УИД 65RS0016-01-2022-000696-96

Дело № 2-432/2022

Решение

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года город Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области

председательствующего – Стародубцевой М.А.,

при секретаре – Ивановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту,

установил:

18 августа 2022 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора № (4664061325) от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании задолженности по кредиту в размере 505 688, 75 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 256, 89 рублей.

В обоснование иска указано, что 18 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец ПАО «Совкомбанк», и ФИО2 заключен указанный выше кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 579 904, 99 рублей под 14,9%/20% годовых по безналичным/наличным, сроком на 58 месяцев. Заемщик ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Поскольку заемщик свои обязательства по кредиту исполнял не надлежаще, по состоянию на 10 июля 2022 года образовалась задолженность, с иском о взыскании которой банк обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом; представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик ФИО2 о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в своё отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 2 статьи 314 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 18 октября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является истец ПАО «Совкомбанк», и ответчиком ФИО2 заключен договор кредитования № (4664061325) по тарифному плану «ЕДИНЫЙ-ТОП DOC 3.0: ПЛЮС».

В соответствии с пунктом 1 договора лимит кредитования составляет 584 290 рублей. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования.

Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем восстановления/ увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем.

Банк вправе сделать запрос об изменении/восстановлении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен/восстановлен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно пункту 2 договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

На основании пункта 4 договора ставка, % годовых; за проведение безналичных операций - 14,90%; ставка, за проведение наличных операций - 20,00%.

В соответствии с пунктом 6 договора размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 17 383 рубля. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика.

В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 4 232 рублей.

Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомления о размере МОП и дате платежа.

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляет неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт 14 договора кредитования).

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий. Банк акцептует заявление-анкету заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте. Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (пункт 3.1).

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (пункт 3.3).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (пункт 3.5).

Договор кредитования № от 18 октября 2019 года подписан сторонами, в этот же день заемщиком ФИО2 получена кредитная карта Visa Instant Issue № ********2636.

Согласно выписке по счету RUR/000328799930/40№ за период с 18 октября 2019 года по 10 июля 2022 года кредитная карта активирована ответчиком 18 октября 2019 года.

Ответчиком исполнение банком принятых на себя обязательств по кредитованию счета и размер задолженности не оспаривались.

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, ФИО2 своевременно и в полном объеме вносились денежные средства для погашения задолженности по кредиту в соответствии с условиями договора. Последний платеж ответчиком внесен 08 декабря 2021 года в размере 12 000 рублей. Далее ФИО2 платежи не осуществляла.

По состоянию на 10 июля 2022 года у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 505 688, 75 рублей, из которых просроченные проценты – 34 713, 39 рублей; просроченная ссудная задолженность – 464 143, 18 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 331, 94 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 23,57 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 2 344, 62 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1 132, 05 рублей.

18 января 2022 года банк направил в адрес ФИО2 требование о полном досрочном возврате денежных обязательств в размере 492 848, 66 рублей в срок, не позднее тридцати календарных дней с момента направления настоящего требования и расторжении договора.

Доказательств тому, что ответчик погасил образовавшуюся по договору задолженность, материалы дела не содержат.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, таких доказательств ответчиком суду представлено не было.

Судом расчет задолженности принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного расчета задолженности суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, заёмщиком договорные обязательства ответчиком не выполняются, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Следовательно, суду необходимо исследовать вопрос исключительности случая нарушения ответчиком взятых на себя обязательств и допустимости уменьшения размера взыскиваемой неустойки в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, имущественного положения ответчика и других заслуживающих внимания обстоятельств.

Доказательств несоразмерности неустойки ответчиком суду не представлено.

Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, в отсутствие доказательств ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО2 в заявленном размере.

При этом суд приходит к выводу о том, что, уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик ФИО2 самостоятельно лишила себя возможности реализации принадлежащих ей процессуальных прав, в том числе права представлять доказательства.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьёй 451 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец при заключении договора был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств ответчиком и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами.

Однако условия договора заёмщиком ФИО2 надлежащим образом не были исполнены.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком ФИО2 условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 14 256, 89 рублей, что подтверждается платежными поручениями от 27 апреля и 18 июля 2022 года №№287, 288, 112. Поскольку суд пришёл к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№ ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ в размере 505 688, 75 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 256, 89 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 октября 2022 года.

Председательствующий М.А. Стародубцева