УИД 50RS0004-01-2022-003043-80 2-2229/22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 НОЯБРЯ 2022 ГОДА.

г. Волоколамск Московской области

Волоколамский городской суд Московской области в составе судьи Ошурко В.С.

при секретаре Тепляковой О.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась ФИО1 с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором истица просила обязать ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатить сумму страховой премии за не использованный период страхования в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на приобретение автотранспортного средства на сумму <данные изъяты> рублей под 12,8% годовых со сроком возврата 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор добровольного страхования жизни № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», сроком страхования 60 месяцев. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей и была оплачена страховщику за счёт кредитных средств единовременной суммой сразу за весь срок действия договора страхования, как требует п. 4.8 страхового полиса. Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства был досрочно полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой-подтверждением из ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования у истицы не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

В связи с досрочным погашением кредита в полном объёме, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования № и возврате страховой премии за не использованный период страхования. ДД.ММ.ГГГГ в ответе на заявление истицы о расторжении договора страхования сообщалось, что договор расторгнут, выплата страховой премии истице не полагается.

Истица считает, что действиями ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» нарушены её права.

Истица ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что при покупке автомашины и при заключении договора страхования жизни менеджер ей разъяснял право на расторжение договора страхования жизни с возвратом суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, на руки истице была выдана памятка, в которой имеется формула расчета суммы страховой премии за неиспользованный период в случае расторжения договора страхования жизни. По указанной формуле истица рассчитала размер исковых требований. Из ответа ответчика об отказе в выплате части страховой премии за неиспользованный период следует, что между заключением кредитного договора и договора страхования жизни не имеется взаимосвязи, так как в договоре страхования не указано, что договор страхования жизни заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Истица не согласна с таким выводом ответчика, поскольку оба договора заключены в один день, в одном месте, по её мнению такая цель заключения договора страхования жизни с очевидностью подразумевалась.

Представитель ответчика о месте и времени судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился.

Рассмотрев заявленные исковые требования, заслушав объяснения истицы, изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истице <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 12,8 % годовых. Цель договора – <данные изъяты> рублей сумма – в оплату стоимости автотранспортного средства, <данные изъяты> рублей – на оплату иных потребительских нужд. В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья. В п. 8 договора (индивидуальных условий потребительского кредита) предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно договор банковского счета с кредитором, договор страхования транспортного средства от рисков полная гибель, угон, хищение, ущерб. Согласно п. 10 индивидуальных условий потребительского кредита заемщику установлена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору залогом транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО1 и ответчиком ООО СК «Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни, что подтверждается выданным истице страховым полисом (договором страхования) № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ. По п. 4.1 срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 5.3 договора проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение № к нему), им прочитан, понятен. Страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо услуг. Страхователю понятно и он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования, в том числе основаниями отказа в страховой выплате, с порядком возврата страхователю страховой премии (её части) в предусмотренных правилами случаях. Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования.

В соответствии с Правилами Страхования № 0075.СЖ.01. ООО СК «Страхование жизни», утвержденных 03.09.2020 года № Пр/236-1 периодом охлаждения определен период, установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств). По п. 7.2.2 Правил договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок). Согласно п. 7.4 в случае прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному в п. 7.2.2 Правил страхования, выплате страхователю подлежит страховая премия, уплаченная по договору страховании в полном объеме.

Пунктом 7.2.4 Правил в качестве основания для прекращения договора страхования предусмотрен отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). По п. 7.5 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.4. правил страхования, выплате страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по договору страхования в размере, определяемом по формуле, предусматривающей расчет размера страховой премии за неиспользованный период.

По данному делу установлено, что кредитный договор и договор страхования жизни истицей заключены ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, выданной истице ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по основному долгу на общую сумму <данные изъяты> рублей, процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить часть страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей за неиспользованный период. В ответах от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истице о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, отказал в выплате части страховой премии со ссылкой на п.п. 7.3, 7.2.2, 7.4.4. Правил страхования. На обращение истицы Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истице отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни.

С учетом установленных по делу доказательств у суда отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности возвратить истице часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере <данные изъяты> рублей, поскольку Правилами страхования возврат денежных средств предусмотрен в случае обращения с соответствующим требованием в период охлаждения, то есть в ограниченный срок – в течение 14 дней, с даты заключения договора страхования жизни (ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом, обращение истицы с заявлением о возврате страховой премии имело место спустя год после заключения договора добровольного страхования жизни. Также согласно п. 7.5 Правил возврат страховой премии за неиспользованный период, размер которой определяется по специальной формуле, предусмотрен в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательства заемщика по договору потребительского кредита при условии полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

В данном случае из договора добровольного страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страхование жизни и здоровья истицы по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и (или) каких-либо услуг. Также в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья. При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца путем принесения апелляционной жалобы через Волоколамский городской суд Московской области.

СУДЬЯ: В.С. ОШУРКО.

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2022 года.

Судья: