РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

№ 2-223/2023

г. Зима 07 марта 2023

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.03.2021 по состоянию на 26.11.2022 включительно в размере 1 374 600,8 руб., из которых: 1278331,35 руб. - основной долг; 93857,13 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 903,84 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1508,48 руб. - пени по просроченному долгу; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15073 руб.

В обоснование заявленных исковых требований Банк указал, что 17.03.2021 ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общим условиям). В соответствии с кредитным договором истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок по **.**.** под 11,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно. Подписание договора производилось с использование технологии Кредит-Онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовым основанием для чего является наличие соответствующего соглашения между банком и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания,в котором просил предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» заявления. В соответствии с п. 3.3.9. вышеназванных Правил кредитования протоколы работы систем дистанционного банковского обслуживания, в которых зафиксирована информация об успешной идентификации, аутентификации клиента, о создании электронного документа, о подписании электронного документа клиентом с использованием средства подтверждения и о передаче их в Банк, а также результаты сравнения хеш-сумм электронных документов, переданных клиентом Банку по технологии кредит-онлайн, зафиксированных в протоколах работы Системы «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», и Хеш-сумм документов, загруженных для сравнения в Систему «TSC Paperless FrontOffice New Frontier Group», являются достаточными доказательствами и могут использоваться Банком в качестве свидетельства факта подписания/передачи электронного документа в соответствии с параметрами, содержащимися в протоколах работы системы дистанционного банковского обслуживания, а также целостности (неизменности) электронного документа соответственно. Факт заключения договора заемщиком не оспаривается. Частичное погашение задолженности по договору свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 1379000 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Несмотря на это задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 26.11.2022 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10% от начисленной суммы штрафных санкций) составила 1374600,80 руб., из которых: 1278331,35 руб. - основной долг, 93857,13 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 903,84 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 1508,48 руб. - пени по просроченному долгу

Исковые требования основаны на положениях ст. ст. 428,809,810,811,819, 309,310,330 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности от **.**.**, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении: <адрес> ( адрес регистрации ответчика по месту жительства); <адрес>, а также по адресу, указанному в кредитном договоре: <адрес>. Однако направленные в адрес ответчика судебные извещения им получены не были, почтовая корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

Неполучение ответчиком судебных извещений свидетельствует об его отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

В письменном отзыве от **.**.** ФИО2 просил отказать Банку во взыскании неустойки в полном размере; снизить размер взыскиваемых процентов по кредиту в соответствии со ст. 333 ГК РФ, указав, что цена иска и расчет задолженности иска не совпадают; истцом незаконно начислена неустойка за период с 01.04.2022 по 30.09.2022, без учета действия моратория 2022 г. по начислению неустойки. Также ответчик полагает, что истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долгового обязательства, обратившись с иском спустя 10 месяцев после возникновения задолженности, что повлекло увеличения размера задолженности в части увеличения процентов.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. ч. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено судом и следует из материалов дела, что 17.03.2021 ФИО2, используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет ВТБ-Онлайн на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, путем присоединения к Правилам кредитования (Общим условиям). Оформление кредита заемщиком осуществлено с использованием технологии Кредит-Онлайн в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц.

Факт заключения кредитного указанного кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Согласно условиям кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой - 11,2% годовых, полной стоимостью кредита - 11,196% годовых; срок действия договора - 84 месяца; в случае не возврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств; дата возврата кредита - **.**.**; порядок уплаты кредита - ежемесячно, равными платежами в размере 23757,10 руб.; дата ежемесячного платежа - 17 число каждого календарного месяца; количество платежей - 84; цель использования потребительского кредита - на потребительские нужды; счет для предоставления кредита №.

Согласно п. 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются.

Согласно п. 14 кредитного договора заемщик согласен с Правилами кредитования (Общими условиями).

Факт выдачи денежных средств ответчику по кредитному договору № от 17.03.2021подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.

Заключив кредитный договор с истцом, ФИО2 принял на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, а так же по уплате неустойки (пени) при образовании просроченной задолженности.

