6

Дело № 2-3394/2022; УИД: 42RS0005-01-2022-005938-78

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Заводский районный суд города Кемерово

в составе: председательствующего- судьи Бобрышевой Н.В.

при секретаре- Казанцевой К.В.,

с участием представителя ответчика- ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

20 октября 2022 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

Истец- Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее- ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 71551 рубль, в том числе: 48000 рублей- сумма основного долга, 12672 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10879 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту- 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71551 рубль на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 48000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 12672 рубля- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10879 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном менаду заемщиком и банком Договоре, который состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком. Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре, или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (дал кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе, уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита- это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания после, процентного периода (п. 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период- период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после датой предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего- в графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денег со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности / текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору ответчик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 Распоряжения).

Согласно п. 1.2 разд. II условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

При заключении договора ответчиком были получены как заявка на открытие банковских счетов, так и погашения по кредиту. В Графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

По желанию клиента банк на возмездной основе предоставляет услугу по направлению заемщику на его мобильное устройство электронные сообщения с информацией о поступлении на счет денежных средств, о списании суммы денежных средств в счет погашения задолженности по договору, о полном погашении задолженности (услуга «SMS-пакет»),

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердила, что она согласна на подключение ее к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается ее подписью в п. 27 разд. «О дополнительных услугах» кредитного договора. Сведения о стоимости данной услуги (29 рублей ежемесячно) доведены до заемщика до момента заключения договора.

Подписывая договор, ответчик подтвердила, что ей до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 разд. III условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки- суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33314,10 рублей, что является убытками банка.

Согласно п. 2 Раздела III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденными решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), с содержанием которых ответчик была ознакомлена и согласна (что подтверждается ее собственноручной подписью в кредитном договоре), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустила образование просроченной задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк был вынужден начислить штрафы.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 114183,25 рублей, из которых: сумма основного долга- 66502,05 рублей; сумма процентов за пользование кредитом- 7630,25 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 33314,10 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности- 6591,85 рублей; сумма комиссии за направление извещений- 145 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО2 задолженность в сумме Взыскать с Ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 114183,25 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3483,67 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила ходатайство рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения, согласно которым просила применить срок исковой давности (л.д. 92-94).

Представитель ответчика ФИО2- ФИО1, действующий на основании доверенности (л.д. 89), в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал ходатайство ответчика о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее- в редакции Федерального закона, действующий на момент возникновения правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 71551 рубль, в том числе: 48000 рублей- сумма основного долга, 12672 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10879 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту- 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71551 рубль на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 48000 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 12672 рубля- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10879 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязалась возвратить все денежные средства, полученные по настоящему договору и уплатить проценты за пользование ими к ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику платежей).

Кредитный договор подписан сторонами, заемщик была ознакомлена с графиком платежей, из которого следует, что ответчик была обязана вносить денежные суммы в счет погашения кредита и уплаты процентов ежемесячно.

Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению займа, что не оспаривалось ответчиком.

В свою очередь, ответчик осуществляла платежи по возврату займа и начисленных процентов с нарушением условий договора, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 114183,25 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 18, 19), и не оспаривается ответчиком.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» направило досудебную претензию в адрес заемщика для погашения досрочно задолженности по кредитному договору в добровольном порядке в полном объеме в сумме 114183,25 рублей (л.д. 29).

В связи с тем, что досудебная претензия была оставлена заемщиком без удовлетворения, ДД.ММ.ГГГГ последовало обращение истца за принудительным взысканием задолженности к мировому судье судебного участка № 2 Заводского судебного района города Кемерово, который ДД.ММ.ГГГГ выдал судебный приказ, впоследствии отмененный по ходатайству ответчика определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95-97).

Оценив представленные доказательства, а также учитывая, что ответчик лично обратилась в банк для заключения кредитного договора, согласилась с условиями кредитования, подписав кредитный договор, была ознакомлена в графиком уплаты платежей, суд приходит к выводу, что факт выдачи ответчику денежных средств в указанном истцом размере доказан, обязанность банка по предоставлению кредита исполнена надлежащим образом, как следствие, кредитное обязательство ответчика перед истцом следует считать возникшим, поскольку она воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами, что подтверждается в том числе, выписками из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком.

Установлено, что заемщик исполняла свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата суммы кредита и процентов.

Из материалов дела следует, что расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, представленный истцом, производился на основании формулы, установленной в тарифах банка, не оспаривался стороной ответчика.

До настоящего времени задолженность по договору кредитному договору не погашена, в связи с чем, по мнению суда, с ответчика подлежит взысканию задолженность в пользу банка.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности (л.д. 93, 94).

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о взыскании задолженности, образовавшейся на указанную дату в сумме 114183,25 рублей (л.д. 29).

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

При изложенных обстоятельствах, общий срок исковой давности, исчисляется в данном случае с ДД.ММ.ГГГГ, и истек ДД.ММ.ГГГГ и на дату обращения в суд с судебным приказом ДД.ММ.ГГГГ и с настоящим иском- ДД.ММ.ГГГГ пропущен.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и неустойки на дату первичного обращения в суд также истек.

При указанных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат, в связи с чем, поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд города Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 октября 2022 года.

Председательствующий (подпись) Н.В. Бобрышева

копия верна:

Подлинный документ подшит в деле № 2-3394/2022 Заводского районного суда города Кемерово.

Председательствующий: Н.В. Бобрышева

Помощник судьи Д.А. Иванова