Решение по делу № 02-2669/2023(02-10890/2022)~М-8309/2022 от 14.02.2023

77RS0023-02-2022-018381-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2023 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Гостюжевой И.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2669/2023 по иску ФИО1 к адрес Банк» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя заявленные требования тем, что 11.06.2019 между ФИО1 и адрес БАНК" был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № 0397159708, на основании которого, мне была выдана кредитная карта с лимитом сумма. Льготный период по карте установлен 55 дней. Процентная ставка в соответствии с тарифным планом: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа - 26,7% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49% годовых. Минимальный ежемесячный платеж не более 8% от задолженности, минимум сумма. В период пользования кредитной картой погашение задолженности истец производил вовремя и с переплатой. 05.05.2022 истец получил письмо от адрес БАНК", в котором было указана информация о наличии у него перед Банком задолженности. Согласно письму ответчика по состоянию на 05.05.2022 остаток задолженности по договору № 0397159708 от 11.06.2019 составил сумма, из которых: Основной долг: сумма, проценты: сумма Истец считает, что размер задолженности не соответствует действительности и подлежит перерасчету.

Истец просит суд обязать адрес Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от 11.06.2019 №0397159708, заключенному между сторонами.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил в материалы дела письменные возражения на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-ПП условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено, что 11.06.2019 между сторонами был заключен кредитный договор с оформлением кредитной карты №0397159708. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт адрес Банк". При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Как следует из искового заявления, в период пользования кредитной картой, погашение задолженности истец производил вовремя и с переплатой. 05.05.2022 истец получил письмо от адрес БАНК", в котором было указана информация о наличии у него перед Банком задолженности. Согласно письму по состоянию на 05.05.2022 остаток задолженности по договору № 0397159708 от 11.06.2019 г. составил сумма, из которых: Основной долг: сумма, проценты: сумма Истец считает, что размер задолженности не соответствует действительности и подлежит перерасчету.

Однако суд учитывает, что ответчик представил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах, производимых с помощью кредитной карты операциях и размерах взыскиваемых при этом комиссий. Предоставленная ответчиком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. Предоставленная ответчиком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливаются, а погашения текущей задолженности зависят только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).

Положение Банка России N 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3. Положения Банка России N 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты, как на адрес, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих к оплате кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств; оплата услуг в банкоматах; иные операции, перечень которых устанавливается Банком.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту истец - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных Договором.

Таким образом, совершение безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) либо получение наличных денежных средств - это самостоятельные операции, осуществляемые истцом - держателем кредитной карты, реализующим право выбора предусмотренных Договором операций по использованию предоставляемых Банком для расчетных операций кредитных денежных средств.

Так, согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ: "ГК РФ предусмотрено, что платежи на адрес осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (ч. 1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (ч. 3 ст. 861 ГК РФ). Ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами.

Операции по выдаче наличных денежных средств осуществляются Банком посредством использования механизма определенной Платежной системы (в зависимости от кредитной карты), через стороннюю кредитную организацию - собственника конкретного банкомата. Взимаемая Банком комиссия за выдачу наличных денежных средств является компенсацией затрат конкретной Платежной системы, связанных с расчетами со сторонней кредитной организацией (собственником банкомата), в которую обратился держатель кредитной карты, и предусмотрена, в первую очередь, с целью компенсации издержек Банка.

Заключая соглашения с платежной системой, банки берут на себя обязательства по оплате комиссий, предусмотренных за совершение операций по кредитным картам.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных), поэтому являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения кредитного договора. Следовательно, квалификация упомянутых условий кредитного договора как ничтожных по причине отсутствия в законе нормы, разрешающей включение в договор подобного рода условий, является ошибочной (вывод Президиума ВАС РФ абз. 4 адрес письма Президиума ВАС РФ N 147).

Довод истца о том, что комиссия за перевод денежных средств и за совершение операций в других кредитных организациях незаконна, также основан на неправильном толковании норм материального права, ввиду чего, является незаконным и необоснованным.

Обязанность Клиента по уплате комиссии за перевод денежных средств и за совершение операций в других кредитных организациях возникает только в случае, если Клиент совершит операции такого рода. Истец был ознакомлен с данными комиссиями, расположенными в Тарифном плане. Само по себе включение комиссий за операции такого характера не является Нарушением действующего законодательства.

Комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой зашиты держателей кредитных карт взымалась банком на основании заключенного между сторонами договора.

Условиями заключенного между сторонами Договора предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время. Истец выразил свое волеизъявление на подключение к указанной Программе страховой защиты, фактически пользовался предоставляемой Банком услугой, ежемесячно получат счета-выписки с указанием спорной комиссии и своевременно вносил платежи, указанные в них.

Данная услуга представляет собой вид личного страхования риска нанесения ущерба имущественным интересам заемщика/его наследников при наступлении нетрудоспособности/смерти заемщика в результате несчастного случая. Заемщик/его наследники в этом случае смогут погасить задолженность перед Банком за счет страховой компанией.

Согласно п. 7.2.3. Общих условий Истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Однако с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий Истец в течение всего срока действия договора не обращался, доказательств обратного истцом не представлено.

Следовательно, размер задолженности Истца включает в себя, проценты за пользование заемными денежными средствами, платы за пользование услугами, комиссий за обслуживание кредитной карты и снятие наличных денежных средств, а также штрафов за пропуск внесения минимального платежа.

Сумма задолженности по Договору, отраженная в расчете задолженности Истца, является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором.

Доказательств иного размера задолженности, равно как и доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение истцом своих обязательств в материалы дела не представлено.

Оценивая вышеизложенное, суд полагает заявленные требования истца подлежащими отклонению как необоснованные.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк» об обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2023