Решение по делу № 2-1533/2023 от 20.07.2023 - о расторжении договора микрозайма, взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

№2-1533/2023

УИД: 27RS0007-01-2023-000703-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Куркиной Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Сычуговой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью МКК «ЕСП Автокэш» к ФИО1 о расторжении договора микрозайма, взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма № (№) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 377169 руб. 77 коп., процентов за пользование микрозаймом, начиная с (дата) по день фактического возврата основного долга; неустойки за нарушение сроков оплаты, начиная с (дата) по день фактического возврата основного долга; об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство (иные данные), номер кузова (№), номер двигателя (№), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены на торгах в размере 357143 руб.; о расторжении договора микрозайма от (дата); взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 6971 руб. 70 коп.

В обосновании иска указано, что (дата) между истцом и ответчиком заключен договор микрозайма (№). В соответствии с данным договором, последнему предоставлен займ в размере 250000 руб. в срок до (дата) под (иные данные) годовых. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа от (дата) между истцом и ответчиком заключен договор залога (№). В соответствии с условиями договора ответчик обязался ежемесячно погашать микрозайм и уплачивать проценты по нему платежами согласно графику платежей. Истец свои обязательства выполнил, однако заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

На судебное заседание представитель истца ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще по месту регистрации. Ранее в ходе судебного разбирательства исковые требования признал в полном объеме, не возражал против удовлетворения требований истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ, - при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор: займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Статья 349 ГК РФ указывает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что (дата) между ФИО1 и ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" заключен договор микрозайма № (№), согласно которому ответчику был предоставлен заем в сумме 250 000 руб. сроком на 12 месяцев, с процентной ставкой (иные данные) годовых.

Истец во исполнение своих обязательств по договору займа предоставил клиенту сумму займа в размере 250 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий Договора обязательства по возврату займа ФИО1 не исполнены.

Согласно представленному расчету задолженность на (дата) составляет 377169 руб. 77 коп., из которых 211081 руб. 47 коп. - сумма основного долга, 145386 руб. 67 коп. - проценты за пользование микрозаймом, 20701 руб. 63 коп. - неустойка за нарушение сроков оплаты. Ответчик сумму задолженности не оспорил, каких-либо доказательств погашения кредита, уплаты процентов, суду не представил.

Оценивая условия договора займа, суд отмечает следующее.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Частью 2.1 ст. 3 указанного закона (в редакции действовавшей на момент заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

На дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее также Закон о микрофинансовой деятельности), устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена часть 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Частью 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (ч. 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.10.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 100 000 рублей включительно на срок до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 120,407% при их среднерыночном значении 90,305%.

Таким образом, согласованная сторонами процентная ставка по договору в размере 120,271% годовых за пользование займом не превысила ограничения, установленные ч. 8 и ч. 11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из расчета задолженности, размер начисленных ответчику процентов за пользование займом в размере 125 386,67 рублей не превышает указанные в законе и в договоре ограничения.

Таким образом, проанализировав представленный истцом расчет суммы задолженности по договору микрозайма и процентов, суд приходит к выводу о соответствии методики расчета условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения, в связи с чем суд находит расчет верным и принимает его.

Заемщик извещался ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" о расторжении договора микрозайма и об образовавшейся задолженности, что подтверждается уведомлением о досрочном расторжении договора потребительского микрозайма и возврате всей суммы задолженности.

