Дело № 2-1221/2023
УИД № 42RS0011-01-2023-001017-86
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ленинск-Кузнецкий 24 ноября 2023 года
Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области,
в составе председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,
при секретаре Ерсановой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ичу, Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика Д.,
УСТАНОВИЛ:
Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк), обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика Д., мотивируя требования тем, что <дата> ПАО «Совкомбанк» и Д., <дата> года рождения заключили кредитный договор (в виде акцептования заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Д. кредит в сумме 74837 руб. под 26, 4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Д. исполнял обязанности ненадлежащим образом и в нарушении п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 %годовых за каждый календарных день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщиками в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 666 дней. Просроченная задолженность по процентам возникала <дата> на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 634 дня. По состоянию на <дата> общая сумма задолженности 75 754 руб. 93 коп., из них комиссия за смс –информирование 745 руб.; просроченные проценты 7714 руб. 17 коп.; просроченная ссудная задолженность 40 966 руб. 32 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 11723 руб. 39 коп. ; неустойка на остаток основного долга 5757 руб. 19 коп.; неустойка на просроченную ссуду 8848 руб. 86 коп. Д. умер <дата>. Истец просит суд взыскать с наследников Д. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 75754 руб. 93 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 472 руб. 65 коп. В ходе рассмотрения спора, истец уточнил требования просил взыскать задолженность в размере 23 607 руб. 02 коп., из них 745 руб. – комиссия за смс- информирование; 2 742 руб. 40 коп. – просроченная ссудная задолженность; 11723 руб. 39 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 8396 руб. 23 коп. – неустойка на просроченную ссуду.
По делу был привлечен ответчиком наследник первой очереди- сын умершего ФИО1 ич; соответчиком – АО «АльфаСтрахование».
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть иск без своего участи, требования Банка не признает.
Представитель соответчика АО «АльфаСтрахование» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в дело представлен отзыв.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» в суд не явился, о начавшемся процессе извещался судом надлежащим образом в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, кроме того, информация о деле размещена на официальном сайте Ленинск-Кузнецкого городского суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Суд, исследовав письменные доказательства, считает требования истца подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно положением ст.ст. 809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Вместе с тем ч.1 ст.1175 ГК РФ предусмотрена ответственность наследников по долгам наследодателя, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (ч.3 ст.1175 ГК РФ).
В соответствии с п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Судом установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Д., <дата> года рождения был заключен кредитный договор (в виде акцептования заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Д. кредит в сумме 74837 руб. под 26, 4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Исполнение обязательств по кредитному договору производится согласно графику, ежемесячный платеж составляет 3 269 руб. 73 коп.
Согласно п. 12 Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых.
Суммарный платеж в размере 3 269 руб. 73 коп., согласно графику платежей включает ежемесячную комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (149 руб.).
В день подписания кредитного договора Д. также подписал заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (программа страхования 4), из которого следует, что Д. согласен быть застрахованным по договору комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков <номер> от <дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». При этом Д. дал согласие на то, что выгодоприобретателем будет являться он сам, а в случае его смерти- его наследники. Также из заявления на включение в программу добровольного страхования следует, что в случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения Д. или его наследников зачислить сумму страхового возмещения на открытый Д. банковский счет <номер> открытый в ПАО «Совкомбанк».
Свои обязательства по выдаче кредита Банк исполнил, открыв Д. банковский счет <номер> и зачислив на него <дата> сумму выданного кредита, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно копии свидетельства о смерти заемщик Д. умер <дата>, не исполнив перед кредитором своих обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за его пользование.
По состоянию на <дата> общая сумма задолженности 75 754 руб. 93 коп., из них комиссия за смс –информирование 745 руб.; просроченные проценты 7714 руб. 17 коп.; просроченная ссудная задолженность 40 966 руб. 32 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 11723 руб. 39 коп.; неустойка на остаток основного долга 5757 руб. 19 коп.; неустойка на просроченную ссуду 8848 руб. 86 коп.
В ходе рассмотрения спора, АО «АльфаСтрахование» признало смерть заемщика Д. страховым случаем и <дата> АО «АльфаСтрахование» произвело страховую выплату согласно платежного поручения <номер> от <дата> в размере 45 938 руб. 09 коп. (сумма по условиям договора страхования равна сумме задолженности по графику (<дата>) на день смерти (<дата>) застрахованного), денежные средства направлены на погашение задолженности по кредитному договору <номер>.
