Дело № 2-259/2022 УИД: 69RS0019-01-2022-000338-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 ноября 2022 года пгт. Максатиха
Максатихинский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Бойко В.В.,
при секретаре судебного заседания Кирилловой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 15.12.2021 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>. ФИО1 выдан кредит в сумме 490 000 рублей 00 копеек на срок 60 мес. под 15, 95% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.
Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн». 15.12.2021 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, ответчик ознакомился с условиями по кредитному договору. После этого истец зачислил кредит на счёт ответчика.
Погашение долга должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором кредитования, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Начисление процентов начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчик принятые на себя обязательства по возврату долга не исполняет. Ответчику было направлено требование о расторжении кредитного договора и погашении задолженности, однако задолженность до настоящего времени не погашена.
За период времени с 15.03.2022 по 08.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 520 474 рубля 25 копеек, состоящая из просроченного основного долга в размере 477 684 рубля 71 копейка, просроченных процентов – 42 789 рублей 54 копейки.
Руководствуясь положениями статей 309, 310, 450, 809-811 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит расторгнуть с ответчиком кредитный договор № от 15.12.2021, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период времени с 15.03.2022 по 08.09.2022 (включительно) в сумме 520 474 рубля 25 копеек и уплаченную по делу госпошлину в сумме 14 404 рубля 74 копейки.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении письма. О причинах неявки суду не сообщил, возражений не представил.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о надлежащем извещении участников процесса и находит возможным рассмотреть дело, в соответствии с ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствии неявившихся сторон.
Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как указано в статье 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно пункту 2.12 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (находятся в общем доступе, вступили в силу с 01.04.2019) сообщения в электронной форме, направленные клиентом в Банк через sms-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и Банка по договору банковского обслуживания.
В соответствии с пунктом 2.8 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк идентификация Клиента при совершении операций в рамках Услуги «Мобильный банк» осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов).
В силу пункта 3.9 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».
Исходя из пункта 3.20.1 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.
Как указано в пункте 3.19.2 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Банк не несёт ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.
Согласно пунктам 3.22.2 и 3.22.3 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом. Банк не контролирует информацию, размещаемую, передаваемую, используемую в сервисе Диалоги.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 15.12.2021 на номер телефона, принадлежащий ответчику, приходили смс-извещения с одноразовыми паролями для входа в сбербанк-онлайн и для получения кредита на сумму 490000 рублей 00 копеек. (л.д. 16 об.). Отправка пароля с телефона ответчика для подтверждения получения кредита на указанную выше сумму подтверждается также протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-онлайн» (л.д. 21).
Составлены индивидуальные условия потребительского кредита, подписанные в электронном виде, согласно которым сумма кредита составляет 490 000 рублей 00 копеек, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 15,95%. Оплата кредита состоит из одного аннуитетного платежа в размере 9 450 рублей 31 копейка и 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 863 рубля 41 копейка. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом назначается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (л.д. 29).
Банк выполнил свою часть обязательства, перечислил на счёт ответчика денежную сумму в размере 490000 рублей 00 копеек, что подтверждается отчётом о всех операциях за период с 15.12.2021 по 16.12.2021 по счёту № (л.д. 16).
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённым договором (часть 1 статьи 809 ГК РФ).
Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьёй 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменением его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 11863 рубля 41 копейка. (л.д. 29).
Согласно пункту 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Как указано в пункте 4.4 Общих условий кредитования, обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.
Заемщик, как следует из материалов дела, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом.
Из представленного истцом расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 15.12.2021 по состоянию на 08.09.2022 составляет 524 428 рублей 48 копеек. Данная сумма задолженности состоит из просроченного основного долга в размере 477 684 рубля 71 копейка, просроченных процентов – 42 789 рублей 54 копейки, неустойки за просроченный основной долг в сумме 1 899 рублей 99 копеек, неустойки за просроченные проценты в размере 2 054 рубля 24 копейки (л.д. 17).
Оснований не доверять произведенному стороной истца расчету у суда не имеется, поскольку он основан на нормах действующего законодательства и условиях займа. Размер задолженности подтверждается данными по движению основного долга и срочных процентов, неустоек и проверен судом. Ответчик указанный расчет не оспорил, собственного расчета не представил. В связи с этим суд находит заявленные истцом требования о взыскании задолженности в указанном размере обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с частью 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Поскольку ответчик условия кредитного договора не соблюдает, взятые на себя обязательства не выполняет, требование о погашении долга не исполняет, что является существенным нарушением условий договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.
На требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, направленное в адрес ответчика 08.08.2022, ФИО1 не ответил (л.д. 23).
В связи с этим заявленные Банком требования к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 14404 рубля 74 копейки, что подтверждается платежным поручением № 390711 от 26.09.2022.(л.д.39)
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 14404 рубля 74 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 15.12.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15.12.2021 в размере 520 474 рубля 25 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 404 рубля 74 копейки, а всего 534 878 (пятьсот тридцать четыре тысячи восемьсот семьдесят восемь) рублей 99 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Максатихинский межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения.
Судья