На основании изложенного, суд полагает, что требование истца о досрочном расторжении кредитного договора микрозайма (№) от (дата) в N от (дата), досрочном возврате суммы основного долга в сумме 211 081 рублей 47 копеек и причитающихся процентов в сумме 145 386 рублей 67 копеек основаны на законе.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, так, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату Займодавцу микрозайма (и. 1 Договора) и уплате процентов за пользование микрозаймом (и. 4 Договора) Займодавец имеет право потребовать от Заемщика помимо суммы микрозайма и начисленных на него процентов уплатить Займодавцу неустойку (пеню) в размере 20% годовых, которая начисляется па непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности до даты ее погашения.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на (дата) за ненадлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по уплате кредита банком начислена неустойка за нарушение сроков оплаты в размере 20 701 рублей 63 копейки.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен и признан арифметически верным. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки, установленной Банком России, то обстоятельство, что ответчиком каких-либо действий по возврату кредита не предпринималось, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии каких-либо препятствий для надлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что суммы заявленной к взысканию неустойки является соразмерной последствиям нарушения обязательства, допущенного ответчиком, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в заявленном размере в сумме 20 701 рублей 63 копейки.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование микрозаймом, начиная с (дата) по день фактического возврата основного долга; неустойку за нарушение сроков оплаты, начиная с (дата) по день фактического возврата основного долга.

Согласно п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317,1. статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Поскольку ответчик своевременно не возвратил денежные средства истцу, суд считает исковые требования ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" подлежащими удовлетворению, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности.

(дата) между ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" и ФИО1 заключен договор залога, согласно условиям которого, последний в целях обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по договору предоставляет в залог автомобиль (иные данные), 2015 года выпуска, номер кузова (№), номер двигателя (№). Стоимость предмета залога установлена по соглашению сторон в размере 357143 руб.

Из справки УМВД России по от (дата) следует, что согласно сведениям ФИС ГИБДД-M транспортное средство марки (иные данные), 2015 года выпуска, номер кузова (№), зарегистрировано за ФИО1

Учитывая изложенное, а также то, что обязательства по договору микрозайма (№) от (дата) исполнены не были, суд считает требования ООО МКК "ЕСП АВТОКЭШ" об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство (иные данные), 2015 года выпуска, номер кузова (№), номер двигателя (№), путем продажи с публичных торгов подлежащими удовлетворению.

Между тем, суд считает необоснованными требования истца в части установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, на транспортное средство в сумме 357143 руб.

В настоящее время отсутствует норма закона, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога - движимое имущество, определять начальную продажную цену движимого имущества.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге", предусматривающий такую необходимость, утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с введением в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 367-ФЗ.

Отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имущества не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 6971 руб. 70 коп., подтвержденные платежным поручением (№) от (дата).

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью МКК «ЕСП Автокэш» к ФИО1 о расторжении договора микрозайма, взыскании задолженности по договору микрозайма, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть договор микрозайма №(№) от (дата), заключенный между ООО МКК "ЕСП Автокэш" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (паспорт гражданина РФ серия (№) (№), выдан Межрайонным отделом УФМС России по (адрес) в г. Комсомольске-на-Амуре, (дата), код подразделения (№)) в пользу МКК "ЕСП Автокэш" задолженность по договору микрозайма №(№) от (дата), по состоянию на (дата) в размере 377 169 рублей 77 копеек, в том числе: сумма микрозайма (основной долг) в размере 211 081 рублей 47 копеек, проценты за пользование микрозаймом в размере 145 386 рублей 67 копеек, неустойка за нарушение сроков оплаты в размере 20 701 рубль 63 копеек, а также взыскать с ответчика в пользу истца: проценты за пользование микрозаймом, начиная с (дата) по день фактического возврата основного долга, рассчитанные по формуле: (остаток основного долга х (иные данные) годовых /365) умножить на количество дней фактического пользования займом до дня возврата основного долга, а также неустойку за нарушение сроков оплаты, начиная с (дата) по день фактического возврата основного долга, рассчитанные по формуле: (сумма остатка основного долга х 20% годовых / 365) умножить на количество дней просрочки уплаты основного долга.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (паспорт гражданина РФ серия 0811 (№), выдан Межрайонным отделом УФМС России по (адрес) в г. Комсомольске-на-Амуре, (дата), код подразделения 270-007) в пользу МКК "ЕСП Автокэш" расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 971 рубль 70 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство: марка, модель: (иные данные), идентификационный номер (VIN): отсутствует, номер кузова: (№), номер двигателя: (№), 2015 года выпуска, принадлежащее ФИО1 путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.Е. Куркина

Решение суда в окончательной форме принято 7 августа 2023 года.