Решение по делу № 2-4174/2022 от 03.02.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 03 февраля 2023г. по делу 2-490/2023 (2-4174/2022)

43RS0002-01-2022-007379-60

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Стародумовой С.А.

при секретаре судебного заседания Култышевой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога. В обоснование иска указало, что 12.04.2021 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 500 000 рублей под 8,3% годовых, на срок 348 месяцев. В соответствии с кредитным договором № от 12.04.2021 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов. В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 4,25% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Стороне было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 12.04.2021 не исполнены. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору № от 12.04.2021 задолженность ответчика перед истцом составляет 531 648 руб. 76 коп., из которых: основной долг –496 646 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 34 428 руб. 73 коп. Задолженность образовалась за период с 14.03.2022 по 18.11.2022 включительно. В соответствии с п. 11 кредитного договора в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиру по адресу: <адрес>. На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно отчету № 2-221021-950 от 24.10.2022 об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога - квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1 868 000 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от 12.04.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 Взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 12.04.2021 за период с 14.03.2022 по 18.11.2022 включительно в размере 531 648 руб. 76 коп., из которых: основной долг –496 646 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 34 428 руб. 73 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 516 руб. 49 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, принадлежащей ФИО1, в размере 1 681 200 руб.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, просит рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, согласно уведомлению телеграмма получена мамой ответчика..

Суд, с согласия истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 12.04.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № по программе «Приобретение готового жилья», предметом которого явилось предоставление кредита в размере 500 000 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 8,30 % годовых.

Погашение кредита производится заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, в количестве – 348, в соответствии с графиком платежей. Платежная дата 12 число месяца, начиная с 12.05.2021 (п. 7 кредитного договора).

Свои обязательства по выдаче кредита ПАО Сбербанк выполнил в полном объеме, сумма кредита в размере 500 000 руб. перечислена (л.д. 22).

Способом обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита согласно п. 11 Кредитного договора является ипотека в силу закона на квартиру.

Ипотека в силу закона зарегистрирована в ЕГРН 19.04.2021 за №, лицом, в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости, является ПАО Сбербанк.

Согласно выписки из ЕГРН собственником квартиры по адресу: <адрес>, является ответчик (л.д.24-27), а также подтверждается договором купли-продажи от 12.04.2021 г. (л.д.23)

В соответствии с п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п. 2 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Заемщик нарушал данные условия кредитного договора, не производил обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивал банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора, в дни определенные графиком платежей, последний платеж по кредиту внесен 16.08.2021, что подтверждается расчетом и выпиской по счету.

В связи с задолженностью 18.10.2022 банком в адрес ответчика направлено требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора. Требование не исполнено (л.д. 15).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства погашения ответчиками имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют.

Согласно расчету истца, представленного в материалы дела, и указанного в иске, задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.11.2022 составляет 531 648 руб. 76 коп., из которых: основной долг - 496 646 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 34 428 руб. 73 коп. Задолженность образовалась за период с 14.03.2022 по 18.11.2022 включительно (л.д. 16).

Представленный истцом расчет проверен, признан арифметически верным и принимается судом, контррасчета ответчиком не представлено. Вместе с тем, при сложении сумм основного долга и процентов истцом допущена арифметическая ошибка. (496 646 руб. 01 коп. + 34 428 руб. 73 коп.= 531 074 руб. 74 коп.) Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, с учетом общей суммы долга в размере 531 074,74 руб.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, обязательства по кредитному договору должны быть исполнены ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора.

С учетом изложенного, заявленные требования о расторжении кредитного договора № от 21.04.2021, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, и взыскании с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в размере 531 074,74 руб. суд считает подлежащими удовлетворению, поскольку допущенные ответчиком нарушения условий договора суд признает существенными. С ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 12.04.2021 за период с 14.03.2022 по 18.11.2022 включительно: основной долг –496 646 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 34 428 руб. 73 коп., итого 531 074 руб. 74 коп.

В силу пп. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № 2-221021-950 от 24.10.2022 об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога квартиры по адресу: <адрес>, составляет 1 868 000 руб. на 24.10.2022 г. (л.д. 28).

Согласно п.11 кредитного договора залоговая стоимость объекта определяется в размере 90 процентов от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Суд приходит к выводу о том, что обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на предмет залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в данном случае не установлено, принимая во внимание, что сумма неисполненного обязательства превышает 30 процентов стоимости заложенного имущества, период просрочки свыше 3-х месяцев, последний платеж был внесен 16.08.2021. Иной рыночной стоимости квартиры на дату рассмотрения дела ответчиком не представлено, как и возражений по иску. Ходатайство о проведении судебной экспертизы не заявлено.

С учетом изложенного, суд обращает взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую ФИО1, по адресу: <адрес>, определяя способ реализации в виде продажи с публичных торгов, и устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 681 200 руб., с учетом условий кредитного договора в размере 90% от рыночной стоимости объекта(п. 11).

С учетом ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по уплате госпошлины в размере 14 510 руб. 75 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21.04.2021, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 12.04.2021 за период с 14.03.2022 по 18.11.2022 включительно в размере 531 074 руб. 74 коп., в том числе, основной долг – 496 646 руб. 01 коп., проценты за пользование кредитом - 34 428 руб. 73 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 510 руб. 75 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости квартиры размере 1 681 200 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2023.