Решение по делу № 2-975/2023 от 10.10.2023

Гражданское дело № 2-975/2023

УИД 27RS0015-01-2023-001185-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года п. Ванино

Ванинский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Молчановой Ю.Е.,

при секретаре Басалаевой Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 13.01.2021 года ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства в сумме 998 832,00 рублей на срок по 13.01.2026 года с взиманием за пользование Кредитом 11,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО). Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронноцифровой подписью (далее-ЭЦП) предусмотрено нормами действующего законодательства. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 998 832,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата Кредита. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 24.07.2023 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 533 394,52 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 24.07.2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 513 913,81 рублей, из которых: 465 590,26 рублей - основной долг; 46 159,03 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 719,65 рублей - пени по просроченным процентам; 1 444,87 рублей - пени по просроченному долгу.

06.01.2022 года ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - «Кредитный договор2»), согласно которому Истец обязался предоставить Ответчику денежные средства (далее - «ФИО2») в сумме 131 579,00 рублей на срок по 08.01.2029 года с взиманием за пользование ФИО3 10,90 процента годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ФИО3. Возврат ФИО3 и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор 2 был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору2 в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 131 579,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора2, в том числе, и в части своевременного возврата ФИО3. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного ФИО3, уплатить причитающиеся проценты за пользование ФИО3, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором2. Ответчик обязан уплатить Истцу сумму ФИО3, проценты за пользование ФИО3 и неустойку за нарушение срока возврата ФИО3 и процентов за пользование ФИО3. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. При этом, по состоянию на 24.07.2023 включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 130 109,83 рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 24.07.2023 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору № (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 127 442,38 рублей, из которых: 119 374,18 рублей - основной долг; 7 771,81 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 142,98 рублей - пени по просроченным процентам; 153,41 рублей - пени по просроченному долгу. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на 24.07.2023 года включительно 513 913,81 рублей; задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на 24.07.2023 года включительно 127 442,38 рублей; расходы по оплате госпошлины в сумме 9 614,00 рублей.

Представитель истца Банке ВТБ (ПАО) в суд не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела по существу без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании получение денежных средств не отрицал, действительно допустил просрочку внесения платежей, в виду тяжелой жизненной ситуации.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела была заблаговременно размещена на официальном сайте Ванинского районного суда (vaninsky.hbr.sudrf.ruvaninsky.hbr.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, в соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьям 819, 810, 809 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии ч. 1, ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В судебном заседании установлено, что 13.01.2021г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № по условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 998832 руб. под 11,09% годовых, базовая процентная ставка 16,9 % годовых, размер полной стоимости кредита на дату расчета 13,026 % годовых, сроком действия договора 60 месяцев, дата возврата кредита 13.01.2026 г.

Договор был заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи (далее - ПЭП) в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). В соответствии с п. 1.10 Правила ДБО Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте 3.3.11 Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей по договору – 60, размер платежа (кроме первого 22168,02 руб. и последнего 22019,36 руб.) 22168,02 руб. Дата ежемесячного платежа – 13 число каждого календарного месяца, периодичность – ежемесячно.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, неустойка за ненадлежащее исполнение условий Договора составляет 0,1 % на сумму не исполненных обязательств за каждый день просрочки.

Согласно п. 17, п. 20 Индивидуальных условий, заемщику кредит перечислен на счет 40№.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий, Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (п. 21 ).

Согласно п. 23 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка договорам страхования.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Предоставление истцом кредитных денежных средств ответчику в размере 998832 руб. ответчиком не оспаривается.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности, что ФИО1, пользуясь кредитными денежными средствами, предоставленными Банком ВТБ (ПАО), допускал ненадлежащее исполнение обязательств по внесению обязательных платежей, допуская просрочки внесения платежей, последний платеж внесен 15.12.2022 г. в сумме 121,03 руб., который не погасил сложившейся задолженности.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 24.07.2023 г. составляет 533394,52руб., из которой: ссудная задолженность -465590,26 руб., задолженность по пени 7196,49 руб., задолженность по пени ПД 14448,74 руб., задолженность по плановым процентам 46159,03 руб.

Указанный расчет задолженности судом проверен, и суд находит его верным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и предоставленных потребителю услуг.

Ответчик ФИО1 данный расчет не оспаривал, свой расчет, а также доказательства исполнения обязательств по кредитному договору и погашения задолженности в полном объеме, суду не представил.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, с учетом снижения суммы штрафных санкций просит взыскать с ответчика 513 913,81 рублей, из которых: 465 590,26 рублей - основной долг; 46 159,03 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 719,65 рублей - пени по просроченным процентам; 1 444,87 рублей - пени по просроченному долгу.

06.01.2022г. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № по условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 131579 руб. под 10,9% годовых, базовая процентная ставка 15,9 % годовых, размер полной стоимости кредита 20,430 % годовых, сроком действия договора 84 месяца, дата возврата кредита 08.01.2029 г.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей по договору – 84, размер платежа (кроме последнего 1893,19 руб.) 2248,72 руб. Дата ежемесячного платежа – 06 число каждого календарного месяца, периодичность – ежемесячно.

Согласно п. 17, п. 20 Индивидуальных условий, заемщику кредит перечислен на счет 40№.

Предоставление истцом кредитных денежных средств ответчику в размере 131579 руб. ответчиком не оспаривается.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности, что ФИО1, пользуясь кредитными денежными средствами, предоставленными Банком ВТБ (ПАО), допускал ненадлежащее исполнение обязательств по внесению обязательных платежей, допуская просрочки внесения платежей, последний платеж внесен 29.05.2023 г. в сумме 4382,77 руб., который не погасил сложившейся задолженности.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 24.07.2023 г. составляет 130109,83 руб., из которой: ссудная задолженность -119374,18 руб., задолженность по пени 1429,79 руб., задолженность по пени ПД 1534,05 руб., задолженность по плановым процентам 7771,81 руб.

Истец, пользуясь правом, предоставленным ему ч. 2 ст. 91 ГПК РФ, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, с учетом снижения суммы штрафных санкций просит взыскать с ответчика 127 442,38 рублей, из которых: 119 374,18 рублей - основной долг; 7 771,81 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 142,98 рублей - пени по просроченным процентам; 153,41 рублей - пени по просроченному долгу.

23.05.2023 г. за исх. № 580 банк, в порядке ч. 2 ст. 811 ГК РФ, направил ФИО1 уведомление о досрочном истебовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из искового заявления, данное требование ответчиком не исполнено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 513913,81 руб. и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 127442,38 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления в суд, в размере 9 614 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 513 913 (пятьсот тринадцать тысяч девятьсот тринадцать) рублей 81 копейку;

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 127 442 (сто двадцать семь тысяч четыреста сорок два) рубля 38 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 614 (девять тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Хабаровский краевой суд, через Ванинский районный суд Хабаровского края.

Судья Ванинского районного суда

Хабаровского края Молчанова Ю.Е.

Мотивированное решение

изготовлено 11.10.2023 г.