Дело № 2-3676/2024
УИД 77RS0010-02-2023-010735-33
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2024 года адрес
Зеленоградский районный суд адрес в составе
председательствующего судьи Г.Ю. Пшенициной,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску адрес Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
адрес Стандарт» обратился в Измайловский районный суд адрес с иском к фио (предполагаемому наследнику умершего фио) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в размере сумма, расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма Требования истец мотивировал тем, что между адрес Стандарт» и фио был заключен кредитный договор <***>, во исполнение которого заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования сумма, открыт банковский счет и предоставлена платежная (банковская) карта. Заемщик воспользовался предоставленными кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, однако принятые на себя обязательства по возврату надлежащим образом не осуществлял. Задолженность по договору не возвращена и составляет сумма, из которых сумма – задолженность по основному долгу, сумма – комиссии и платы, сумма – проценты за пользование кредитом. Заемщик фио умер 28.02.2020 года, наследственное дело № 217/2020 открыто нотариусом фио, предполагаемым наследником является сын заемщика – ФИО2
Протокольным определением суда от 12 июля 2024 года произведена замена ненадлежащего ответчика фио на надлежащего ответчика ФИО1
Определением суда от 24 июля 2024 года дело передано по подсудности для рассмотрения по существу в Зеленоградский районный суд адрес.
В судебное заседание представитель истца адрес Стандарт» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований, с учетом истечения срока давности.
Третье лицо – нотариус адрес фио в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила суду копию наследственного дела к имуществу фио
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом имеющихся в письменных материалах дела сведений о надлежащем извещении участников о дате, времени и месте судебного заседания, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с требованиями статей 809, 819 ГК РФ банк начисляет проценты за пользование просроченной суммой кредита только на часть просроченной ссудной задолженности, то есть на неоплаченный своевременно основной долг. Данные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, поскольку двойного начисления процентов на одну и ту же ссудную задолженность не производится. При этом названные проценты подлежат выплате до дня полного возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.
Таким образом, к наследникам умершего заемщика переходит обязанность вернуть долг кредитору (заимодавцу), а также иные обязательства по договору займа (кредита), в частности, по уплате процентов (если заем не является беспроцентным), а также неустойки за нарушение сроков уплаты суммы займа (кредита) (ст. 330 ГК РФ). Исполнение этих обязанностей возлагается на наследников при условии, что они приняли наследство (ст. 1152, 1153 ГК РФ). Причем наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (абзац третий п. 60 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9).
При этом на истца – кредитора, предъявляющего иск об удовлетворении требований за счет стоимости наследственного имущества, возлагается обязанность по доказыванию в подтверждение своих доводов о наличии на момент смерти должника неисполненного кредитного обязательства, наличии у него имущества, достаточного для погашения обязательства, объема и рыночной стоимость данного имущества на момент открытия наследства, отнесения ответчиков к кругу наследников, принявших наследство.
В судебном заседании из материалов дела установлено, что 28.02.2019 года между адрес Стандарт» и фио был заключен договор потребительского кредита № 12256114/001, во исполнение которого заемщику предоставлен лимит кредитования сумма (максимальный лимит кредитования сумма; банк вправе изменять лимит в одностороннем порядке); договор заключается на неопределенный срок, срок возврата определяется моментом востребования кредита банком согласно условиям (п. 1, п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Процентная ставка 29,9 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В обоснование требований истцом суду представлены: лично заполненная фио анкета № 209742507 от 28.02.2019 г.; собственноручно подписанное фио заявление <***> от 28.02.2019 г. о предоставлении потребительского кредита с желаемым лимитом кредитования сумма; Условия по банковским картам «Русский Стандарт»; Индивидуальные условия договора потребительского кредита № 12256114/001 от 28.02.2019 г., собственноручно подписанные фио; тарифный план; расписка в получении карты / ПИНа фио от 28.02.2019 года, с просьбой активировать карту с лимитом сумма (срок действия карты 29.02.2024 г.).
Суду представлено требование (заключительное), выставленное 30.06.2020 г., адресованное фио, в котором адрес Стандарт» просит исполнить обязательства по договору <***> от 28.02.2019 г. и в срок до 30.07.2020 г. погасить долг в размере сумма
Суду представлена также подробная выписка из лицевого счета фио по договору <***> от 28.02.2019 г. за период с 25.02.2019 года по 20.06.2023 года.
