Дело № 2-1228/2023
03RS0007-01-2023-000035-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2023 года г. Уфа
Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,
при секретаре Надршиной М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 (... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, обязании направить в бюро кредитных историй сведений об отсутствии кредитных правоотношений,
установил:
ФИО1 (...) ... обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, обязании направить в бюро кредитных историй сведений об отсутствии кредитных правоотношений, в обоснование заявленных требований истцом указано, что < дата > на имя истца ответчиком был оформлен кредитный договор ... на сумму 295000 руб. 00 коп. под 19,905 % годовых.
Указанный кредит был оформлен на истца посредством сети «Интернет» и телефонных мошенников.
< дата > примерно в 18:55 часов Уфимского времени в отделении ответчика на ул... истец оформила перевыпуск своей зарплатной карты, а старую отдала в отделение на утилизацию.
21.08.2021г. примерно в 13:20 часов уфимского времени на номер телефона истца позвонили с незнакомого московского номера, представившись службой безопасности ... сказали, что на имя истца идёт попытка оформления кредита, попросили назвать номер карты. Насторожившись, Ф. (... зашла в приложение Сбербанк О. и увидела, что там уже «висит» в разделе «Кредиты» кредит на сумму 295 000 рублей, который спустя короткое время зачислился на социальную карту истца Сбербанка с последними цифрами 6025. Тот же самый «сотрудник» службы безопасности Сбербанка сказал по телефону, что с этой карты необходимо «вернуть» деньги в банк посредством подтверждения операций смс-сообщениями, чтобы «аннулировать кредит, оформленный мошенниками». Примерно в 17:33 уфимского времени < дата > с карты 325 было списано две суммы 109545,00 рублей и 136127,00 рублей, как пояснили Ф. (.... по телефону - на закрытие кредита. В Приложении Сбербанк О. данный кредит исчез, в связи с чем истец успокоилась.
< дата > с того же номера Ф. (.... позвонил человек, представившийся службой безопасности Сбербанка и спросил, поменяла ли истец пароль от приложения Сбербанк О., когда зашла в приложение, увидела, что на имя истца оформили еще один кредит (... от < дата >) Ф. (.... пошла в отделение ПАО «..., объяснила ситуацию, в отделении заблокировали приложение ... и сказали, что кредит по договору .... погашен, т.е. мошенники не успели снять деньги по этому кредиту, но кредитный договор ... г. вновь появился в приложении ... и якобы истец должна платить этот кредит, на что истец объяснила сотруднику ..., что электронную подпись в кредитном договоре она не оформляла, заявку на кредит не подавала, деньгами не пользовалась.
Все денежные средства, поступившие на счет карты ... по кредитному договору ... от < дата > были отправлены мошенниками на собственные счета, что подтверждается выпиской по карте.
< дата > истец обратилась в ПАО «..., где ей выдали графики платежей по обоим кредитным договорам, и с ними она уже обратилась в СО Отдела МВД России по ... с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества.
< дата > следователем СО ... лейтенантом юстиции ФИО2 ... было вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству ....
В связи с чем, с учетом уточненных требований истец просит суд признать кредитный договор ... от < дата > между ... (.... и ПАО ... незаключенным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и возложить на ПАО «... обязанность направить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии кредитных правоотношений между Ф. (Корневой) Л.М. и ПАО «... по кредитному договору ... от < дата >
Истец ... (.... в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель истца ... (... – ФИО3 ...., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования также поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «...» в лице башкирского отделения ... – ФИО4 ..., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто coглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов» дается следующее определение данного понятия: электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ.
Согласно пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 ФЗ от < дата > №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от < дата > №63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу части 2 статьи 5 указанного ФЗ №63-ФЗ от < дата >, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия)(часть 2 статьи 6 указанного ФЗ №63-ФЗ от < дата >).
С учетом приведенных положений законодательства, кредитный договор может быть заключен с использованием удаленных каналов обслуживания и электронной подписи в отсутствие клиента в отделении банка в момент заключения кредитного договора. Использование при совершении сделок вида электронной подписи определяется соглашением сторон или законом.
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > на основании заявления на банковское обслуживание между ... и ... ... был заключен договор банковского обслуживания № ...
