УИД: 63RS0037-01-2025-000567-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2025 года г. Самара

Самарский районный суд г. Самары в составе

председательствующего судьи Сиразовой Н.Я.,

при секретаре Тюлегеневой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1277/2025 по иску ФИО2 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, указав, что по рекомендации банка ВТБ, расположенного по адресу: <адрес> истцом был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Согаз-Жизнь» сроком на 4 года с внесением суммы в размере 595 000 рублей, так как сотрудники банка уверяли, что это лучший вариант вложения денег. По истечению срока истцу была выплачена страховая сумма в таком же размере, без получения дополнительного инвестиционного дохода. В результате внесённая истцом сумма по причине инфляции обесценила на 25%.

Ссылаясь на изложенное истец просил суд взыскать ответчиков дополнительный инвестиционный доход за 4 года, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

Истец в судебном заседании иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Ответчик Банк ВТБ в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания не представил.

Ответчик ООО «СК Согаз-жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, предоставил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, возражал против удовлетворения исковых требований.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Данному конституционному положению корреспондирует пункт 3 статьи 1 ГК РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае злоупотребления данным запретом суд на основании пункта 2 статьи 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом при рассмотрении дела установлено, что между истцом и ответчиком ООО «СК Согаз-Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Максимус Плюс» сроком на 4 года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-42).

Страхователь был ознакомлен с условиями договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре, также указано, что истец осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования.

Из наименования договора и его условий с достаточной очевидностью следует, что он не является договором вклада, а является договором страхования жизни и заключается со страховой организацией, а не с банком. Во всех вышеперечисленных документах, которые были лично подписаны страхователем, прямо указано, что заключаемый договор является договором инвестиционного страхования жизни.

Между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение о размерах страховых сумм по всем страховым рискам.

Проставляя свою подпись, страхователь подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, им получены, страхователь с ними ознакомился и согласен.

Таким образом, договор страхования заключен в предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке, с полным информированием страхователя обо всех условиях договора страхования, о порядке начисления дополнительного инвестиционного дохода, а также о возможных рисках, в связи с чем доводы о предоставлении страхователю недостоверной информации, о введении его в заблуждении при заключении договора страхования, навязывании условий договора страхования не подтверждены.

Во исполнение требований Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», заключенный договор предусматривает условие об установлении, так называемого, «периода охлаждения», составляющего не менее 14 календарных дней, а именно до ДД.ММ.ГГГГ включительно, то есть периода, в течение которого страхователь мог подробно изучить условия договора страхования и обратиться к страховщику за необходимыми разъяснениями, а в случае несогласия с условиями - отказаться от договора с возвратом страховой премии в полном объеме.

При отказе от договора страхования в период охлаждения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную в рублях страховую премию в полном размере.

В случае расторжения договора страхования после окончания Периода охлаждения (после ДД.ММ.ГГГГ) страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, меньшую чем сумма уплаченных по договору денежных средств. Размер выкупной суммы зависит от периода, в котором произошло расторжение договора страхования и указан в п. 8 Договора страхования.

Согласно п. 4 договора страхования, он закончил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие» (л.д. 51).

По договору страхования реализован риск «Дожитие» в связи с чем страхователю произведена выплата страховой суммы в размере 595 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).

Заявлений о расторжении договора в период его действия договора истцом не подавалось.

Договор страхования прекратил свое действие в связи с полным исполнением страховых обязательств по нему.

При этом в соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 11 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

В соответствии со статье 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Все вышеуказанные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования содержит.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), оплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32.9. (виды страхования) Закона об организации страхового дела, в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

В Договоре страхования п. 5 указаны страховые риски, страховые суммы, размер страховых выплат:

- дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования- 595 000 рублей;

- смерть застрахованного лица по любой причине- 595 000 рублей;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая- 595 000 рублей;

- смерть застрахованного лица в результате ДТП- 595 000 рублей;

- инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая- 0,00 рублей.

Таким образом, у страховщика возникает обязанность произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая, предусмотренного договора.

Страховщик выполнил свои обязательства в рамках данного договора страхования и произвел выплата страховой суммы по риску «Дожитие» в размере 595 000 рублей.

Согласно абзацу 8 части 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

На основании абзаца 1 части 2 статьи 6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном Федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

При осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании). Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью (части 2, 6 статьи 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Условиями договора страхования определены операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дохода и обязательства страховщика по его выплате.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что страховая сумма, определенная условиями договора страхования, выплачена истцу в полном объеме.

При этом, в соответствии с условиями договора страхования страховщик не гарантировал истцу обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода в конкретной денежной сумме или в процентах.

Согласно пункту 5.1 (п. 3.1.1. Правил страхования) определено, что страховым случаем является "дожитие" - дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования по этому страховому случаю.

При наступлении страховых случаев "Дожитие" или "Смерть" страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по основной программе страхования по рискам "Дожитие" и/или "Смерть по любой причине", указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме.

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев по рискам "Дожитие" или "Смерть по любой причине" либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.

Таким образом, согласно условиям страхования инвестиционный доход возможен в виде участия страхователя в доходе страховщика, а не в качестве безусловной выплаты по договору добровольного страхования жизни.

Заключив договор страхования, оплатив страховую премию, страхователь подтверждает, что он уведомлен о перечисленных в дополнительных условиях рисках и что положения настоящих дополнительных условий страхователю разъяснены.

ФИО2 была ознакомлен с возможными рисками снижения дополнительного инвестиционного дохода вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка.

Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги.

Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет страховщика и управляющей компанией, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами страховщика.

В правилах страхования прямо предусмотрены обстоятельства, при которых страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе страховщика для страхователя или выгодоприобретателя будет нулевым.

Из представленной ответчиком в материалы дела информации следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Euroclear и Clearstream и НРД была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы.

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода.

Как следует из содержания абзацев 2 и 3 части 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, полностью зависит от результатов инвестиционной деятельности страховщика.

Указанными положениями Закона N 4015-1 закреплено, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет страховщик, что означает, что страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций, следовательно, и не сможет распределить дополнительный доход.

На текущий момент срок договор страхования истек, страховые выплаты истцу произведены.

Кроме этого, в судебном заседании истец подтвердил факт того, что он был ознакомлен с условиями договора. В момент подписания договора истец не введен в заблуждение.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец был осведомлен обо всех существенных условиях договора инвестиционного страхования жизни и стороне сделки – ООО СК «Согаз-Жизнь».

Договор страхования выполнен стандартным печатным шрифтом, содержит всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о его заключении.

Договор страхования содержит всю необходимую информацию, при наличии которой можно было сделать выбор о его заключении.

Истцом не было представлено доказательств подтверждающих, что при заключении договора страхования жизни он был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом договора, изучить предлагаемые условия страхования.

Основания для привлечения к ответственности ответчика Банк ВТБ (ПАО) не имеется, поскольку при заключении договора страхования банк действовал в интересах страховщика «ООО «СК Согаз-Жизнь» в соответствии с Агентским договором. Сотрудник банка разъяснил истцу условия договора страхования. Договор страхования заключен со страховой организацией, а не с банком.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд г. Самары в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Я. Сиразова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.