Дело № 2-3680/2022
УИД: 55RS0005-01-2021-006232-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Первомайский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.
при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 20 декабря 2022 года,
гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 476 078 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9 % годовых. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. По условиям кредитного договора заемщик ежемесячно обязан погашать кредит, начисленные на него проценты, комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. Однако заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 507 787,72 руб., из которых: 464 812,55 руб. – задолженность по основному долгу; 37 049,75 руб. –задолженность по процентам; 5 925,42 руб. – задолженность по неустойкам.
Заемщику направлялось заключительное требование о полном погашении задолженности по кредитному договору. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 507 787,72 руб., из которых: 464 812,55 руб. – задолженность по основному долгу; 37 049,75 руб. –задолженность по процентам; 5 925,42 руб. – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 278 руб.
В судебном заседании представитель истца ПАО «Почта Банк» участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражение на иске в котором указала, что задолженность частично ею оплачена, о чем свидетельствует выписка по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 73).
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании части 2 статьи 6 данного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по программе «Суперпочтовый_500_14,9», по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 476 078 руб., в том числе: кредит 1 – 70 078 руб., кредит 2 – 406 000 руб., под 14,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячного платежа определена в размере 16 491 руб., с уплатой 21-го числа каждого месяца (л.д.10-12).
Как следует из п. 17 индивидуальных условий ФИО1 дала согласие на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, а также согласился на подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии при заключении договора установлен 1,9 %, а также на подключение пакета услуг «Все под контролем», размер комиссии за подключение пакета услуг 3 900 руб.
К индивидуальным условиям приложен суммарный план погашения кредита. Из представленных документов следует, что заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 простой электронной подписью.
Использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком специально предусмотрено также Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно пункту 9 которых простая электронная подпись используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов (подписание оферты, заявление на открытие счета и т.п.) (пункт 9.1); простой электронной подписью признается часть кода доступа, представляющая собой ключ простой электронной подписи (пункт 9.2.1), используемый для подтверждения финансовых операций одноразовый пароль, который однозначно соответствует сеансу использования «Почта Банк Онлайн» и операции, подтвержденной клиентом с использованием «Почта Банк Онлайн» (пункт 9.2.2) и иные способы аутентификации клиента. В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП (простой электронной подписью) и получения ее банком по любым предусмотренным договорам каналам взаимодействия, такая информация признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента (п. 9.4 Общих условий).
Перечисление банком денежных средств на счет ФИО1 подтверждается выпиской по текущему счету ответчика.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор.
Согласно тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Суперпочтовый», комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту 11,9 %, 12,9 % годовых – 0,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «Уменьшаю платеж» - 1 999 руб., комиссия за подключение услуги «Пропуская платеж» - 899 руб., комиссия за подключение услуги «Меняю дату платежа» - 899 руб.; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции; единовременная комиссия за подключение Пакета Услуг «Все под контролем» 69 руб. за каждый период предоставления услуги, ежемесячная комиссия за обслуживание Пакета услуг «Все под контролем» 0 руб. в месяц. На сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 37).
В рамках заключения кредитного договора, заемщик согласился быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается его заявлением на страхование. Страховая премия по договору страхования составляет 58 464 руб., уплачивается единовременно.
Согласно п.п. 2.1, 2.2 Общих условия, для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях РФ, номер которого указан в согласии. По счету осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита; зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств; списание денежных средств в погашение задолженности по договору; списание денежных средств по распоряжению клиента; списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка.
В соответствии с разделом 3 Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1). В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п. 3.3). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность. В дату платежа: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; проценты; основной долг; комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п. 3.5).
Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускал просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполнял обязательства по кредитному договору.
Разделом 6 Общих условий предусмотрено, что в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платежи» (п. 6.1). В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности и в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом задолженность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 3.5).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга, текущих процентов, комиссий в предусмотренные сроки, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности.
Из представленного банком расчета следует, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 507 787,72 руб., из которых: 464 812,55 руб. – задолженность по основному долгу; 37 049,75 руб. – задолженность по процентам; 5 925,42 руб. – задолженность по неустойкам.
Принимая во внимание, что ответчик допустил просрочки при возврате кредита, учитывая, что им не представлены суду доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора, не оспорено наличие задолженности по кредитному договору, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности являются правомерными, обоснованными, однако, подлежат частичному удовлетворению, с учетом оплаченных ответчиком сумм в размере 19700 рублей, которые в расчете истца не были учтены и вносились в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Так согласно, данным выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносились и не были учтены следующие платеж:
ДД.ММ.ГГГГ – 2 200 рублей,
ДД.ММ.ГГГГ – 2 500 рублей,
ДД.ММ.ГГГГ – 5 000 рублей,
ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей.
Платежи, внесенные ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 2400 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500 рублей истцом учтены в расчете задолженности.
Таким образом, всего истцом не учтены в расчете 19 700 рублей, которые следует зачесть по условиям заключенного договора в счет процентов за пользование кредитом.
Следовательно, расчет истца должен быть следующим:
- 464 812,55 рублей – задолженность по основному долгу,
- 17 349,75 (37 049,75 - 19 700) – задолженность по процентам,
- 5925,42 – задолженность по неустойкам и всего в размере 488 087,72 рублей.
В соответствии с разделом 6 Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
Согласно условиям кредитного договора со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.
Согласно расчету, представленному банком, сумма неустойки составляет 5 925,42 руб.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 г. № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по соглашению о кредитовании в течение длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к его снижению суд не усматривает.
В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов также подлежит удовлетворению в полном объеме.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 488 087,72 рублей.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 7946,88 (8278*96%), расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению в части с учетом удовлетворенного иска (96% - 488087,72*100/507787,72).
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 488087,72 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7946,88 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд г. Омска, в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 27 декабря 2022 года.
Судья О.Н. Макарочкина