К делу № 2-1367/2022

УИД 23RS0020-01-2022-001995-44

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2022 года г. Кореновск

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Обуховой Я.В.,

при секретаре судебного заседания Грызловой О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12.03.2020, а также расходов по оплате государственной пошлины. В обосновании заявленных требований указывает, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 12.03.202 №2333540397 на сумму 99 763 руб., в том числе 83 000 руб. - сумма к выдаче, 16 763 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по договору - 18, 9 % годовых.

Денежные средства в размере 99 763 руб. были перечислены на счет ответчика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, ответчиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памятки по услугу «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Ежемесячный платеж в соответствии с условиями договора составляет - 3 752 руб. 34 коп.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 08.09.2020 ООО «ХКФ Банк» потребовал досрочного погашения задолженности до 08.10.2020. Однако, до настоящего времени требование ООО «ХКФ Банк» о полном досрочном погашении заложенности по договору ответчиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 12.03.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, ООО «ХКФ Банк» не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 08.09.2020 по 12.03.2023 в размере 22 745 руб. 86 коп.

В связи с чем, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 12.03.2020 <***> в размере 133 633 рубля 97 копеек, из которых 99 763 рубля - сумма основного долга, 8 974 рубля 15 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 22 742 рубля 86 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 559 рублей 96 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 872 рубля 68 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на своих заявленных требованиях настаивал и просил их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, указал, что не заключал никаких кредитных договоров, истцом не представлено доказательств совершения им действий по заключению договора, в офисе банка он не находился и не мог даже подозревать, что смс-сообщения, которые были направлены в его адрес банком, и на которые им не направлялись ответные смс-сообщения в банк, подтверждают факт подписания им кредитного договора. В документах, представленных истцом отсутствует информация, подтверждающая отправку смс-сообщений в ответ на направленное истцом смс-сообщения. В том числе, указывает, что истец не заключал с ним соглашение о возможности использования простой электронной подписи в договорных правоотношениях между сторонами.

Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему,

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) решение должно быть законным и обоснованным.

Пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» разъяснил, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 12.03.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, в рамках которого, банком ФИО1 выдан кредит на сумму 99 763 рублей, из которых к перечислению - 83 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 16 763 руб., на условиях оплаты процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора от 12.03.2020 <***> срок действия определен - бессрочно, срок возврата кредита - 36 месяцев. Из п. 6 этого же договора следует, что платежи по кредиту осуществляются ежемесячно, 12 числа каждого месяца, равными платежами в размере 3 752 руб. 34 коп., в соответствии с графиком погашения.

Согласно п. 14 кредитного договора от 12.03.2020 <***> простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

В соответствии с п. 10 Общих условий Договора, если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону. Этим же пунктом определен порядок установления личности Клиента.

Согласно п. 12 Общих условий Договора Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работником банка, пароли и логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/ или электронного устройства клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершению ими операций по счету.

Из п. 1.2 распоряжения заемщика по счету, подписанного простой электронной подписью ФИО1, следует, что кредитные денежные средства были перечислены на карту 489049хххххх9340.

Согласно п. 1.2 Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода. Сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту.

Пунктом 1.1 Общих условий договора предусмотрено, что процентный период – это период, равный одному календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.5 раздела 1 Общих условий договора списывает денежные средства со Счета погашения задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита, а каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Из п. 12 кредитного договора следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе взимать просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По состоянию на 25.05.2022 задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> составляла 133 633 руб. 97 коп.

Кредитный договор от 12.03.2020 <***>, распоряжение заемщика по счету, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие <***> от 12.03.2020, график погашения по кредиту, были подписаны ФИО1 путем использования простой электронной подписи, после чего на основании заявления заемщика, также подписанного простой электронной подписью, ООО «ХКФ Банк» 12.03.2020 осуществил перевод суммы кредита на счет ФИО1 в размере 83 000 рублей (номер операции 57971) и в размере 16 763 рубля (номер операции 57973).

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5). Данная норма во взаимосвязи с носящей отсылочный характер ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона является элементом механизма, обеспечивающего использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1 указанного Федерального закона).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, действовавшего на дату возникновения спорных отношений, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что заявление о предоставлении потребительского кредита, распоряжения заемщика по счету, кредитный договор, график погашения по кредиту, заявление на страхование подписаны ФИО1 простой электронной подписью, в документах указаны его фамилия, имя, отчество, дата и время подписания, номер мобильного телефона, таким образом, письменная форма договора была соблюдена. Из перечисленных документов следует, что при их подписании на мобильный телефон ответчика направлялись смс-сообщения, которые доставлены по указанному номеру мобильного телефона.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующие об утрате им паспорта в момент заключения договора, не представлено выписки из банка по лицевому счету №489049хххххх9340, из которой следовало бы непоступление денежных средств на указанный ответчиком счет в спорную дату. Напротив, с судебном заседании ФИО1 подтвердил, принадлежность, указанного в кредитном договоре и заявлении на предоставлении кредита, номера телефона ему, а также пояснил, что паспорт гражданина Российской Федерации не терял, этот же документ, удостоверяющий личность, представил при установлении его личности в судебном заседании.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таком положении, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ООО «ХКФ Банк» исковых требований, поскольку обязательства по выплате кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом.

В связи с этим, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца, взыскав с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 133 633 рубля 97 копеек, из которых 99 763 рубля - сумма основного долга, 8 974 рубя 15 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 22 742 рубля 86 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 559 рублей 96 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, допустимые и относимые доказательства порочности расчета истца в материалах дела отсутствуют.

Решая вопрос по требованию истца о взыскании с ответчика в его пользу понесенных судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3 872 рубля 68 копеек, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы по оплате суммы госпошлины в размере 3 872 руб. 68 коп., которые подтверждаются платежными поручениями от 22.07.2021 № 7029 и от 26.05.2022 № 3708.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.03.2020 <***> – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, №, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 12.03.2020 <***> в размере 133 633 рубля 97 копеек, из которых 99 763 рубля - сумма основного долга, 8 974 рубля 15 копеек - сумма процентов за пользование кредитом, 22 742 рубля 86 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 559 рублей 96 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1, №, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 872 рубля 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Кореновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 12 августа 2022 года.

Судья

Кореновского районного суда Я.В. Обухова