Дело № 2-2711/2023 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 октября 2023 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании ущерба, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском с учетом его уточнения к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие») о взыскании ущерба, компенсации морального вреда, штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования жизни, полис № от ДД.ММ.ГГГГ, уплачена страховая премия в размере 145 102 рубля. Договор страхования заключался при приобретении автомобиля HAVAL, идентификационный номер (VIN) №. С целью получения субсидии по государственной программе при приобретении автомобиля, ею был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Банк «ФК Открытие». Необходимым условием при заключении кредитного договора являлось, в том числе обязательное заключение договора страхования жизни именно в ПАО СК «Росгосстрах» на условиях программы финансовой защиты «Автофорсаж 2019.1», о чем указано в анкете-заявке. При этом сотрудником банка озвучено, что при досрочном погашении кредита, часть страховой премии по договору страхования будет возвращена. ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом полностью погашен в ПАО Банк «ФК Открытие». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о прекращении договора страхования по причине полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору. По информации, полученной от ПАО СК «Росгосстрах», договор страхования расторгнут, но страховая премия выплачена не будет. Считает, что страхование жизни явилось навязанной банком услугой, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «РГС Банк» официально объединились под брендом «Открытие», и ПАО СК «Росгосстрах» фактически состоит в холдинге. Кредитный договор и договор страхования заключался одновременно, пакет документов для подписания подготовлен сотрудником банка и включал в себя договор страхования. В кредитном договоре прямо прописано, что договор заключается, в том числе для оплаты страхования жизни именно в ПАО СК «Росгосстрах», других вариантов в договоре не имеется. В момент заключения и подписания кредитного договора ответчик не предоставил истцу полной и достоверной информация по условиям кредитного договора, более того ответчик довел информацию, не соответствующую действительности, а именно о том, что кредит не может быть выдан без заключения договора страхования. Таким образом, ответчик нарушил положения статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), ввиду чего истец был лишен возможности компетентного выбора при заключении договора. Таким образом, информация по всем условиям кредитного договора не была предоставлена истцу в наглядной и доступной для него форме не только в момент заключения договора, но и в момент его расторжения. Следовательно, истец, являясь потребителем, не получил полной и достоверной информации по всем условиям кредитного договора, в результате чего понес убытки в размере 145 102 рублей. В адрес ПАО Банк «ФК Открытие» направлена претензия, которая оставлена без ответа. ДД.ММ.ГГГГ подано обращение в адрес финансового уполномоченного. Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требования истца. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в качестве компенсации ущерба денежные средства в размере 138 178,5 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, относительно предмета спора, привлечены Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах».

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела без её участия.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении заявленных уточненных требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уточненном иске.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление, пояснив, что обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни, здоровья, трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. В свою очередь, ни кредитный договор, ни Условия предоставления потребительского кредита не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договоров страхования. Доказательств понуждения заемщика к страхованию, свидетельствующих о том, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательств наличия у истца ограничений в выборе страховой компании, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, истцом не предоставлено. Доказательства, подтверждающие обращения истца к страховщикам в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договоров страхования с заявлением об отказе от договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий, истцом в дело не представлены. В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать.

Третье лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в судебное заседание не явился, представил пояснения по иску, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований истцу.

Третье лицо - ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание представителя не направило, представило отзыв на исковое заявление, указав, что стороной по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» не является, также просило рассмотреть дело без участия представителя.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

20.11.2015 Банком России утверждено Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с пунктом 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 7, 8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п.4 Указания, требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО4 и ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО4 кредит в сумме 441 065 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 14,2 % годовых; возврат кредита подлежит путем внесения аннуитетных платежей 26 числа каждого месяца в размере по 8 314 рублей (кроме первого и последнего платежей) (л.д.14-17).

В тот же день между ФИО4 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного личного страхования по программе «Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который предусматривает следующие страховые риски: «смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность 1, 2, 3 группы в результате несчастного случая», «Стационарное лечение в результате несчастного случая», страховая премия составила 145 102 рубля (л.д. 12-13).

Анкета-заявление ФИО4, оформленная на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ, содержит указание о том, что ФИО4 выразила согласие на приобретение дополнительных услуг за счет кредитных средств в виде заключения договора КАСКО с ПАО СК «Росгосстрах» стоимостью 75 196 рублей и заключения договора страхования жизни с ПАО СК «Росгосстрах» стоимостью 145 102 рубля, истец уведомлена о своих правах в отношении предоставляемых дополнительных услуг, она вправе отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения своего согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; требовать от лица, оказывающего такую услуги, возврата денежных средств, уплаченных ею за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически ей оказанной до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги.

Оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов, проинформирован, с условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисной услуги, ознакомлена и согласна, уведомлена, что обязательными рисками, подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и влияющих на процентную ставку по кредиту (в случае выбора соответствующей программы кредитования), являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, решение о заключении этих договоров/использовании услуг принято ею самостоятельно, о чем свидетельствует подпись ФИО4 (л.д. 18).

Пунктом 8 заявления подтверждается согласие истца, что присоединение к программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой страхователя, страховщик выбран добровольно, с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью договора она ознакомлена, возражений по условиям программы страхования не имеет и обязуется её выполнять.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 погашена в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» сообщило ФИО4 об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с претензий о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» сообщило ФИО4 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии, поскольку договор заключен не в обеспечение кредита и не влияет на процентную ставку (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в отношении ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО4 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 67-79).

В связи с тем, что требование истца не было удовлетворено, ФИО4 обратилась в суд с данным иском к ПАО Банк «ФК Открытие», обосновывая свои требования тем, что введена в заблуждение сотрудником банка относительно права выбора страховой компании и страховых рисков.

Разрешая спор, суд исходит из тех обстоятельств, что предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Истцом ФИО4 лично подписана анкета-заявление, адресованная в ПАО Банк «ФК Открытие», с просьбой заключить ПАО СК «Росгосстрах» с ней договоры добровольного страхования, в том числе страхования жизни, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования.

Подписывая заявление, ФИО4 подтвердила, что она понимает, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита; осознавала, что она также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования.

Доказательств тому, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Более того, истцом не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении её воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения.

На момент заключения кредитного договора и договора страхования ФИО4 предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на страхование.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника Банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования. Допустимых и относимых доказательств обратного истец в период судебного разбирательства не представила.

При таких обстоятельствах, со стороны истца не представлены доказательства, подтверждающие причинение ей ответчиком какого-либо ущерба при заключении договора страхования, введения истца в заблуждение при подписании договора либо нахождения истца под давлением. Заключение договора страхования было основано на волеизъявлении истца. Истец не была лишена возможности отказаться от услуг банка или воспользоваться правом на заключение договора страхования с иной организацией.

С учетом изложенного, суд правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований не усматривает.

Ссылка представителя истца на право истца требовать от банка денежных средств, уплаченных ею третьему лицу за оказание такой услуги, фактически оказанной ей до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату ей денежных средств не может быть принята во внимание, поскольку заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ущерба, причиненного ПАО Банк «ФК Открытие», основаны на не предоставлении со стороны банка полной и достоверной информации по кредитному договору, навязанности банком услуги, а не взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии со ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования ФИО4, подлежащего оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО4 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о взыскании ущерба, причиненного в результате заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № с публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах», компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья /подпись/ М.В. Степанова

Копия верна:

Судья М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 11 октября 2023 года.

Судья М.В. Степанова

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-2711/2023

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2023-002410-06