В связи с чем, истец уменьшил размер исковых требований, и просил взыскать с ответчика ФИО1 согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 23 607 руб. 02 коп., из них 745 руб. – комиссия за смс- информирование; 2 742 руб. 40 коп. – просроченная ссудная задолженность; 11723 руб. 39 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 8396 руб. 23 коп. – неустойка на просроченную ссуду.
Согласно сообщению нотариуса М., после смерти Д., <дата> года рождения, умершего <дата>, заведено наследственное дело <номер>, с заявлением о принятии наследства по закону обратился сын умершего ФИО1 ич, которому выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество – <данные изъяты>.
Решением (заочным) Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от <дата> постановлено: «Исковые требования публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» к ФИО1 ичу о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика Д. удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ича, <данные изъяты>, как с наследника умершего заемщика в пользу публичного акционерного общества Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между публичным акционерным обществом Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» и Д., умершим <дата>, по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>».
Таким образом, судом достоверно установлено, что стоимость наследственного имущества умершего Д. значительно превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, в связи с чем суд на основании ч.1 ст.1175 ГК РФ приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.
Возражая против взыскания процентов за пользование кредитом, ответчик ФИО1 ссылался на допущенное Банком злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследнику, не знавшему о заключении наследодателем кредитного договора, при этом истец пояснял, что узнал об имеющихся кредитных обязательствах своего отца перед ПАО «Совкомбанк» только в ходе рассмотрения данного спора.
Из наследственного дела следует, что нотариус обращался с запросом к истцу об истребовании сведений о наличии денежных средств на счетах наследодателя Д., <дата> года рождения, (запрос датирован <дата>), на указанный запрос ПАО «Совкомбанк» дан ответ, <данные изъяты>.
При указанных выше обстоятельствах, в виду того, что Банку было известно о смерти Д. в <дата>, с настоящим иском Банк обратился в 2023 году, при этом согласно условиям страхования при наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения наследников Д. сумма страхового возмещения должна быть зачислена на открытый Д. в ПАО «Совкомбанк» банковский счет <номер>. Таким образом, истец мог самостоятельно получить на счет <номер> сумму страхового возмещения, что последним сделано не было.
Учитывая требования действующего законодательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований Банка в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки за несвоевременное внесение платежей по кредитному договору за период 8396 руб. 23 коп.; процентов – 11 723 руб. 39 коп.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уточненные исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению в размере 3 487 руб. 40 коп., из них: сумма основного долга - 2 742 руб. 40 коп., 745 руб. – комиссия за СМС-информирование.
Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1, принявшего наследство после смерти Д.
При рассмотрении спора установлено, что АО «АльфаСтрахование» произвело выплаты по договору страхования в размере определенном договором <номер> от <дата>, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», в связи с чем, требования к соответчику АО «АльфаСтрахование» не подлежит удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно пункту 10 части 1 статьи 333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.
В соответствии с абзацем 6 пункта 3 статьи 333.40 НК РФ основанием для возврата излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, являются решения, определения или справки судов.
Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 2 472 руб. 65 коп., исходя из цены иска 75 754 руб. 93 коп.; в ходе рассмотрения дела исковые требования уменьшены до 23 607 руб. 02 коп.
При цене иска 23607 руб. 02 коп. государственная пошлина, подлежащая уплате, согласно абзацу 2 пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, составит 908 руб. 21 коп.
Таким образом, излишне уплаченная сумма государственной пошлины в размере 1 564 руб. 44 коп. подлежит возвращению истцу через налоговые органы.
Поскольку исковые требования удовлетворены в размере 14 % от заявленных (заявлено 23 607 руб. 02 коп., взыскано – 3 487 руб. 40 коп.), с ответчика ФИО1 в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 127 руб. 14 коп. (908 руб. 21 коп. х 14%).
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ичу, Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика Д. удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ича, <данные изъяты>, как с наследника умершего заемщика Д. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Д. в сумме 3 487 руб. 40 коп., из них: сумма основного долга- 2 742 руб. 40 коп.; 745 руб. – комиссия за СМС информирование, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 127 руб. 14 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН<***>) излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 1 564 руб. 44 коп. через налоговый орган.
Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд через Ленинск-Кузнецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2023 года.
Председательствующий: подпись
Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-1221/2023 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинск-Кузнецкого Кемеровской области-Кузбасса