Дело №2-1589/25

УИД: 77RS0026-02-2024-012067-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.07.2025 года г.Москва

Решение принято в окончательной форме 27.08.2025 года.

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Шаренковой М.Н.

при секретаре Гулян М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АКБ «АК БАРС» (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, распределении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель АКБ «АК БАРС» (ПАО) обратился в суд с указанным заявлением, мотивируя тем, что 09.08.2024 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение №У-24-73673/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 к АКБ «АК БАРС» (ПАО) о взыскании 250 Евро, якобы, удержанных Банком вследствие одностороннего изменения условий договора банковского счета. Заявитель считает вывод финансового уполномоченного, сделанного в решении, об одностороннем изменении условий договора банковского счета, заключенного с ФИО2, необоснованным и незаконным ввиду неполного изучения приставленных документов и информации и неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела. АКБ «АК БАРС» (ПАО) указало, что не осуществляет одностороннего изменения действующего договора в виде комиссии/удержания комиссии, а исполняет условия существующего договора. Так, 01.08.2022 года между ПАО "АК БАРС" БАНК и истцом был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №77008962, в рамках которого 23.08.2022 истцу открыт валютный счет №***. Банк является участником системы SWIFT. 14.10.2022 ФИО2 собственноручно подписал поручение физического лица о переводе иностранной валюты с его банковского счета на сумму 625 000 Евро в иностранный банк. Таким образом, Банк, исполнив поручение, тем самым заключил сделку SWIFT-перевода валюты. Размер комиссии составил 1 000 Евро. На момент перевода на счете истца находилось 1 250 874,90 Евро, было списано 626 000 Евро (перевод 625 000 Евро + комиссия 1 000 Евро). Подписав поручение, ФИО2 выразил согласие с размером комиссии, правом на отзыв поручения не воспользовался. Договором было предусмотрено применять Тарифы Банка в редакции, действующей на момент оказания услуги/действующие Тарифы, которые являются для всех клиентов Банка общими, подлежат неоднократному применению период действия. При конвертации валюты должен применяться установленный ЦБ РФ курс валют. Конверсионныеоперации, по своему содержанию, является операциями по продаже иностранной валюты, их проведение между USD/EUR/ и иными иностранными валютами без участия рублей РФ не допускается. Пунктом 10 Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №77008962 установлено, что предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка, которые размещаются на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка. Применению подлежат Тарифы Банка в редакции, действующей на момент оказания услуги, если иное не предусмотрено договором оказания банковских услуг. Банк не заключал с ФИО2 соглашения об установлении индивидуальных Тарифов.

Учитывая изложенное, заявитель просил:

- отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-24-73673/5010-003 от 09.08.2024;

- отказать в удовлетворении требований потребителя ФИО2 к АКБ «АК БАРС» (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии за совершение операции по переводу денежных средств в иностранной валюте, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в полном объеме;

- распределить расходы в размере суммы уплаченной государственной пошлины - 6 000 руб.

Представитель заявителя АКБ «АК БАРС» (ПАО) по доверенности - ФИО3 явилась, заявленные требования поддержала.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по доверенности - ФИО4 явилась, просила отказать в удовлетворении заявления по доводам письменных возражений, поскольку считает довод банка о правомерности одностороннего изменения комиссии за перевод денежных средств ввиду согласования этого условия сторонами основанным на неверном применении норм материального права, изменение комиссии за перевод денежных средств в виде собственноручного подписания поручения на перевод потребителем не является доказательством получения согласия, поскольку такой способ нарушает права потребителя.

Заинтересованные лица ФИО2 и финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, об отложении слушания дела не просили, об уважительности причин неявки не сообщили.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" требование о понуждении к заключению договора может быть удовлетворено судом при наличии у ответчика обязанности заключить такой договор. Названная обязанность и право требовать понуждения к заключению договора могут быть предусмотрены лишь ГК РФ либо иным федеральным законом или добровольно принятым обязательством (пункт 2 статьи 3, пункт 1 статьи 421, абзац первый пункта 1 статьи 445 ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 01.08.2022 между клиентом ФИО2 и АКБ «АК БАРС» был заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц №77008962. Банк является участником системы SWIFT.

Предоставление банком клиенту услуг и комплексное обслуживание клиента осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим договором и соответствующими договорами банковских услуг, соглашением об электронном взаимодействии и использования электронной подписи.

