Дело № 2-1098/2022

32RS0004-01-2022-001345-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2022 года г.Брянск

Володарский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Гончаровой В.И.,

при секретаре Демидовой К.Ю.,

с участием представителя истца Л.С.В., по довеернности- Р.Л.А.. представителя ответчика ПАО Сбербанк России по доверенности К.Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.С.В. к ПАО Сбербанк России о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа по закону о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Л.С.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк») о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа по закону о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №.... на сумму 3592814,37 рублей со сроком возврата кредита – по истечению 60 месяцев с даты предоставления кредита, т.е до ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора ответчик включил истца в число застрахованных лиц по договору страхования в Программе страхования №.... (№.... от ДД.ММ.ГГГГ) «Защита жизни и здоровья заемщика, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО « Сбербанк». Фактически ему была передана денежная сумма кредита в размере 3000000 рублей. Уменьшенный размер переданной суммы напрямую связан с включением в указанную ранее сумму кредита стоимость договора страхования- размер страховой премии- 592814,37 рублей. У истца отсутствовала возможность получить кредит без услуг страхования жизни и здоровья. Банк обязан был предоставить истцу в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита индивидуальных условий- с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. Кредит был полностью досрочно погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление по вопросу расторжения программы страхования с возвратом страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако заявленное требование ответчиком не было удовлетворено. Договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер, поскольку страховая сумма определяется в зависимости от остатка ссудной задолженности. Договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) и обеспечительный характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, охрана указанных в договоре страхования рисков направлена на обеспечение способности лица к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных в договоре страхования рисков. С учетом изложенного просит суд взыскать с ПАО "Сбербанк" часть платы за подключение к программе страхования в размере в сумме 570 918,37 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в сумме 97 056,12 рублей, штраф в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей в сумме 285459,19 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей и расходы по оказанию юридических услуг в сумме 92 000 рублей.

Истец Л.С.В. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

Представитель истца, по доверенности Р.Л.А., в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика- ПАО «Сбербанк», по доверенности К.Е.В., в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, указанным в письменном отзыве.

Представители третьих лиц - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Управления Роспотребнадзора по Брянской области в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и Л.С.В. заключен кредитный договор №.... на сумму 3592 814,37 рублей под 5,90% годовых, 12,85% годовых с даты, следующей за платежной датой 1 аннуитетного платежа на срок 60 месяцев.

Одновременно, с заключением указанного кредитного договора, Л.С.В. подписано заявление на подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в этих заявлениях, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Заявлением на участие в Программе страхования №10 « Защита жизни и здоровья заемщика» предусмотрено, что страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков – смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, указанным в заявлении является застрахованное лицо ( а в случае смерти-наследники застрахованного лица); по страховым рискам: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания- Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту)- выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Участие в программе страхования, согласно заявления Л.С.В., является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Также в заявлении указано на то, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом, возврат денежных средств размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения Платы за участие, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; заявление на досрочное прекращение участия в Программе страхования может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение М №3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, размещенным по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/uclbo ); действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

С Условиями участия в программе страхования, которые были размещены на сайте Сбербанка в сети Интернет, истец был ознакомлен, о чем имеется запись в заявлении на участие в Программе страхования.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Действие договора страхования не зависит от погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического- лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В связи с досрочным погашением долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ Л.С.В. обратился в ПАО "Сбербанк" с письменным требованием выплатить ему часть платы за подключение к программе страхования в за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, которое оставлено без удовлетворения.

Доводы истца, что ответчиком не соблюдены положения п.10 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите", альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях истцам не предлагался, бездоказательны, напротив, противоречат совокупности собранных по делу доказательств, а именно: заявлению истца на участие в Программе страхования, которое было им подписано добровольно, Условиями участия в Программе страхования, с которыми истец был ознакомлен.

Как разъяснено в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Доказательства того, что получение Л.С.В.. кредита и условий договора о процентной ставке по кредиту, ставилось в зависимость от страхования заемщика и условий договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

Таким образом, вопреки изложенным в истцом доводам, суд находит, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, намерение принять участие в Программе добровольного страхования выражено добровольно, правом воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось.

При установленных обстоятельствах, истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел, в связи с чем. Исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме..

На основании изложенного, применяя приведенные нормы права. руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Л.С.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа по закону о защите прав потребителей,- отказать

Решение может быть обжаловано в Брянский областной в суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд города Брянска.

Судья В.И. Гончарова