Производство № 2-4878/2022

УИД 28RS0002-02-2022-000879-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«29» июня 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Морозкиной М.В.

при секретаре Гулак Д.Н.,

с участием представителя ответчика ПВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Амурский РФ АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ВВ, в обоснование требований указал, что 22 декабря 2016 года между Банком и АП был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 213 002 рубля 46 копеек под 15,9 % годовых сроком до 22 декабря 2021 года.

2 февраля 2018 года АП умерла. По состоянию на 16 марта 2021 года задолженность по кредитному договору от 22 декабря 2016 года составила 253 029 рублей 69 копеек, из них: основной долг - 162 048 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом - 90 980 рублей 90 копеек.

В целях погашения задолженности Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» за страховой выплатой в связи со смертью заемщика. Согласно ответу страховой компании, договор страхования в отношении АП признан недействительным, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

По информации банка ближайшим родственником заемщика является ее супруг ВВ, который, по мнению истца, является потенциальным наследником умершей АП и должен нести ответственность по долгам наследодателя.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ВВ задолженность по кредитному договору <***> от 22 декабря 2016 года в размере 253 029 рублей 69 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 730 рублей 30 копеек.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов за пользование кредитом, указав, что сотрудники банка ввели его и ответчика в заблуждение, сказав, что не нужно производить оплату по кредиту до окончания разбирательства о страховой выплате, вследствие чего образовался долг по процентам. В июле 2019 года представитель Банка в ходе телефонного разговора сообщил об отказе страховой компании, однако все документы направлялись Банком в г. Белогорск, хотя фактически ответчик проживал в г. Благовещенске.

Представитель Банка, ответчик ВВ, представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Третье лицо АО СК «РСХБ-Страхование» представило письменный отзыв, из которого следует, что при заключении кредитного договора от 22 декабря 2016 года заемщик был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) по Договору коллективного страхования <***> от 22 декабря 2016 года, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование». В ходе рассмотрения заявления Банка страховщиком было установлено, что на момент заключения договора заемщик не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по договору страхования, в связи с чем АП исключена из Бордеро с возвратом страховой премии.

Выслушав пояснения явившихся лиц, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 22 декабря 2016 года между АО «Россельхозбанк» и АП был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 213 002 рубля 46 копеек под 15,9 % годовых сроком до 22 декабря 2021 года.

Пунктом 6. Индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в 20-е число каждого месяца; сторонами подписан график платежей (приложение № 1), являющийся неотъемлемой частью настоящего соглашения, в котором указаны даты и общая сумма каждого ежемесячного платежа.

Факт получения АП кредитных денежных средств подтверждается банковским ордером № 2888 от 22 декабря 2016 года на сумму 213 002 рубля 46 копеек.

В этот же день на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, АП выразила свое согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование».

2 февраля 2018 года АП умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии I-ОТ № ***, выданном отделом ЗАГС по г. Белогорску и Белогорскому району управления ЗАГС Амурской области 5 февраля 2018 года.

Из выписки по лицевому счету следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись заемщиком несвоевременно и не в полном объеме. По состоянию на 16 марта 2021 года задолженность составляет 253 029 рублей 69 копеек, из них: основной долг - 162 048 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом - 90 980 рублей 90 копеек.

Довод ответчика о неправомерном начислении процентов за пользование кредитом суд находит необоснованным.

В судебном заседании представитель ответчика ПВ пояснил, что в 2019 году его отец ВВ обращался в Банк с намерением погасить кредит, однако сотрудники банка, сославшись на разбирательство со страховой компанией, отказались принять исполнение по кредиту, что привело к начислению необоснованных процентов.

В соответствии с пунктом 4.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в договоре, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой погашения кредита, если кредит будет возвращен досрочно.

Представитель ответчика не оспаривал, что задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем начисление процентов по 22 декабря 2021 года (дата окончания срока действия договора) является правомерным.

Кроме того, отказ страховой компании в выплате Банку страхового возмещения состоялся 22 июля 2019 года, о чем представитель Банка сообщил ответчику в ходе телефонного разговора. Таким образом, с 2019 года ответчику достоверно известно о необходимости погашения кредитной задолженности наследодателя, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

После смерти заемщика Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» за предоставлением страховой выплаты в целях покрытия образовавшейся задолженности.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5), к которой присоединилась АП, не подлежит страхованию и не включается в Бордеро лица, которым когда-либо был установлен диагноз ***.

По условиям данной программы, если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату (пункт 1.7.6).

Согласно выписке из амбулаторной карты, АП с 2001 года получала лечение от ***.

Учитывая изложенное, на момент смерти заемщика договор страхования являлся не действующим, о чем Банку было сообщено в письме от 22 июля 2019 года.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Принятое наследство в силу положений пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего денежное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из договора займа обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик АП умерла, договор страхования на день смерти признан недействительным, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу АП, открытого нотариусом Белогорского нотариального округа ВВ, единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону, является супруг ВВ

Судом по материалам наследственного дела установлено, что на дату смерти (2 февраля 2018 года) АП принадлежало следующее имущество:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером ***, расположенной по адресу: ***, с кадастровой стоимостью на момент смерти 382 846 рублей 35 копеек;

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером ***, расположенную по адресу: ***, с кадастровой стоимостью на момент смерти 701 469 рублей 81 копейка;

- денежных вкладов, хранящихся в Амурском региональном филиале АО «Россельхозбанк» на счетах *** с причитающимися процентами и правом на компенсации;

- денежных вкладов, хранящихся в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк на счетах *** с причитающимися процентами и правом на компенсации.

21 августа 2018 года ответчиком получены свидетельства о праве на наследство по закону на все вышеперечисленное наследственное имущество.

Сведений об ином имуществе, принадлежащем наследодателю на день смерти, суд не располагает. Запросы в регистрирующие органы положительного результата не дали.

Принимая во внимание, что ВВ принял наследство после смерти супруги АП, к нему в порядке наследования перешло не только имущество наследодателя, но и его обязанности, в состав которых входят обязательства по кредитному договору от 2 декабря 2016 года.

Сумма заявленных истцом требований составляет 253 029 рублей 69 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику.

Доказательств, свидетельствующих о других исполненных наследником кредитных обязательствах АП за счет полученного наследственного имущества, равно как и неверного определения его кадастровой стоимости, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что стоимость перешедшего к наследнику имущества умершей АП позволяет удовлетворить требование кредитора, ответчик ВВ является наследником первой очереди, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5 730 рублей 30 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ВВ в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору <***> от 22 декабря 2016 года в размере 253 029 рублей 69 копеек, из них: 162 048 рублей 79 копеек – основной долг, 90 980 рублей 90 копеек – проценты за пользование кредитом, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5 730 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 6 июля 2022 года.

Председательствующий судья М.В. Морозкина