В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются услуги, указанные в общих условиях оказания банковских услуг, приведенных на официальном сайте Банка www.akbars.ru (далее - Общие условия оказания банковских услуг).

Согласно п.10 ДКБО предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка, которые размещаются на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка. Применению подлежат Тарифы Банка в редакции, действующей на момент оказания услуги, если иное не предусмотрено договором оказания банковских услуг.

С учетом наличия технической возможности в соответствии с п. 8, п. 9 ДКБО и документы указанные в п.7 сформированы в электронном виде и подписаны клиентом простой электронной подписью.

Подписание Клиентом 23.08.2022 года заявления на открытие банковского счета с использованием электронной подписи означает заключение Договора текущего счета в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания в ПАО «АК БАРС» БАНК и «Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК» и свидетельствует о соблюдении письменной формы Договора Текущего счета. Также заявление является заявлением Клиента об открытии банковского счета на условиях, изложенных в Заявлении, «Общих условиях открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК», Тарифах Банка.

С учетом наличия технической возможности в соответствии с п. 8, п. 9 ДКБО и документы указанные в п. 7 сформированы в электронном виде и подписаны Клиентом простой электронной подписью.

В этот же день, 23.08.2022 года, ФИО2 был открыт банковский счет категории «Платежи и переводы» в валюте Евро №***.

Общие условия открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов (в редакции от 01.04.2022 года) определяют порядок открытия, обслуживания и закрытия текущего счета/специального счета/вклада/картсчета в рамках Договора комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.2.-2.3. Общих условий открытие, обслуживание и закрытие Текущего счета в рамках Договора текущего счета осуществляется в соответствии с Тарифами.

В соответствии с общими условиями Тарифы - совокупность процентных ставок по банковским счетам, комиссий и их значений, подлежащих уплате Клиентом в случаях, предусмотренных Условиями обслуживания, Договором текущего счета/Договором банковского счета/Договором специального счета/Договором вклада и/или иными соглашениями, заключенными Клиентом с Банком.

Операции по банковским счетам регулируются соответствующими Тарифами Банка.

Для ознакомления Клиентов Банка и иных лиц с Общими условиями и Тарифами, Банк публично размещает Общие условия и Тарифы на стенде подразделений Банка в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание Клиентов, и/или на Сайте Банка.

В целях подтверждения факта заключения Договора текущего счета с использованием Системы «АК БАРС Online» Банк направляет Клиенту в Системе «АК БАРС Online» сообщение с указанием реквизитов Договора текущего счета (номер, дата) и номера открытого на имя Клиента Текущего счета. Указанный пункт применяется ко всем Текущим счетам, открываемым в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий Банк открывает Клиенту Текущий счет определенной категории, которая предусмотрена действующими Тарифами Банка и Общими условиями.

Согласно п. 6.1.1 Общих условий Клиент вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на Текущем счете, в пределах и на условиях, установленных действующим законодательством, настоящими Общими условиями и Тарифами.

В силу п. 8.2. Общих условий Банк информирует Клиента об утверждении новой версии Тарифов путем публичного размещения и/или Тарифов в новой редакции любым из способов, указанных в п.п.2.3. Общих условий.

Следовательно, в рамках договора банковского счета, заключенного ФИО2, Банк обязался оказывать только те услуги, что были предусмотрены договором банковского счета и Тарифами Банка.

14.10.2022 истец собственноручно подписал поручение о переводе денежных средств в размере 625 000 Евро со счета №***.

В соответствии с разделом 1.1. «Общие термины и определения» Общих условий, в редакции, действовавшей на дату заключения договора счета, «Тарифы – совокупность процентных ставок по банковским счетам, комиссий и их значений, подлежащих уплате клиентов в случаях, предусмотренных условиями обслуживания, договором текущего счета/договором банковского счета/Договором специального счета/Договором банковского вклада и/или иными соглашениями, заключенными клиентом с банком. Операции по банковским счетам регулируются соответствующими Тарифами Банка.

Пунктом 5.2.5 общих условий установлено, что заявитель обязуется «Оплачивать вознаграждение за совершение операций с денежными средствами на текущем счете/счете по вкладу, а также за оказание дополнительных услуг, в соответствии с Тарифами Банка».

