Дело N 2-2366/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 декабря 2022 года город Елец Липецкой области
Елецкий городской суд Липецкой области в составе
председательствующего судьи Пашковой Н.И.,
при секретаре с/з Коротовой А.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-2366/2022 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме 1 033 839 рублей 97 копеек; расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 369 рублей и обращении взыскания на предмет залога: жилой дом (кадастровый номер №***) с земельным участком (кадастровый номер №***), расположенные по адресу: N.... В обоснование иска сослалось на неисполнение ответчиками обязательств по возврату кредита по кредитному договору №*** от 17.08.2019 по условиям которого им был предоставлен кредит на приобретение недвижимости в сумме 1 020 000 рублей под 10,2 % годовых на срок 180 месяцев под залог указанного жилого дома и земельного участка.
Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Судебные повестки, направленные по месту жительства ответчиков, возвратились не врученными с отметкой «истек срок хранения», что судом расценивается как отказ ответчиков от получения судебного извещения и в силу ст.117 ГПК РФ надлежащее извещение о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, руководствуясь ст.ст. 117, 167, 233 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчиков в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 17.08.2019 между ПАО "Сбербанк", с одной стороны, и ФИО2, ФИО3 (созаемщиками), с другой стороны, был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в размере 1 020 000 рублей под 9,60 % годовых сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита с целью приобретения объекта недвижимости – жилого дома с земельным участком, находящихся по адресу: N... (п.п. 1,2,4,11 Индивидуальных условий ипотечного кредитования).
С содержанием Общих условий кредитования созаемщики были ознакомлены и согласны (п. 14 Индивидуальных условий ипотечного кредитования), что подтверждается их подписями в указанном документе.
В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО "Сбербанк России" погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий ипотечного кредитования количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата: 17 число месяца, начиная с 17.09.2019.
Как следует из пунктов 10, 11 Индивидуальных условий ипотечного кредитования, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 Договора – залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 11 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости определена в размере 90 % о его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта.
ПАО «Сбербанк» выполнило свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме, что подтверждается копией лицевого счета и не опровергнуто ответчиками.
Как следует из договора купли-продажи от 20 августа 2019 года ФИО2 приобрел земельный участок общей площадью 378 кв.м. с кадастровым номером №***, и находящийся на нем жилой дом общей площадью 44,8 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенные по адресу: N....
В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования: в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно) (п. 12 Индивидуальных условий ипотечного кредитования).
Согласно графика платежей заемщики обязались погашать кредит, путем уплаты ежемесячных платежей 20 числа, в сумме 10 712 рублей 73 копейки, последний платеж 20.08.2034 – 10 958 рублей 72 копейки.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, у Заемщиков образовалась задолженность, поскольку они неоднократно допускали просрочки по погашению кредита, начиная с июня 2021 года, что подтверждается расчетом задолженности, графиком платежей и выпиской по счету.
Из расчета задолженности усматривается, что общая задолженность ответчиков перед Банком по состоянию на 27.10.2022 составляет 1 077 415 рублей 64 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 943 896 рублей 68 копеек, задолженность по неустойке на просроченные проценты – 1 800 рублей 40 копеек, на просроченную ссудную задолженность – 721 рубль 23 копейки, неустойка за неисполнение условий договора – 41 054 рубля 04 копейки, просроченные проценты – 89 943 рубля 29 копеек. Судом принимается указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, и не опровергнут ответчиками. Свой контррасчет ответчики суду не представили, так же как и не представили доказательств подтверждающих факт погашения задолженности по кредиту. Истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчиков задолженность в сумме 1 033 839 рублей 97 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 943 896 рублей 68 копеек, просроченные проценты в сумме 89 943 рубля 29 копеек.
Согласно записи акта о расторжении брака №*** от 09.03.2022, ФИО3 сменила фамилию на ФИО1
В связи с ненадлежащим исполнением условий договора банком в адрес ФИО2 и ФИО4 были направлены требования от 25.07.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее 24.08.2022, от 26.09.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее 26.10.2022 и от 06.10.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора в срок не позднее 05.11..2022. Из материалов дела усматривается, что требования банка ответчики не исполнили, долг по кредиту не погасили, доказательств обратного ответчиками не представлено.
Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в течение длительного периода времени, что является существенным нарушением договора со стороны ответчиков, то суд находит требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в указанной выше сумме подлежащими удовлетворению.
Рассмотрев требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со ст.50 Закона "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке (ч.1).
Спорные жилой дом и земельный участок были приобретены ответчиками за счет средств ипотечного кредита, поэтому на основании п. 4 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998, считаются находящимися в залоге у кредитора с даты государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости №КУВИ-001/2022-195020788 от 03.11.2022 собственником предмета залога - вышеуказанного жилого дома является ФИО2, существующее ограничение (обременение права) - ипотека в силу закона, лицо в пользу которого установлены ограничения: ПАО Сбербанк.
В соответствии с п. 4 п.2 ст. 54 Закона РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Установленный в пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.
Согласно отчету ООО «Мобильный оценщик» №1-220902-817 от 08.09.2022, рыночная стоимость земельного участка общей площадью 378 кв.м. с кадастровым номером №***, расположенного по адресу: N..., составляет 145 000 рублей, рыночная стоимость находящегося на нем жилого дома общей площадью 44,8 кв.м. с кадастровым номером №***, составляет 1 520 000 рублей
Таким образом, общая стоимость залогового имущества составляет 1 665 000 рублей, а 90% от нее-1 498 500 рублей.
Учитывая данные обстоятельства, суд полагает подлежащим удовлетворению требование об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом (кадастровый номер №***) с земельным участком (кадастровый номер №***), расположенные по адресу: N..., принадлежащие ФИО2, при этом суд полагает установить начальную продажную цену имущества, заложенного по кредитному договору, в размере 1 498 500 рублей, которая определена условиями заключенного между сторонами договора залога и не опровергнута ответчиками. Определить способ реализации - продажа с публичных торгов.
На дату вынесения решения сторонами не было представлено доказательств, подтверждающих иной размер стоимости заложенного права требования, несмотря на то, что в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, судом предлагалось такие доказательства представить.
С учётом изложенного и положений подпункта 4 п.2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного права требования имущества подлежит установлению в указанной выше сумме.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчик не представил суду возражений на иск и доказательств, опровергающих требования истца.
В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В связи с тем, что при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 19 369 рублей и с учетом того, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчиков в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию расходы по ее оплате в равных долях.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор №*** от 17.08.2019 заключенный между ФИО2, ФИО4 и ПАО «Сбербанк».
Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) в солидарном порядке с ФИО2 (ИНН №***), ФИО4 (ИНН №***) задолженность по кредитному договору №*** от 17.08.2019 в сумме 1 033 839 (один миллион тридцать три тысячи восемьсот тридцать девять) рублей 97 копеек.
Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк» в счет исполнения обязательств по кредитному договору №*** от 17.08.2019 на жилой дом (кадастровый номер №***) с земельным участком (кадастровый номер №***), расположенные по адресу: N..., принадлежащие ответчику ФИО2 на праве собственности, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 498 500 (один миллион четыреста девяносто восемь тысяч пятьсот) рублей путем продажи с публичных торгов.
Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) в солидарном порядке с ФИО2 (ИНН №***), ФИО4 (ИНН №***) расходы по уплате государственной пошлины по 9 684 (девять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 50 копеек с каждого.
Разъяснить ответчикам ФИО2, ФИО4 право подачи в Елецкий городской суд заявления об отмене данного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Пашкова Н.И.
Заочное решение в окончательной форме принято 16 декабря 2022 года.