1 об одностороннем изменении банком размера кредитных платежей являются несостоятельными. Поскольку кредитные платежи рассчитаны с учетом условий кредитного договора, информационного графика платежей по кредиту, а также с учетом всех внесенных ФИО1 платежей по кредиту.

Разрешая спор в части требований ПАО «Совкомбанк" и отказывая в их удовлетворении суд первой инстанции, исходил из того, что существенного нарушения ФИО1 условий кредитного договора не имелось, от исполнения обязательств по кредитному договору он не уклонялся, просрочки в погашении основного долга и уплаты процентов допущены в связи с отсутствием информации об основаниях увеличения размера ежемесячного платежа.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может с учетом установленных по делу обстоятельств.

Требование ПАО «Совкомбанк» от 26.04.2022 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлено ФИО1 без исполнения (т. 1 л.д. 24).

Положениями пункта 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судебная коллегия, учитывая установленные по делу обстоятельства, период просрочки оплаты основного долга, последствия нарушения обязательства, полагает возможным снизить размер неустойки по состоянию на 15.11.2022: на остаток основного долга – до 40 000 руб., на просроченную ссуду – до 100 000 руб.

За период с 16.11.2022 по 20.07.2023 со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию: проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых на сумму остатка основного долга: 3 398 990,11 руб. х 247 календарных дней х 21,65% / 365 = 497 979,99 руб.; неустойка на остаток основного долга: 3 398 990,11 руб. х 247 дней х 0,0192% (дневная процентная ставка = 7% годовых ключевая ставка Банка России на день заключения кредитного договора 01.10.2019 / 365) = 161 193,71 руб.

При отсутствии платежей по кредитному договору с октября 2022 г., учитывая размер кредитной задолженности, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки за период с 16.11.2022 по 20.07.2023.

При таких обстоятельствах, учитывая значительное нарушение ФИО1 условий кредитного договора, размер кредитной задолженности, наличие просрочки в оплате кредитных платежей более трех месяцев, с учетом вышеприведенных положений Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), являются обоснованными исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

Поскольку первоначальные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 являются обоснованными и подлежат удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомббанк» удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах решение Ленинского районного суда г. Владимира от 15 февраля 2023 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество подлежит отмене с принятием в данной части нового решения о расторжении кредитного договора <***> от 01.10.2019, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 01.10.2019 по состоянию на 15.11.2022 в сумме 3 872 664,46 руб.: просроченная ссудная задолженность – 3 398 990,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 333 078,35 руб., неустойка на остаток основного долга – 40 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100 000 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых на сумму остатка основного долга за период с 16.11.2022 по 20.07.2023 в сумме 497 979,99 руб., неустойки на остаток основного долга за период с 16.11.2022 по 20.07.2023 в сумме 161 193,71 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1: жилой дом с кадастровым номером ****, общей площадью 629 кв.м, по адресу: ****, с установлением начальной продажной цены в сумме 10 287 000 руб., земельный участок с кадастровым номером ****, площадью 796 кв.м, по адресу: ****, с установлением начальной продажной цены в сумме 4 933 000 руб., посредством продажи с публичных торгов.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С учетом изложенного со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 625,46 руб.

В остальной части решение Ленинского районного суда г. Владимира от 15 февраля 2023 г. подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Владимира от 15 февраля 2023 г. отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Принять в данной части новое решение.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 01.10.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт ****).

Взыскать со ФИО1 (паспорт ****) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 01.10.2019 по состоянию на 15.11.2022 в сумме 3 872 664,46 руб.: просроченная ссудная задолженность – 3 398 990,11 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 333 078,35 руб., неустойка на остаток основного долга – 40 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 100 000 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

Взыскать со ФИО1 (паспорт 1701 ****) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых на сумму остатка основного долга за период с 16.11.2022 по 20.07.2023 в сумме 497 979,99 руб.

Взыскать со ФИО1 (паспорт ****) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку на остаток основного долга за период с 16.11.2022 по 20.07.2023 в сумме 161 193,71 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 (паспорт ****):

жилой дом с кадастровым номером ****, общей площадью 629 кв.м, по адресу: ****, установив начальную продажную цену в сумме 10 287 000 руб.,

земельный участок с кадастровым номером ****, площадью 796 кв.м, по адресу: ****, установив начальную продажную цену в сумме 4 933 000 руб.,

посредством продажи с публичных торгов.

Взыскать со ФИО1 (паспорт ****) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 625,46 руб.

В остальной части решение Ленинского районного суда г. Владимира от 15 февраля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Никулин П.Н.

Судьи Глебова С.В.

Огудина Л.В.