Установлено, что заемщик фио умер 28.02.2020 года (свидетельство о смерти <...> от 04.03.2020 г.).
Судом обозревалась копия наследственного дела № 217/2020 к имуществу фио, умершего 28.02.2020 года, указанная копия приобщена к материалам гражданского дела.
Установлено, что наследником фио, умершего 28.02.2020 года, является его дочь ФИО1, которая приняла наследство по всем основаниям (заявления ФИО1 от 05.08.2020 года, от 14.09.2020 года).
Нотариусом адрес фио 14.09.2020 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону имущества фио его дочери ФИО1 - на ¼ доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: адрес, адрес, кадастровый номер 77:10:0006002:7151, принадлежащую по праву общей совместной (без определения долей) собственности наследодателю, фио, ФИО1 и фио на основании договора передачи № 103010-001106 от 06 ноября 1992 года. Доли участников совместной собственности определены равными (по ¼ доли).
Согласно выписке из ЕГРН от 18.09.2020 г. квартира по адресу: адрес, адрес, с кадастровым номером 77:10:0006002:7151, принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО1 (1/4 доли в праве); кадастровая стоимость объекта недвижимости – сумма
В своем заявлении от 28.02.2019 г., адресованном банку, заемщик фио указывал, что хочет участвовать в Программе адрес Стандарт» по организации страхования клиентов; подтвердил, что ознакомлен с памяткой застрахованного лица по каждой программе банка по организации страхования, желание участвовать в которой он выразил в заявлении и в рамках которой банк организует страхование жизни и/или страхование от несчастных случаев, и получил такую памятку.
Согласно п. 20 тарифного плана, представленного истцом, с заемщика взимается комиссия за участие в Программе адрес Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная в размере 0,89 % (от суммы совокупной задолженности на дату начала расчетного периода; комиссия начисляется и подлежит уплате в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента).
Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору <***> от 25.02.2019 г. на дату расчета – 20.06.2023 года, согласно которому общая сумма задолженности составляет сумма, в том числе задолженность по основному долгу – сумма, плата за выпуск и обслуживание карты – сумма, проценты за пользование кредитом – сумма, комиссия за участие в программе по организации страхования – сумма
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч.ч. 1 и 4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
Суд полагает, что в качестве юридически значимых обстоятельств для разрешения настоящего спора суду следует установить, осуществил ли банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заёмщика, была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения банку и в каком размере, а если нет, то перешли ли к наследникам заёмщика и в каком объёме права требования исполнения договора личного страхования.
Руководствуясь вышеперечисленными правовыми нормами, установив на основании представленных в материалы дела доказательств заключение заемщиком фио договора страхования в рамках Программы адрес Стандарт» по организации страхования клиентов, суд полагает, что кредитор при наступлении страхового случая (смерть заемщика) был вправе обратиться за получением страховой суммы, при этом информации об обращении за страховой выплатой к страховщику, сведений о размере страховой выплаты истцом не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.
При наличии заключенного заемщиком фио договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения дела сведений о признании заключенного с заемщиком договора страхования недействительным либо его расторжении на момент наступления смерти застрахованного лица, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке ст. 1175 ГК РФ с наследника заемщика, являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования связи со смертью заемщика, ввиду чего иск удовлетворению не подлежит.
Суд учитывает, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества только в части, превышающей размер страховой выплаты. Наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.
Кроме этого, как следует из материалов дела, с исковыми требованиями в суд о взыскании задолженности истец обратился к ответчику фио 03.07.2023 г., к участию в деле в качестве ответчика ответчик ФИО1 привлечена только 12.07.2024 г.. Истцом, в связи с неисполнением фио обязанностей по договору, был выставлен заключительный счет-выписка со сроком оплаты до 30.07.2020 г.. Соответственно трехлетний срок исковой давности истек 30.07.2023 г., при этом требования к ФИО1 заявлены только 12.07.2024 г.. Заявлений о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено.
При таких обстоятельствах, оценивая представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в заявленном иске в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска адрес Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности, – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья фио
Решение принято в окончательной форме 10.01.2025 года.