Дело № 2-8453/22 14 ноября 2022 года

УИД: 78RS0015-01-2021-012461-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Л.В. Резник,

при секретаре Махиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в Невский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику, в котором просил обязать ответчика продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,5% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО); обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей; расходы по оплате юридических услуг в сумме 15 000 рублей.

В обоснование исковых требований истец указывал на необоснованное применение ответчиком базовой процентной ставки по кредит ному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» и направления в банк сведений о заключении нового договора страхования с СПАО «Ингосстрах».

Стороны в судебное заседание явились, поддержали свои правовые позиции.

Суд, с учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании.

Суд, исследовав материалы дела, в их совокупности, находит исковые требования подлежащими отклонению, по следующим основаниям.

Стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону (ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8, ст. ст. 421 - 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредитных средств на сумму 1 246 672 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 44-47).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), индивидуальных условий, заполненных и подписанных банком.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет №/счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 22 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных расчет полной стоимости кредита, до подписания кредитного договора ознакомлен.

Согласно п. 2.11, 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) индивидуальными условиями договора может быть предусмотрено возможность применения дисконтов процентной ставки по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита, в частности дисконт при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Согласно п. 24 Индивидуальных условий договор для получения дисконта, предусмотренного ч.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик, осуществляя страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту определена в размере 10,5% годовых как разница между базовой процентной ставкой равной 18,5% и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Согласно п. 2.11.3 Правил кредитования (Общие условия) в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставке.

Для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям.

Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжиться при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Данные условия предоставления дисконта по процентной ставки истцом не оспорен, не признан в установленном порядке недействительными, являются действующими, следовательно, подлежат исполнению.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12:1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания пункта 1 статьи 329 ГК РФ следует, что перечень способов обеспечения исполнения обязательств является открытым и не исчерпывается только теми, что указаны в законе.

Заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика для банка выступает дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств заемщика, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2.3.6.2 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условие о предоставлении дисконта к базовой ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) установлен риск - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (л.д. 53 оборот).

Учитывая содержание анкеты-заявления на получение кредита в ПАО «Банк ВТБ», Индивидуальные условия договора, подписанные истцом, Правила кредитования (Общие условия), суд полагает, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца, об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора. Довод истца о навязывании заключения договора страхования с АО «СОГАЗ» материалами дела не подтверждается.

Согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию было выражено истцом в анкете-заявлении (л.д. 47 оборот). Имеется подпись истца о том, что он добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг, и до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита, приобретение, дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору

Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен с требованиями банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец и АО «САГАЗ» заключили договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис «Финансовый резерв» №FRVTB№, из содержания которого следует, что договор включает следующие страховые риски: - смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск), а также дополнительный – инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б. Страховая премия по договору составила 143 616 рублей, страховая сумма – 1 246 672 рублей, срок действия договора – сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59).

Впоследствии истец направил заявление об отказе от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ». В ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривался факт расторжения данного договора страхования и возврат страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования – полис №, согласно которому страхователем/застрахованным лицом является ФИО1, страховыми рисками являются – смерть в результате несчастного случая и болезни, произошедших в период действия договора страхования; инвалидность от несчастного случая и болезни, произошедших в период действия договора страхования (1,2 гр.); госпитализация в результате несчастного случая и болезни, произошедших в период действия договора страхования; травма («А»); страховая премия составляет 21 473,93 рублей, срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховая сумма определяется по графику (л.д. 68).

Истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о ДД.ММ.ГГГГ о замене полиса АО «СОГАЗ» на страховой полис СПАО «Ингосстрах».

Банк сообщил истцу, что по итогам проверки полиса СПАО «Ингосстрах» в данном полисе выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части обязанностей страховщика, а также в части страхования рисков. Кроме того, банк указал, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту.

Впоследствии, ввиду непредставления истцом договора страхования отвечающего требованиям банка, по заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору была установлена базовая процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,5% годовых.

Из представленного истцом полиса СПАО «Ингосстрах» № усматривается, что пункт 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» содержит отличающиеся от п.2.3.7 Требований банка к договорам страхования исключения из страховой ответственности страховщика, что существенно снижает покрываемые риски и уменьшает возможность получения банком страховой выплаты.

Пунктом 2.11.3 правил кредитования (Общие условия) предусмотрено, что возможность дальнейшего применения дисконта утрачивается в случае прекращения заемщиком страхования.

Учитывая содержание полиса СПАО «Ингосстрах», суд приходит к выводу, что истцом не выполнены требования банка, предъявляемые к договорам страхования.

Поскольку представленный истцом договор страхования со СПАО «Ингосстрах» не соответствует условиям кредитного договора для установления дисконта процентной ставки по кредиту, решение кредитора об установлении истцу базовой, а не дисконтной процентной ставке по кредиту является правомерным.

При таких обстоятельствах, оснований для возложения на ответчика обязанности продолжить применение дисконта 10,5% годовых, произвести перерасчет произведенных истцом выплат по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда и производных требований о взыскании судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Невский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 06 февраля 2023 года.