Согласно представленного истцом расчета, размер задолженности по кредитному договору № от 17.03.2021по состоянию на 26.11.2022 составляет 1 396 311,64 руб., из которых: 1278331,35 руб. - основной долг; 93857,13 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 9038,37 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 15084,79 руб. - пени по просроченному долгу.

С учетом снижения истцом штрафных санкций ко взысканию предъявлена денежная сумма в размере 1 374 600,8 руб., из которых: 1278331,35 руб. - основной долг; 93857,13 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 903,84 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1508,48 руб. - пени по просроченному долгу.

Требование ответчика о снижении размера задолженности по процентам на основании ст. 333 ГК РФ, не подлежит удовлетворению, поскольку проценты, предусмотренные кредитным договором, не носят характер неустойки и не являются мерой гражданско-правовой ответственности, а являются платой за пользование кредитом; основанием возникновении обязанности по уплате указанных процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, в связи с чем проценты за пользование кредитом не могут быть снижены судом на основании ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая довод ответчика о неправомерном начислении неустойки за период с 01.04.2022 по 30.09.2022 включительно, изучив представленный ответчиком контррасчет, суд, приходит к следующим выводам.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" (начало действия документа - 0104.2022 - опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru - 01.04.2022, срок действия документа ограничен 01.10.2022) введен мораторий сроком на 6 месяцев (до 01.10. 2022) на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойка (ст. 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (под. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Исходя из приведенного законодательства и акта его толкования действие моратория распространяется на всех граждан. В этой связи необходимость установления признаков несостоятельности, указанных в пункте 2 статьи 213.4 и пункте 1 статьи 223.2 Федерального закона от 26.10. 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" не усматривается.

Исходя из расчета задолженности, начисление пени по просроченному долгу началось с 18.03.2022, начисление пени по уплате плановых процентов началось с 18.06.2022. Учитывая действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022, взысканию подлежат пени по просроченному долгу за периоды с 18.03.2022 по 31.03.2022, с 02.10.2022 по 22.11.2022; пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 02.10.2022 по 22.11.2022.

Пени по просроченному долгу составили 5022,18 руб. из расчета:

-12012,25*14*0,1/100=168,17 руб. (за период с **.**.** по **.**.**);

- 84003,28*16/0,1/100=1344,05 руб.(за период с **.**.** по **.**.**);

-97498,97*36*0,1/100=3509,96 руб. (за период с **.**.** по **.**.**).

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов составили 4038,08 руб. из расчета:

-70551,57*16*0,1/100=1128,82 руб. (за период с **.**.** по **.**.**);

- 82812,96*36*0,1/100 (за период с **.**.** по **.**.**).

Истцом с учетом снижения суммы штрафных санкций к взысканию предъявлены пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 903,84 руб., пени по просроченному долгу в размере 1508,48 руб.

Оснований для снижения размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку размер неустойки соразмерен последствиям нарушения ответчиком ФИО2 обязательств по кредитному договору.

Довод ответчика о том, что цена иска не совпадает с расчетом задолженности суд во внимание не принимает, поскольку цена иска указана истцом с учетом уменьшения штрафных санкций, указанных в расчете задолженности.

Довод ответчика о том, что банк не воспользовался представленной законом возможностью своевременного удовлетворения долгового обязательства, что повлекло увеличения размера задолженности в части увеличения процентов, является несостоятельным, поскольку исковое заявление подано в суд в установленном законодательством порядке в пределах срока исковой давности.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 3.1.1 Общих условий правил кредитования банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности было направлено ФИО2 заказным письмом (№) **.**.**, срок погашение задолженности до **.**.**.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку доказательства надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору либо несоответствия представленного банком расчета задолженности положениям кредитного договора ответчиком не представлены и в материалах дела отсутствуют, требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 15073 руб. на основании платежного поручения № от **.**.**. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 237 ПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, **.**.** рождения, уроженца <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН:<данные изъяты>), задолженность по кредитному договору № от 17.03.2021по состоянию на 26.11.2022 в размере 1374600,80 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15073 руб. Всего взыскать 1 389 673,80 руб. (один миллион триста восемьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят три руб. 80 коп.)

Копию судебного решения не позднее пяти дней со дня его принятия направить участвующим в деле лицам.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня сего принятия.

Судья О.В. Горбунова