Дело №
УИД75RS0№-30
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г.Могоча 23 августа 2022 г.
Могочинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Ивановой А.А., при секретаре судебного заседания Шлыковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1, через своего представителя ФИО2, действующую на основании доверенности обратился в суд с иском к ответчику, о взыскании части страховой премии в размере 94996,21 руб., неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 94996,21 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оплаты стоимости нотариальных услуг в размере 3500 рублей.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 754469 руб., с процентной ставкой по кредиту 18% годовых, срок кредитования 84 мес. В этот же день истцом заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 152101 руб. в была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита – 84 мес. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществил досрочное погашение кредита и обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, в чем ему было отказано. (т. 1 л.д. 1-9, 36)
В судебное заседание представитель истец ФИО1, представитель истца – ФИО2, ответчик ООО СК «Газпром страхование», третьи лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ПАО Банк ВТБ о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. В представитель истца, действующий от своего имени и имени Фурлетова Б.А. просил рассмотреть дело в их отсутствие, требования, изложенные в иске поддерживают. (т. 1 л.д. 1-9, 36, 57)
Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» - ФИО3, требования истца не признал в полном объеме, просил суд в их удовлетворении отказать. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие. (т.1 л.д. 63-68)
В соответствии со ст.167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц не имеется.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 8 п.1 пп.1 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, в связи с чем, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Судом установлено и сторонами не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ изменилось наименование ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром страхование», обществу присвоен КПП 770701001.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 754469 руб., с процентной ставкой по кредиту 18% годовых, срок кредитования 84 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ ( т.1 л.д. 30-32)
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования по программе «Лайф», полис финансовый резерв №. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Приложение № – Особые условия страхования по страховому продукты «Финансовый резерв» является неотъемлемой частью страхового полиса. (т. 1 л.д. 33)
Согласно раздела 4 особых условий страхования по страховому продукты «Финансовый резерв» по программе «Лайф» к страховым рискам относится - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; травма. (т.1 л.д. 95-96)
Размер страховой премии по договору составил 152101 руб., которая уплачена истцом в полном объеме. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 754469 руб. (т. 1 л.д. 33)
Обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору № исполнены ФИО4 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. (т. 1 л.д. 34)
Заявление истца о досрочном отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования оставлено ответчиком без удовлетворения. (т. 1 л.д. 19-29)
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Из приведенной нормы следует, что, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Согласно договора страхования выгодоприобретателем по договору по риску «смерть» являются законные наследники застрахованного, по иным рискам - застрахованный. (т. 1 л.д. 33)
Пунктом 5.4 особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» установлено, что договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня следующего за датой уплаты страховой премии (списания денежных средств с банковского счета страхователя) и действует до 23 часов 59 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования. Таким образом судом установлено, что договор страхования действует в течение срока, указанного в полисе, то есть до23 ч. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, при этом обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение всего срока страхования. ( т.1 л.д. 97)
Пунктом 6.5 особых условий страхования по страховому продукты «Финансовый резерв» установлено, что страхователь имеет право отказаться от договора в любое время. Согласно п. 6.5.2 указанных условий при отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (т. 1 л.д. 98).
В обоснование исковых требований истец указал, что с погашением кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.
Вместе с тем, из возражений представителя ООО СК «Газпром страхование» следует, что по договору страхования, заключенному с Фурлетовым Б.А., истец является застрахованным лицом и на дату погашения задолженности, и на сегодняшний день. Договор страхования не изменен, не прекратил свое действие, так как согласно условий договора он действует до по ДД.ММ.ГГГГ Возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием кредитного договора. При наступлении страхового случая у страховщика наступит обязанность по выплате страхового возмещения независимо от прекращения обязательств заемщика перед банком. Размер страховой выплаты, которую Фурлетов Б.А. получил бы в случае наступления страхового случая, зависит исключительно от признания заявленного события страховым случаем и даты наступления страхового случая. (т. 1 л.д. 63-68)
Условиями полиса, а также разделом 6 особых условий страхования по страховому продукты «Финансовый резерв» не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору. (т. 1 л.д. 97-98)
Изучив особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» суд считает, что независимо от погашения кредитной задолженности перед банком при наступлении страхового случая, возможность наступления которого непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, у страховщика сохраняется обязанность по осуществлению страховой выплаты на условиях заключенного договора в размере, не поставленной в зависимость от фактического существования задолженности по кредиту и размера таковой. Существование страхового риска не прекращается, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие, а предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Согласно п. 6.5.1.4 особых условий страхования по страховому продукты «Финансовый резерв» возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал после истечения четырнадцати дней с даты заключения договора.
Факт досрочного погашения задолженности сам по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, что также разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года.
Учитывая вышеуказанные обстоятельства, принимая во внимание условия страхования, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии взаимосвязи кредитного договора с договором страхования, суд приходит к выводу, что, поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении четырнадцати дней с начала действия договора страхования (период охлаждения), оснований для возврата страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования не имелось.
Поскольку требования о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
При таких обстоятельствах требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Могочинский районный суд Забайкальского края.
Председательствующий судья А.А. Иванова
Мотивированное решение изготовлено 29 августа 2022 г.