Решение по делу № 2-1021/2023 от 27.02.2023

Дело № 2-1021/2023 (52RS0012-01-2022-004162-32)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2023 года г.о.г. Бор Нижегородская область

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Осиповой Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, ПАО Сбербанк выдало ФИО2 кредит в сумме 651 000 руб. на срок 108 месяцев под 11,4% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства с ФИО1

Согласно решению Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 была признана банкротом.

Согласно п. 1.1 договора поручительства поручитель перед кредитором обязуется отвечать за исполнение ФИО2 всех её обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между заемщиком и кредитором.

Согласно п.2.2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а так же просроченной задолженности по кредитному договору, производится поручителем путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада.

Согласно п.2.9 договора поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а так же любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а так же в случае смерти заемщика.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется дополнительными соглашениями, подписанными собственноручно.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому заемщик признал суммы задолженности по указанному кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись в дополнительном соглашении.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 634 033,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 513 878,98 руб., просроченные проценты - 120 154,87 руб.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГвключительно) в размере 634 033,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 513 878,98 руб., просроченные проценты - 120 154,87 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15540, 34 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена ФИО2

В процессе рассмотрения спора в суде ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, в котором уменьшило размер заявленных требований, а именно просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 634 033,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 513 878,98 руб., просроченные проценты - 120 154,87 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15540,34 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений на иск не представила, ходатайств об отложения слушания дела не заявляла.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений на иск не представила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла.

Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Борского городского суда Нижегородской области - http://borsky.nnov.sudrf.ru.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО2 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить ПАО Сбербанк ФИО2, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведения реструктуризации) и составляет 540 240,80 руб., в том числе остаток основного долга – 521 217,29 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) - 17882,20 руб., сумма признанных заемщиком неустоек - 1141,31 руб. Заемщик признает суммы задолженности, указанные в п. 1.1, в том числе начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки (п.п. 1.1 п.1).

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.2).

Срок возврата кредита увеличен и составляет 84 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада / счет дебетовой банковской карты заемщика (п. 1.3).

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами и в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.4).

Уплата неустоек, начисленных на дату заключения соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами и в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.5).

График платежей от ДД.ММ.ГГГГ. является неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик признает начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки в размере 1141,31 руб. (п. 2) <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО2 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить ПАО Сбербанк ФИО2, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведения реструктуризации) и составляет 585 631,10 руб., в том числе остаток основного долга – 513 878,98 руб., сумма процентов за пользование кредитом (проценты, зафиксированные на день проведения реструктуризации) - 70641,60 руб., сумма признанных заемщиком неустоек - 1110,52 руб. Заемщик признает суммы задолженности, указанные в п. 1.1, в том числе начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки (п. 1 п.п. 1.1).

Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.2).

Срок возврата кредита увеличен и составляет 108 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада / счет дебетовой банковской карты заемщика (п. 1.3).

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами и в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.4).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (поручитель) был заключен договор поручительства №, по условиям которого ФИО1 обязуется перед ПАО Сбербанк отвечать за исполнение ФИО2 (заемщик) всех ее обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между заемщиком и кредитором (п.п. 1.1 п.1).

В силу п.п. 1.2 п.1 договора поручительства - поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита: 651 000 руб. (п.п. 1.2.1 п. 1), срок кредита - 108 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счета дебетовой банковской карты созаемщика (п. 1.2.2. п.1), процентная ставка – 11,4% годовых (п.п.1.2.3), порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2.4 п.1), порядок уплаты процентов за пользование кредитом: ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.2.5 п. 1), неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 1.2.6. п. 1).

В соответствии с п.п. 2.1 п. 2 договора поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

В силу п.п. 2.2 п. 2 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии с п.п. 2.3 п. 2 договора поручительства поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору, в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.п. 2.9 п. 2 договора поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а так же любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а так же в случае смерти заемщика <данные изъяты>

ПАО Сбербанк свои обязательства по договору исполнило в полном объеме, ФИО2 был предоставлен кредит, однако ФИО2 обязанность по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов вносила нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем ФИО2 было нарушено обязательство о погашении кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк составляет 635 106,85 руб. из которых – 513 878,98 руб. - основной долг, 120 154,87 руб. - просроченные проценты, 1073 руб. – неустойка <данные изъяты>

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО2 просроченной задолженности по кредитному договору, ФИО1 в суд не представлено, что является её обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ в адрес поручителя ФИО1 направило требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки <данные изъяты> однако указанное требование исполнено не было.

В силу п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Ответственность поручителя наступает в случае неисполнения основным заемщиком кредитных обязательств.

Поскольку ФИО2 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ФИО1 досрочного возвращения всей суммы кредита и уплаты процентов.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО2 была признана банкротом, введена процедура реализации имущества ФИО2 <данные изъяты>

Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

Данная позиция нашла свое отражение в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020г. № «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», согласно которому принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).

Освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, заявленных в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, не является обстоятельством, прекращающим поручительство, поскольку направлено на освобождение должника от исполнения обязательства, а не на его прекращение по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Совокупность названных норм и разъяснений указывает на следующее: если кредитор предъявил требование к поручителю до того, как основной должник (гражданин) освобожден от долгов, обеспечительное обязательство не прекращается и кредитор вправе реализовать свои права, вытекающие из обеспечения, и напротив, если кредитор не предъявил свои требования до названного момента, поручительство прекращаются в связи с прекращением обеспеченного ими обязательства (пп. 1 п. 1 ст. 352, п. 1 ст. 367 ГК РФ). Это аргументируется тем, что процедура банкротства физического лица, как и процедура ликвидации юридического лица, предполагает достаточное количество времени для предъявления кредиторами своих требований к должнику, а по ее окончании происходит списание задолженностей.

Кредитор предъявил требование к поручителю ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в то время как ФИО2 была освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина определением Арбитражного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ то есть кредитор реализовал свое право и предъявил требование к поручителю до того, как основной должник - заемщик ФИО2 освобождена от исполнения требований кредиторов.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО2, за период по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 634 033,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 513 878,98 руб., просроченные проценты - 120 154,87 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им при подаче иска государственная пошлина в размере 15540,34 руб. пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН №) и ФИО2 (СНИЛС №), за период по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 634 033,85 руб., в том числе: просроченный основной долг - 513 878,98 руб., просроченные проценты - 120 154,87 руб.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 15540,34 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

Судья М.Н. Баринова

<данные изъяты>