... ... в данном заявлении на банковское обслуживание подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ... ОАО» и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ... ОАО», с тарифами ... ОАО ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц ... ОАО, ... размещены на сайте ... ОАО и/или в подразделениях ... ОАО, дала согласие ... ОАО на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от < дата > № 152-ФЗ «О персональных данных». Перечень персональных данных, цель их обработки, срок в течение которого действует данное согласие, изложены в «Условиях банковского обслуживания физических лиц ...
В рамках договора банковского обслуживания ... .... были получены карты ... ..., счет № ...
... .... на основании заявления на предоставление доступа к SMS-банку (мобильному банку) от < дата > подключил услугу «Мобильный банк» к номеру ...
< дата > истец самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк О.» и получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-О.». При регистрации в системе, верно введен пароль для входа в систему.
< дата > истцом в 11.33 (по Московскому времени) был выполнен вход в систему «Сбербанк О.», направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» < дата > в 11:37 (по московскому времени) истцу поступило сообщение о том, им подана заявка на кредит (сумма кредита, срок, процентная ставка), содержащее одноразовый подтверждающий пароль.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк-О.», так как заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» < дата > в 11:41 (по Московскому времени) заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, счет зачисления, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-О.», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Согласно выписки по платежному счету клиента ...выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора), выписки из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» < дата > в 11:42 (по Московскому времени) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 295000 руб.
В соответствии с п. 3.9. Приложения I к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Таким образом, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, соответствуют и не противоречат требованиям закона о сделках, совершенных в простой письменной форме, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. Условий Банковского обслуживания (далее Условия) предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе, с использованием Системы «Сбербанк О.», в целях чего Клиент имеет право:
-обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);
-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
В соответствии с п. 3.9.2. Условий, проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк О.» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк О.», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк О.» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО5 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения I к Условиям).
В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям, операции в Системе «Сбербанк О.» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк О.», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк О.». Одноразовые пароли Клиент может получить в том числе в SMS-cooбщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи Клиента предусмотрен положениями ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.
Таким образом, третьи лица не имели доступ к кодам подтверждения для совершения oпераций по входу в личный кабинет Сбербанк О.Ф. Л.М., по подтверждению заявки на кредит, по подтверждению получения кредита; указанные операции совершены истцом. Введение истцом в смс-сообщениях банку в системе Сбербанк О. кодов указанных операций обоснованно расценивалось банком в качестве простой электронной подписи.
Документальным подтверждением факта предоставления истцу кредита, совершения им операции и действий, направленных на получение кредита, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, которым подтверждается корректная Идентификация и Аутентификация истца (в том числе, использование истцом аналога собственноручной подписи) и совершения операции/действия в такой системе.
В ответ на полученную от истца заявку о предоставлении кредита, Банк, одобрив предложение, исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив в распоряжение истца денежные средства в сумме кредита путем зачисления указанной суммы на счет банковской карты истца, который был указан как счет для зачисления кредита. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом по банковской карте истца.
По итогам указанной операции истцу было направлено Банком СМС-сообщение о зачислении на карту кредита.
Таким образом, ... .... и ПАО ... был заключен кредитный договор в соответствии с действующим законодательством. Идентификации клиента при заключении договора проведена надлежащим образом, и исключала совершение операций, направленных на подтверждение получения кредита третьими лицами без согласия истца. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи истца, состоящего из цифр и букв в смс-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита и последующее его подтверждение.
Кроме того, в ходе рассмотрения настоящего дела представителем ответчика ПАО ... в лице башкирского отделения ... заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с частью 2 статьи 199 названного Кодекса исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от < дата > N 445-О, институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
В части 2 статьи 181 данного Кодекса указано, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, исходя из того, что истцом пропущен срок исковой давности, так
так как о нарушении своих прав ... (.... должна была узнать с момента заключения договора и перевода денежных средств, т.е. с < дата >, а с иском о признании договора незаключенным истец обратилась < дата >, о восстановлении срока исковой давности не просила.
С учетом пропуска истцом срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком до вынесения решения суда, ввиду отсутствия уважительности причин пропуска истцом данного срока, и недоказанности им обратного, суд отказывает ... (.... в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, обязании направить в бюро кредитных историй сведений об отсутствии кредитных правоотношений в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, обязании направить в бюро кредитных историй сведений об отсутствии кредитных правоотношений - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.
Судья Н.В. Абдрахманова