дело № 2-365/2023

УИД 19RS0010-01-2023-000461-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шира 31 июля 2023 г.

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Маркова Е.А.,

при секретаре судебного заседания Капчигашевой В.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

19 июня 2023 г. Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от 18 марта 2022 г. в размере 61 550,78 руб., из них 49 375 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10 424,35 руб. – сумма просроченных процентов, 15,71 руб. – сумма просроченных процентов за просроченную ссуду, 8,05 руб. – неустойка за просроченную ссуду, 176,32 руб. – неустойка за просроченные проценты, 208,75 руб. – дополнительный платеж, 1 342,60 руб. – иные комиссии.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что договор ответчиком был заключен с ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом Ответчик не исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем в период с 20 сентября 2022 г. по 18 мая 2023 г. образовалась просроченная задолженность продолжительностью 242 дня.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 046,52 руб.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. Почтовая корреспонденция о времени и месте рассмотрения заявленных исковых требований, направленная в адрес ответчика по месту её проживания, ею получена не была и возвращена в адрес суда по истечению срока хранения. Таким образом, прихожу к выводу о том, что ответчику ФИО2 была предоставлена возможность представить возражения относительно предъявленного к ней иска, участвовать лично или через представителя в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Судом установлено, что 18 марта 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 руб. сроком на 60 месяцев. Срок расходования суммы кредита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.п. 1, 2 индивидуальных условий договора).

Размер минимального обязательного платежа составляет 1 582,82 руб. Дата платежа определена как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Кредит предоставляет путем открытия текущего банковского счета №. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы на текущий банковский счет.

Процентная ставка по кредиту определена в размере 9,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 9,627% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 37,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность определяется Тарифами Банка (п. 4 индивидуальных условий договора).

В соответствии с условиями соглашения минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 1 582,82 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то: технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), - их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 267,12 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Информационный график платежей является приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий договора обязательства по договору исполняются через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях.

Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий (п. 8.1 индивидуальных условий договора).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно (п. 9 индивидуальных условий договора).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку, комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договор кредитования и все связанные с ним заявления подписаны электронной подписью ответчика.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО3 удостоверила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, ФИО3 подтвердила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

В данном случае, лимит кредитования был доведен Банком до заемщика. При заключении соглашения ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеется ее подпись.

Перечисление Банком ответчику денежных средств 18 марта 2022 г. в размере 50 0000 руб. подтверждается выпиской лицевого счета ФИО3 за период с 18 марта 2022 г. по 18 мая 2023 г.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления ФИО2 была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на основании договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08 апреля 2020 г. и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО), по программе страхования 1-П. Размер платы за программу составляет 0,90% (452,08 руб.) от суммы транша, умноженной на 24 месяца срока действия программы. Денежные средства, взимаемые с заемщика в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг заемщику по страхованию. При этом Банк удерживает из указанной платы 51,28% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

На основании заявления ФИО3 от 18 марта 2022 г. она была подключена к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимостью ежемесячно 149 руб., а также к услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%», размер комиссии которой составляет 2 450 руб., подлежащей списанию ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течении Льготного периода с банковского счета.

Ответчик активировала кредитную карту Банка, производила взнос наличных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской лицевого счета.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п. 3.1 общих условий).

Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2).

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:

1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3) по уплате неустойке (штраф, пеня);

4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия соглашения, что подтверждается выпиской лицевого счета. Всего за период с 18 апреля 2022 г. по 08 октября 2022 г. ответчиком перечислены денежные средства в счет исполнения обязательства в сумме 20 289,86 руб., из них: на оплату основного долга перечислены денежные средства в размере 625 руб., на гашение процентов по кредиту – 659,88 руб., на гашение просроченных процентов по основному долгу – 2 033,18 руб., на гашение страховой премии – 10 641,25 руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточного счета – 447 руб., на гашение иных комиссий – 5 883,55 руб.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк обратился с заявлением к мировому судье судебного участка № 1 Ширинского района Республики Хакасия о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору и оплаты государственной пошлины на общую сумму 62 574,04 руб.

Судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк» был вынесен 19 января 2023 г. и отменен определением от 23 марта 2023 г. в связи с подачей ею возражений на судебный приказ.

По состоянию на 18 мая 2023 г. задолженность ответчика перед Банком составляет 61 550,78 руб., из них 49 375 руб. – просроченная ссудная задолженность, 10 424,35 руб. – сумма просроченных процентов, 15,71 руб. – сумма просроченных процентов за просроченную ссуду, 8,05 руб. – неустойка за просроченную ссуду, 176,32 руб. – неустойка за просроченные проценты, 208,75 руб. – страховая премия, 1 342,60 руб. – иные комиссии (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 47,15 руб., комиссия за карту - 115,45 руб., штраф за нарушение срока возврата кредита – 1 180 руб.).

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга, процентов, страховой премии, комиссий по кредитному договору, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным.

Исследовав представленные доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком они фактически не оспариваются, суд признаёт установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита, уплате процентов, страховой премии и комиссий в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету, за период с 20 сентября 2022 г. по 18 мая 2023 г. размер неустойки на просроченную ссуду составил 8,05 руб., размер неустойки за просроченные проценты – 176,32 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении неустойки, ее размер не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, рассчитанном истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 названного Кодекса.

Согласно платежному поручению № 915 от 25 мая 2023 г. истец уплатил государственную пошлину в размере 2 046,52 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 046,52 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Заявленные требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 18 марта 2022 г. по состоянию на 18 мая 2023 г. в размере 61 550 (шестьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят) руб. 78 копеек, из них 49 375 (сорок девять тысяч триста семьдесят пять) руб. – просроченная ссудная задолженность; 10 424 (десять тысяч четыреста двадцать четыре) руб. 35 копеек – сумма просроченных процентов; 15 (пятнадцать) руб. 71 копейка – сумма просроченных процентов за просроченную ссуду; 08 (восемь) руб. 05 копеек – неустойка за просроченную ссуду; 176 (сто семьдесят шесть) руб. 32 копейки – неустойка за просроченные проценты; 208 (двести восемь) руб. 75 копеек – дополнительный платеж; 1 342 (одна тысяча триста сорок два) руб. 60 копеек – иные комиссии, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 2 046 (две тысячи сорок шесть) руб. 52 копейки, а всего взыскать 63 597 (шестьдесят три тысячи пятьсот девяносто семь) руб. 30 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий Марков Е.А.