Согласно п. 6.2.5 общих условий финансовая организация вправе «Взимать вознаграждение за совершение операций с денежными средствами на текущем счетасчете по вкладу, а также за оказание дополнительных услуг, в соответствии с тарифами банка. Списание вознаграждения с текущего счета/счета по вкладу производится банком на основание заранее данного акцепта либо путем внесения клиентом необходимой суммы в кассу банка в день проведения операции/оказания дополнительных услуг».

В соответствии с п. 2.3 общих условий «Для ознакомления клиентом банка и иных лиц с настоящими общими условиями и тарифами, банк публично размещает настоящие общие условия и тарифы на стенде подразделений банка в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание клиента, и/или на сайте банка».

Таким образом, ФИО2 подтвердил факт того, что с 14.10.2022 обладал информацией о том, что в рамках договора банковского счета №77008962 за оказание услуги по переводу иностранной валюты в Евро взимается комиссия.

Согласно п. 2.1.3 тарифов, в редакции, действовавшей с 26.09.2022, комиссия за перечисление денежных средств со счета в иные банки иных стран, кроме Германии, в валюте Евро составляет 3% от суммы операции, минимум – 200 Евро, максимум – 1 000 Евро.

17.10.2022 финансовой организацией на основании распоряжения осуществлен перевод денежных средств в размере 625 000 Евро, и удержаны денежные средства в размере 1 000 Евро в счет оплаты комиссии за совершение операции.

В правоприменительной практике о несостоятельности (банкротстве) сложился подход, согласно которому в силу статьи 153 ГК РФ и статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности операция по списанию денежных средств со счета кредитора, открытого в банке, рассматривается в качестве сделки. Действие по списанию денежных средств со счета рассматривается как односторонняя сделка, хотя и направленная на исполнение другой двусторонней расчетной сделки.

Если рассматривать операцию по списанию валюты со счета в качестве самостоятельной сделки, то ее совершение возможно при условии оказания подобной услуги Банком.

Исходя из принципа хозяйственной деятельности, юридические лица оказывает не все услуги, а определяет конкретный перечень и объем оказываемых услуг исходя из своих финансовых, экономических, технических и иных возможностей. При этом, основным показателем выбора, оказываемых услуг юридическими лицами является отсутствие риска нарушения норм права и договорных обязательств с обеих сторон.

Банк, как коммерческая организация конкретный перечень и объем, оказываемых услуг, а также размер комиссии за оказываемые услуги определил в Тарифах. В Тарифах, действовавших с 14.10.2022, предусмотрено оказание услуги по переводу валюты в Евро.

Таким образом, банк при осуществлении трансграничного перевода правомерно осуществил удержание комиссии за перевод.

При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (№У-24-73673/5010-003 от 09.08.2024) является не обоснованным и подлежит отмене, а требования ФИО2 к АКБ «АК БАРС» (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии за совершение операции по переводу денежных средств в иностранной валюте, а также процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 4 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

В абз. 1 п. 137 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 №31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения (ч. 4 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном).

Согласно абз. 1 ответа на вопрос №5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, финансовый уполномоченный не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Аналогичные разъяснения даны в абз. 2 п. 126 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 №31.

Анализируя изложенное и оценивая представленные доказательства в их совокупности, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, принимая во внимание особенности статуса потребителя финансовой услуги по заявлению финансовой организации об оспаривании решения финансового уполномоченного как заинтересованного лица, сама по себе отмена либо изменение такого решения не является основанием для возложения на потребителя финансовой услуги обязанности по возмещению судебных издержек.

Представитель АКБ «АК БАРС» (ПАО) заявила о применении срока исковой давности, указав, что срок для оспаривания сделки составляет 1 год

Учитывая положения ч.1 ст.196, ст.200 ГК РФ, суд отказывает в применении срока исковой давности, поскольку ФИО2 требований об оспаривании договора/его условий не заявлял, им был подан иск о взыскании суммы уплаченной комиссии и процентов по ст.395 ГК РФ в пределах 3-летнего срока.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АКБ «АК БАРС» (ПАО) - удовлетворить частично.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 №У-24-73673/5010-003 от 09.08.2024 – отменить.

В удовлетворении требований потребителя ФИО2 к АКБ «АК БАРС» (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных в качестве комиссии за совершение операции по переводу денежных средств в иностранной валюте, а также процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.

В удовлетворении требования АКБ «АК БАРС» (ПАО) о распределение судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья М.Н. Шаренкова